无债一身轻‧理财之前应先理债

2019-01-14 11:32

无债一身轻‧理财之前应先理债

财务专家说,理财之前必须先理债,为甚么要先理债?如果有听过“复利率的力量”,或是对复利率略有所知,相信都认同复利率是可怕的,能避免就尽量避免。

财务专家说,理财之前必须先理债,为甚么要先理债?如果有听过“复利率的力量”,或是对复利率略有所知,相信都认同复利率是可怕的,能避免就尽量避免。

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我们也知道,借钱一定要付出代价,有能力负担、能按期偿还分期,才能向银行提出借钱申请,而且借钱都需要另外加还利息,否则,金融机构不会轻易批准贷款的发放。

就以最常见的房屋贷款来说,贷款利率是以基本借贷率、个人的财务实力、金融机构的资金流量为考量,尤其是房屋贷款利率,都比存款利率高,而且是以复利率计算。

举个简单例子,假设一个人借50万令吉的产业贷款、年利率5%,表示每年需要偿还金融机构2万5000令吉利息,以现在年轻人平均月薪2500令吉来看,每月的分期付款,根本没可能还到本金,而且不只是贷款分期开始那一年,而连续几年都只是还贷款利息,如果不按时偿还,利息加上利息,会越滚越多。

许多人忽略了复利率的威力,特别是在使用信用卡时,往往会透支消费,先刷再说,而信用卡的循环利息可达15%、18%,有些人觉得明明才刷这些钱,为何过了几年就翻倍了,但是,等到发现已经来不及了。

关于信用卡债,商业银行允许每月缴交最低数额,从中赚取刷卡利息,消费者万万没有想到,每月应缴最低数额,加上新刷的数目,导致拖欠数目膨胀,最后演变成一个大数目。

由于信用卡债利率偏高,而且信用卡是循环利息,所谓的循环利息,就是钱滚钱、利息滚利息,因此,卡债会导致许多年轻人沦为卡奴。

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此外,由于银行没办法确定贷款,是否能悉数收回来,因此,银行通常会要求贷款者,要有良好的信用、或是有抵押资产等等。

市场上,比较常见的贷款方式,主要包括房贷、车贷、学费贷款及个人贷款等,都是直接或间接向银行借款。

假如我们往好的方面设想,还债就是最好的投资,特别是利率偏高的卡债,节省卡债利息开销,不会比投资股票或单位信托逊色。

除了信用卡债,另一个让“荷包穿洞”的是个人贷款,个人贷款的利率比普通贷款高,而且也是伤个人信用的贷款,稍微不小心、没有准时偿还贷款分期、不只累积贷款利息,也会影响个人的信用纪录。

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因此,如果保持良好的信用,这样日后借钱会比较容易,同时,在借款前好好评估自己是否有能力负担,如果是有负债的朋友,尽快还完贷款是最妥善的安排。

希望大家在新的一年里,可以无债一身轻,或是将负债水平减至最低,当还完手上债务后,如果有能力,再来探讨可行的投资计划!


 
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