徐先生今年50岁，与48岁的太太育有两名孩子，大儿子正在应付大马教育文凭考试，12月初就会考完各项科目，小儿子今年是中二班学生。

孩子不想念中六，因为担心过后申请国内大学，未必可获分配到自己想读的科系，而且比读基础班、A水平文凭所需的时间较长。

我们向私立学院了解课程与收费，发现3、4年的课程费用并不少，加上我们只是受薪阶级，并非公务员，公司受到市场不景气影响，业务表现不如前，不晓得老板什么时候会冻结加薪、或是进行其他的业务整合行动。

目前，我们两人加起来的薪金净收有6千多令吉，扣除房屋贷款供期1500令吉（还有10年）、汽车贷款分期750令吉（还有2年）、伙食费、孩子校车费、补习费（这两项加起来是1000令吉）、车油钱、过路费、保险费、水费、电费、上网费、家乡父母零用钱，以及其他的杂费，每月盈余约1000令吉。

现阶段，我们两人比较大笔的资金是公积金储蓄，银行定期存款大约10万令吉，没有购买股票和信托基金，目前自住房屋的贷款分期还有10年。

另外，有一间普通公寓出租给学生，月租1000至1200令吉，视入住学生的人数，公寓贷款分期已经供完，每月管理与维修费、加上维修储备金，总共110令吉。

公寓市值在30万令吉之间，购买时大约18万令吉，准备作为被动收入来源，除非必要才脱售，将售屋所得用作两个孩子购屋的首期款。

请问：“以我们的财务条件，是否有能力将孩子送到私立学院求学？”

另外，在私立学院和政府大学求学，所需的费用差别大吗？

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，徐先生与太太两人的收入，结合起来6千多令吉，如果是在城市生活，需要相当节俭，才能有一些盈余。

从来信叙述和提供的资料，估计两人都在城市工作和生活，假如是在家乡与父母住在祖屋，住方面的开销会减轻一些。

无论如何，徐先生与太太每月收入扣除开销之后仍有盈余，另外，还有一些租金收入，算是中等收入的小康家庭，这已经是很不错的了。

如今困扰徐先生的是：孩子不想要念中六，担心日后申请政府大学，无法分配到自己想读的科系。孩子有这样的顾虑并不出奇，因为这现象相当普遍，政府大学位子不多，许多时候确实无法满足多数人的要求。

不过，只要孩子成绩理想，即使无法获分配他想要的科系，也有可能获得接近他想要的学科，一般不会相差太远。

坦白说，假如徐先生将孩子送到私立学院深造，在没有奖学金的情况下，将会用掉大笔的储蓄，而且他还有弟弟，日后上高等学府念书也需要一笔教育费。

不鼓励提取公积金供孩子深造

来信没有提及两人的公积金储蓄，不论多或少，我们不鼓励提取公积金储蓄，作为孩子的深造费用，毕竟公积金储蓄是个人退休后，主要的养老经费来源。

孩子的说法并没有错，念中六多花一些时间，会比朋友迟毕业，这其实只说对一半，在私立学院念书，假如考试不过关，也未必可以按时毕业，如此一来，反而需要继续支付学费，考试费等等。

另外，如果到私立学院念书，学院若不在住家附近，必须在外租房，这将会增加开销，每月的房租、伙食费和交通费，可能接近1000令吉，因此不得不谨慎计算和规划。

应善用奖学金

现在是等孩子的大马教育文凭考试成绩放榜，再以成绩优异与否来考量，一些私立学院会提供成绩优异生奖学金；不过，一般都会附带条件，个别学院设定的条件不同，这里就不多加讨论。

国内小学、中学和大学，获政府不同程度的赞助，纳税人若能善用这些资源与教育经费，对个人的财务规划与储蓄，应该是利多；不管怎样，希望徐先生儿子在这次的考试，可以考获优异成绩，那么在日后的教育道路上，或许可以省却一些开销。

私立学院政府大学费用差距大

提到在私立学院和政府大学求学，所需的费用差别大吗？严格来说，差别相当大，在私立学院念书的费用，可能比政府大学超过一倍或两倍，主要是看所选的科系、以及选修有关科系所需的年数。

本期主答：永佳财务规划公司首席理财规划师陈建业硕士