退休人士想提EPF重建店屋

2018-08-13 12:26

退休人士想提EPF重建店屋

黄先生来信提出关于退休规划的问题。他说,财务自由之路是许多人响往的道路,希望《财富问诊》专栏可以提供一些指引,以便可以很好步入退休生涯。
(图:马新社)

黄先生来信提出关于退休规划的问题。他说,财务自由之路是许多人响往的道路,希望《财富问诊》专栏可以提供一些指引,以便可以很好步入退休生涯。

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以下是他提出的问题:

1.我的规划是否可行,并且能让我步入退休生涯,安全平稳生活到75岁?

2.是否有比较好的方式,可以增加我的收入或退休后的收入来源?

3.我的最后投资,风险是否太大?我希望拥有被动收入,从《富爸爸.穷爸爸》作者罗伯特清崎得到的启示,以便保留或提升资产价值。

《富爸爸.穷爸爸》,由罗伯特清崎和莎朗莱希特联合书写的书本,以提倡“财务智商”的教育成为畅销书。

黄先生的资料:

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A.年纪:54岁(今年开始停止工作、被迫提早退休)妻子51岁。

B.预期存活年龄:75岁(还20年)。

C.3个孩子,大女儿在本地大学就读硕士班,领取奖学金、大儿子才完成师训课程,等待分派前往政府学校当老师,小儿子在念中六课程,计划明年前往拉曼大学念书。

资产:RM

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A.储蓄:70,000、保险:25,000、孩子教育保单:36,000(已还清)、太太存款:20,000、太太薪金:3200。

B.房屋1:目前价值250,000(自住、没有欠银行贷款)房屋2:出租、月租金700、已没有欠银行贷款、目前价值300,000。

C.店屋1:地价已还清、火患烧坏,目前等待重建,估计重建费需要300,000至350,000。

请问:“是否值得提取公积金来重建店屋,以便未来有租金收入?保守估计每月租金4000令吉。”

在重建后,估计店屋价值100万令吉,目前,已没有房屋贷款负担,重建店屋需提取公积金储蓄。

D.公积金存款:370,000、太太:150,000。

E.汽车:车贷已还清,不准备购买新车,2年后可能从店屋租金融资购买新车。

开销:

A.1800至2000令吉,电费、水费、医药卡保费及全家人伙食。

B.小儿子教育费,目前每月1200、明年进入拉曼大学,估计每月需要2000,可以从孩子的教育储蓄保单:36,000取得融资,加上申请高等教育贷款辅助。

基本上,不需要烦恼大女儿和大儿子的开销,政府提供大女儿奖学金,大儿子将加入公共服务领域,届时将有收入应付本身的开销。

黄先生说,他的最大顾虑:“是否适合提取公积金来重建店屋,在37万令吉的储蓄中,将用去30万令吉,这是一笔不小的数目。”

“有些人说,公积金储蓄是用来养老的,可是,我觉得日后有被动收入,加上店屋也会增值,同时,又可作为送给孩子的礼物,应该是可以考虑的。”

另外,能否提供一些关于财富管理的资讯?

永佳财务规划公司理财师陈建业说,黄先生最大的顾虑:“是否适合提取公积金来重建店屋,因为在37万令吉的储蓄中,将用去30万令吉,这是一笔不小的数目。”

黄先生有这样的顾虑是合理的,毕竟重建店屋将用去公积金相当大比例的储蓄,黄先生从职场退下来,日后每个月已没有公积金存入公积金户头,因此,在动用之前,不得不谨慎看待。

从黄先生来信的叙述,依稀可以看出,黄先生准备提取这笔资金,因为信中提及日后每月租金收入有4000令吉,而且如果转售可达100万令吉,或是可以作为遗留给孩子的礼物。

须预估超出预算可是,另一方面却又因为取出公积金储蓄后,将变成户头所剩无几,这是困扰黄先生的地方,坦白说,我们并不晓得店屋所在位置,这里提供的意见只能做为参考。

如果黄先生的三分之二心意准备提取公积金储蓄重建店屋,也需要获得家人的认同,因为30万令吉可能是保守估计,在重建的过程中,可能会超出预算,这是常有的情况。

当然黄先生个人的想法和看法也有一定的道理,因为现金储蓄可能因为通膨而贬值,可是,店屋则有增值潜能,同时,又可提供被动收入。

店屋投资与住宅不一样不过,店屋投资与住宅情况不一样,店屋的市场潜能与经济发展息息相关,当经济前景暗淡时,店屋的租金可能被迫下调,最坏的情况就是租不出去,因此,必须谨慎考虑。

反观住宅则是在市场经济欠佳时,人们买不起房屋,选择租屋或租房的人反而增加,这是两类型潜能不同的地方。

另一方面,我们也必须拿店屋租金回酬,与公积金每年的利息派发比率做个简单比较,如果利息的派发比银行高一倍,保留在公积金户头,也是可以考虑的选择。

此外,陈建业补充,财富管理(Wealth Management)是指财富管理机构向高净值个人所提供的全面配套财务规划、金融服务,以满足客户的个人财务需求,帮助客户达到降低风险、实现财富保值、增值和传承的目的。

本期主答:永佳财务规划公司首席理财规划师陈建业硕士


 
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