要退休.钱够吗?

2016-06-27 07:33

要退休.钱够吗?

全球人口高龄化越趋严重,根据一项研究指出,人类寿命将日益增加,甚至可以活到100至200岁不等。随着寿命的增加,退休金不足够的忧虑更显严重。

全球人口高龄化越趋严重,根据一项研究指出,人类寿命将日益增加,甚至可以活到100至200岁不等。随着寿命的增加,退休金不足够的忧虑更显严重。

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你是否知道,在大马,只靠公积金是不足以维持退休后的生活开支。根据公积金局的数据,大马人在退休后的5年里把公积金款项花光。

一个人必须拥有持续性财务收入,才能在退休后,依然享有退休前的优质生活。在退休金严重不足的大马,你是否已做好更完善的准备?

平均寿命增加

根据安联保险的研究指出,在1950年大马超过55岁者只占了人口的63.5%,但是,在2015年却已达到91.4%,预计在2050年高达96.4%人口超过55岁。

在1950年,人们在55岁退休后将可多活17.6年,而在2015年则可多活23.8年,预计在2050年,可以多活27.5年至82.5岁。大马目前的法定退休年龄为60岁,以此类推,想要在退休后,享有优质的退休生活,人们必须为自己规划至少30年的退休金。

人口高龄化
亚洲最严重

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人均寿命增加,导致人口高龄化现象成为国际问题,根据安联保险的研究指出,亚洲人口老化要比西方国家严重,老化速度甚至预计在2050年时,将可超越西方国家。当中,尤以日本、台湾及韩国情况最为严重,超过65%国民为高龄人口;而大马虽然不是高龄化严重的国家,惟高龄人士的数目却不断增加,情况令人忧虑。

西方国家高龄人口比例在2050年时预计维持在65%以下,除了西班牙达到66.9%,在2015年,西方国家高龄人口甚至没有一个国家超过总人口的35%。

美国高龄人口35.5%

美国人口在2015年突破3亿2千万人,但是,高龄人口却只占了22.2%,估计2050年时,人口将可突破4亿人,惟高龄人口则占了35.5%。

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日本是目前世界上最多高龄人口的国家,在1亿2千680万人口中,43.6%为高龄人口,并预计在2050年,虽然人口锐减至1亿零830万人,但高龄人口却大幅度增加至71.8%,换言之年轻人口占了不到30%,这让人担忧日本在高龄化人口的情况下,如何使到经济增长。

台湾及韩国人口高龄化速度也不断的加快,甚至估计在2050年时,年轻族群将少于40%。

台湾,在2015年,高龄人口比例为16.9%,预计在2050年时,将达到66.3%;韩国在2015年,则有17.5%高龄人口,在2050年,预计将增加至65.7%。

大马高龄人口8.3%

大马在2015年时,高龄人口占了8.3%,而在2050年时,估计将有25%人口为高龄人口,在短短35年里,高龄人口大幅度增加。这主要原因相信是大马逐年降低的出生率,在2015年,出生率为1.91%,惟在2050年时,估计将会下跌至1.76%。

而大马在2050年时,估计高龄化人口大部份来自1980年至1985年的人士。

老本不足
大马倒数第三

在高龄人口不断增加的情况下,退休金已成为最首要关注的事项,退休金不足,不单只是大马面对的问题,而是全球性的问题。

安联保险退休收入充裕指标是根据国家的退休金制度、退休金制度发展、社会及经济背景作为衡量,在所观察的49个国家中,大马养老金严重不足,排行倒数第三,只比印度及印尼稍好,被排在首位的荷兰远远抛在后头。

荷兰排第一

明显的,西方国家比亚洲国家更早洞悉退休金的重要性,并为此做好完善的规划。这可从排名中获悉,第一至第四名分别是荷兰(7.6分)、丹麦(6.9分)、挪威(6.8分)及瑞士(6.7分)。

在西方国家,除了第一支柱(first pillar),也有成熟的资助支柱(funded pillar)。此外,部份国家也有非退休金财富、健康开支需求低及延长在职时间进展等良好规划。

日本冠亚洲
与美国同分

亚洲国家当中,退休收入充裕指标排名最高的要数日本,排在第五,与美国同样获得6.6分。日本是亚洲国家里,退休机制最完整的国家,无论是其对于高龄者的退休生活的照顾抑或医疗费用,皆能全面照顾到国人,甚至其高龄者也依然有机会参与工作。

大马落后泰中港

其余亚洲国家,获得的分数皆不理想,大马除了排在第47位外,表现比泰国(3.8分)、中国(3.8分)、香港(3.7分)逊色,获得3.6分,只比印度的3.0分及印尼的2.5分稍好。

大马则因为有较完善的公积金计划排名稍微好些,惟其弱点则是允许国人在退休后全额提出公积金,这往往使得退休者在短期内,即可把公积金花光。

印度及印尼获分最低主要是适龄人口工作率低、资助支柱没有好好发展、医疗费用高等因素所导致。

退休保障5支柱

早在1994年,世界银行即提倡“退休保障3大支柱”,在2005年时,更“加码”提倡“退休保障5大支柱”分别是零支柱提供贫困长者最低收入的社会保障制度、第一大支柱为公共退休保障金、第二大支柱为强制性职业或个人退休保障计划(如公积金)、第三大支柱为自愿性储蓄计划及第四支柱为非正式的支援(如家人支援)及其他非财务的支援;惟这些支柱却依然只能维持一个人的基本生活开销,并不能让其享有优质的退休生活。因此,想要保有优质的退休生活,还是需要依靠策略性的投资及存款。

