如果有人问，有何建议可以帮助大幅扭转财务窘境的，解除债务的建议，我会毫不迟疑地说─你需要了解你的信用评分！

事实上，每个人的理财动作几乎都会影响到信用评分，如果不知道评分如何计算、如何使用、如何改善，恐怕年纪越长，财务窘境就越扩大。

不过，许多人可能对信用评分一无所知。其实，信用评分是一个由3位数组成的评级单位，攸关信用卡、车贷及房贷利率与申请机率。金融界认为常常透过信用评分来衡量能否偿还贷款或信用卡账务，或是评断是否有贷屋资格的好用工具。

简单来说，如果信用评分高，就代表金融界的信誉就好，便能获得最好的交易条件；信用评价低，便需要支付高昂的信用卡及贷款利率。信用往来记录甚至还会影响汽车保险费率或求职能力，说它攸关生活的各个层面，一点也不为过。

既然信用评分攸关一切，希望你现在已经很清楚，为什么你不能对它一无所知了。

它掌握你的一切财务状况

信用评分取决于消费与付款习惯及整体债务（debt）多寡。或许听起来会让你有种受到监视的感觉，但事实上所有财务决定几乎都有人关注、追踪及记录，其目的正是要判断你的财务状况。和你有生意往来的人，从贷款业者（就学贷款、汽车贷款、房贷）、电信公司到信用卡公司，都时常提供你的金融往来记录给征信机构（credit bureau）。

这些机构知道你消费了什么、积欠了什么、是否准时缴款或逾期未缴。征信机构将个人一切金融往来资料输入，会得出你的信用评分。

房贷业者、车贷业者、雇主、手机门号业者及保险公司参考信用评分的方式，就像大学审核你的入学能力测验分数一样，能帮他们评估是否核准你的申请，或是给你什么样的交易条件。对金融界来说，你和你的信用评分是一体的，就那么简单。

剪掉信用卡＝剪掉信用

现代人最大问题是面临庞大卡债，因为为了慢慢偿付卡债，试图改善信用评分，可能计划还清时就剪卡至仅留一张。

不过，别弄巧成拙，剪卡可能无法为信用评分加分，反而扣分。重点的是如果这张卡已使用很久，就不要剪卡。

信用往来记录的长短（拥有信用额度多久）占信用评分权数约15%至20%，剪掉使用多年的卡，一笔勾销过去信用往来的记录，便会损及信用评分，也会影响债信比，而后者占信用评分的权重更高达30%，所以剪卡前一定要三思。

如果想抗拒刷卡的诱惑，只要拿剪刀剪掉就好，这样你便不能再刷卡，但仍维持信用往来纪录不变。如果因为可用额度总额过高，让借贷者感到不安，觉得非停卡不可，则要技巧性的停卡，从最新的卡，而不是使用最久的卡先停，以保留信用记录。

CTOS消失了吗？

事实上，国家机构信用局是负责信用评级的处理。该局从金融机构收集信贷者的信用资讯，再把收集回来的资讯统一，提供给这些机构。

信用局收集回来的资讯将被置入一个名为中央信用参考资讯系统（CCRIS）的资料库内。将把信用资料整理成信用报告，供借贷者及金融机构参考。

而民间也拥有类似信用机构，而这不能不提CTOS私人有限公司，主要是该公司去年发生的“黑名单”事件，涉嫌公开并更改部份客户资料，导致该公司数位董事被控上法庭。

事实上，CTOS声称不是“信贷情报私人有限公司（Credit Tip Off Service Sdn Bhd），而是一家供各组织机构查询个人或公司信贷参考资料的公司。

该公司表示是从政府公报、报刊广告栏的法律文告、大马注册局、大马报穷局、全国社团册局等共有资源收集信息，让已获核准的用户，如银行、金融机构、商业公司、贸易商、证券公司、保险公司、信贷与信用卡机构和律师行，能更容易、便捷和准确的检索资料。

不过，由于CTOS列出的客户领域，从银行金融、商业公司，政府机构（目前已停止使用）至各行业的跨国公司、外国投资者，涵盖面之广，确实令人惊讶。而只要能提出适当及合理的理由，并不限于银行和金融业者，许多商家也可非常迅速从该公司获得个人财务公开资讯，不必再费神、费力和费时的查清某特定人物的财务状况，因此也引发了信用争议。