夫妻月存400.可买30万房屋?

2017-11-26 19:23

夫妻月存400.可买30万房屋?

你好,我姓黄,一直想留一笔钱结婚和买一间单层角头间排屋(目前屋价大概30万令吉)。我应该需要怎样处理我目前的状况?

你好,我姓黄,一直想留一笔钱结婚和买一间单层角头间排屋(目前屋价大概30万令吉)。以下为我的个人资料:

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职业:酒店管理员
年龄:34岁
来自:砂拉越
婚姻状况:已注册
孩子:没
先生:目前做装修

●我的收入:

2050令吉(底薪)+100令吉(饮食津贴)+300令吉(特别津贴),扣完了大概只有2211.25令吉。
先生收入:不稳定(800令吉左右),没有扣公积金和社会保险我的公积金:27000+11000=38000令吉左右
先生公积金:4400令吉左右两夫妻银行没有多余的存款(月光族)
没有供养父母亲
单位信托:大众信托基金(每个月100令吉x3个户头=300令吉)
第一个户头:1400令吉(孩子教育基金)
第二个户头:1300令吉(两夫妻退休基金)
第三个户头:1100令吉

●目前两人固定开销:

车期:548令吉(还有5年4个月)
租屋子+水电费:200令吉
单位信托基金:300令吉
电话费:100令吉
车油:150令吉
吃+开销:600令吉
基金:300令吉
医药卡:250令吉
保健品:400令吉

我应该需要怎样处理我目前的状况?

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答:黄小姐你好,来信询问要如何处理目前的财务状况,先来看一下开销,每个月夫妇的总开销是2548令吉。

由于先生的收入不稳定,黄小姐估计先生一个月的平均收入是800令吉,应该是很保守的估计。以先生收入800令吉计算,夫妇俩的收入大约每月3000令吉左右(2211+800),扣除开销后应该还能有463令吉的余额,不算月光族,除非黄小姐来信中有遗漏一些开销。

固定投资基金
小钱可变大钱

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黄小姐说自己是月光族,笔者看了资料后,其实她和先生并不算是月光族,因为每月有固定投资信托基金,储蓄(包括基金)占收入的百分比目前是25%(763/3011),相当不错的比例。

不要小看这每月的300令吉,假设平均年回报有6%,20年后的价值将为13万8000令吉,如果平均年回报率为10%,则将为22万7000令吉。储蓄时间如果拉长至30年时间,在年回报率6%情况下,将会有30万1000令吉,10%年回报率则会有67万8000令吉。

在时间和复利的推动下,小钱将会变成大钱,如果我们自己努力工作,但没有让钱去努力工作,资产增长的速度将相对缓慢。所以在有限的时间和收入下,投资是必须的,年轻时有的资源就是时间,所以更需储蓄投资。

每个人的风险承受度都不一样,选择投资符合本身风险承受范围内的理财工具,才不会整天担心而影响日常工作和生活。

黄小姐和先生的开销已算是相当节俭了,不过保健品的支出可能有点多,平均一个月400令吉。

营养师经常鼓励人们从天然食物中摄取营养,如果你能把部份买保健品的钱拿来购买天然食物(很多富有营养的食物也不会像制成品那样贵)。这样一来能省下一些保健品开销。笔者只是提供一些建议,要不要采纳还是看黄小姐的决定。

可联名申请“我的首屋”关于买房子的问题,黄小姐有意购买的房子大约30万令吉,目前银行没有什么存款,很多人应该也是担心房子首期的问题。不知道黄小姐有没有听过政府的“我的首间房屋计划”(Skim Rumah Pertamaku),这项计划是让首购族不需要付首期,100%向银行贷款,免除首期的烦恼。根据官网的资料(http://www.srp.com.my),欲申请者需符合以下条件:

★购屋者必须在40岁以下,在私人领域上班

★如果以个人名义购买,每月收入不能超过5000令吉,夫妻联名则是总收入须低于每月1万令吉。

★购买房屋的价格介于10万-54万令吉

★总偿贷率不能超过收入的60%,总偿贷率是指包括了汽车贷款,个人贷款和信用卡等的债务加上新申请的房贷,不能超过收入的60%。

黄小姐34岁,如果先生没超过40岁,就可尝试联名申请。两人的平均月收入如果是3000令吉,1800令吉(60%x3000)可用作支付贷款,扣除汽车贷款548令吉,剩余的1252令吉则是每月支付房屋贷款的数额。以贷款年限30年,4.5%年利率计算,能申请的贷款数额为24万8000令吉,离30万令吉的屋价还有距离。

假设黄小姐现在没有汽车贷款,如果贷款30万令吉,每月须偿还的数额将为1515令吉,低过1800令吉的限制,就能符合贷款条件。

还有另一个方法,就是提高两人的收入至3500令吉左右,那就能符合60%总偿贷率(2100令吉)的限制,则可贷款30万令吉。如果能贷款100%,自己还是需要负责律师费、印花税和装修费的费用,平均需准备的数目则介于3万至5万不等。

由上面的资料得知黄小姐夫妇目前每月可存763令吉,假设这笔钱每年能有6%的投资回报,4年后将有4万1144令吉,可作为购屋的律师费和装修费。

在这4年期间,黄小姐夫妇也可以努力工作增加收入,以达到贷款所需的条件。当然房价也会随着时间而增长,增长率就得视地理位置而定,所以黄小姐夫妇也需考虑这个因素。

本期主答:资深理财顾问李铭传


 
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