根据安联保险的研究,大部份国家在3大支柱上皆难以取得平衡,但是西方国家比起亚洲国家只单一注重其中一个支柱,效果显得更好。西方国家除了注重3大支柱,也注重非退休财富,比起大马国人除了依靠公积金,只能依靠本身握有的产业要来得有计划。

西方国家注重非退休财富

荷兰在第一大支柱排名第六,第二及第三大支柱则排名第二,至于非退休财富则排在第24。挪威第一大支柱排名第九,第二及第三大支柱则排名第12及非退休财富则排在第18。

日本依然是亚洲国家里,排名最平均的国家,分别排名第10、第14及第25。

属于新兴市场的印度、印尼、泰国及中国虽然在15年前已付出巨大的努力在退休金计划上,惟可能还在发展中,因此退休金计划并不完善。

第一大支柱
大马居榜尾

大马在第二大支柱及第三大支柱排名比较理想,比邻国新加坡稍逊一位,排在第11,但是,第一大支柱却排在第49的榜尾,至于非退休金财富则排在第42,可见,大马政府及人民对于退休金不足够的醒觉意识显然还不足够。

如何增加退休金?

依靠公积金已经不足以应付退休后的生活,国人必须在退休后拥有持续性的财务收入,才不至于影响退休后的生活素质。

策略性投资不普遍

根据安联保险研究,国人在退休后,资金主要来源自私人存款、其次为公积金、公共退休金、家庭支持及劳工收入。只有极少数者的资金来源自投资分红及出租产业,可见策略性投资在国人心中尚不普遍。

大部份皆是属于存款,而存款利息利率却远远赶不上通货膨胀率,加上退休后,身体机能面对问题,往往必须花费更多在长期护理上,而且可能面对健康隐忧及渴望享有素质生活,在在都花费不菲。

另外,高龄人士在退休后也不可能完全依赖家庭援助,“养儿防老”已不适用,不是孩子不愿奉养,而是在万物喊涨的现在,孩子自顾不暇,没能力供给舒适的退休生活,也许只能提供基本的日常生活。

而如何才能为自己筹措出退休后,可以供30年生活开支的退休金呢?为此,国人可以选择延长工作期限,或者增加存款数额。

增加存款

如果不想延长退休年龄,则必须增加存款,安联保险建议国人储蓄至少薪水的9至19%作为退休金,甚至,最理想的存款是退休前最后年薪的12至14倍。

但是,如果选择双管齐下,情况则有所不同。如果选择60岁退休,存款率则为9%,并能达到最后所得薪金的70%替代率;延长5年至65岁退休则可降低存款率至3%,而且依然可以达到70%替代率。

从中明显的可以看到,想要越早退休,必须存款更多,而选择延长退休年龄,则可以降低存款额,同时也将能够减轻负担及增加存款。

延长工作期限

西方国家一早已经意识到退休金的不足,因此,为了不让国人在“正值壮年”时退出工作场所,纷纷将法定退休年龄定在65岁之后,有者甚至在未来,逐步把退休年龄延长至67岁或68岁。

挪威是最自由的国家,国人可以选择退休年龄。至于希腊,目前的法定退休年龄是67岁,而荷兰、丹麦、德国及西班牙等国则计划从目前的65岁延长至67岁;英国目前退休年龄男女有别,分别是男性65岁及女性62岁,惟将在2018年统一为65岁,并计划至2046年时,延长退休年龄至68岁。英国是目前,全球唯一将有计划将法定退休年龄预设在68岁的国家。

英国拟68岁退休

在亚洲国家,大部份国家的法定退休年龄为60岁,除了泰国及印尼法定退休年龄为55岁。香港、日本、菲律宾及台湾则一早将法定退休年龄定位65岁。

韩国拟延长至65岁退休

韩国目前法定退休年龄为61岁,惟计划在2033年延长至65岁,也是亚洲唯一一个有计划延长退休年龄的国家。

大马在此前的法定退休年龄为55岁,在2014年5月,国会通过延长法定退休年龄为60岁,此消息获得大部份国民的接受。一为55岁尚数壮年,在事业风顺时期退下实在可惜;另外,也可趁机多赚几年钱,为退休生活做更好的规划。

许是政府也预见有必要延长退休年龄,以让高龄人士尚能自给自足,以便增加大马人的退休金,惟这依然还是不足够的。

根据安联保险研究,在60岁退休,也只是达到44.6%的替代率,而选择在65岁退休,虽然达到58.3%替代率,却比70%的标准替代率还有一段距离。

总结:

大马目前依靠公积金为主要退休金计划,公务员则可选择退休计划。国人为了要让自己拥有足够的退休款项,必须储蓄或者选择私人退休金计划。

而大部份国人在退休后,希望能够保持持续性收入。因此都会选择买屋收租,有者则会选择股票、基金等投资。

安联保险研究建议国人,越早做退休规划越好,只有提早做出退休规划,才能确保退休后享有优质的退休生活。

此外,国人也可以把储蓄习惯转为私人退休金计划,最理想的退休金是来自不同的收入来源,只有精明增值,才能提供一个全面及足够的退休金给自己。


 
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