无房无车有存款.还能如何改进财务?

2016-02-28 19:27

无房无车有存款.还能如何改进财务?

王小姐,单身,31岁,公务员(书记),没有公积金,选择退休金,与家人同住,没有房子,车子。请问,依我现在的财务状况,还需要改善吗?

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答:根据王小姐的资料来分析,每个月扣除了所有开销后还有剩余大约272令吉的存款,目前王小姐没有车子与房子的贷款需要偿还,算是无债一身轻,因为在这个年龄层的大多数人都需背负着车子与房子的贷款压力。

王小姐目前拥有的资产是信托基金和产业信托(REITS),加起来大约值11万9千令吉,另外每个月会定额投资500令吉的基金,定时定额投资基金的好处是能养成储蓄的习惯,由于基金的价钱每天都会变动,每月定额投资能以不同的价钱买入,能达到分散风险的效果,避免在最高价时买入,也能避开不知何时进场的心理因素。

每月定额投资将增值43万

每个月定额投资,在时间和复利的帮助下,以平均年回报率8%计算,当王小姐在55岁时,之前每月500令吉的投资将增值43万令吉左右(本金14万4千令吉)。

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保险方面,以王小姐目前还单身,无债务的情况下,医药保险如果只有每年2万5千的保障,如果选择在私人医院治疗就明显不足,因为现在在私人医院住院一两天,没有动手术,都要两三千令吉,假设是较严重的情况,医药费则更高。

人寿保障方面,由于王小姐目前没有任何债务,所以保额就可少了偿还债务这一块,但如果是要保障万一失去工作能力而没有收入来源,则可能不够。假设要维持现有收入的80%,即每月1千920令吉,为期10年,需要的保额为23万400令吉,目前的10万令吉人寿/终身残疾保障就不足够。

如要保障更长时间,保额则需相对越高。王小姐可联络专业的保险代理员或财务规划师,通过面对面的交谈,能更了解你的所需从而制定适合王小姐的保障。

或降低娱乐饮食花费

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整体来看,王小姐的收支都挺健康,如果想增加多一点储蓄,则可从生活费方面着手,可能降低一些娱乐或饮食花费。

另外,由于王小姐还很年轻,可能之后会考虑购买汽车以作代步工具或者是购买房子自住或作为收租用途,这些将会改变你的财务状况。

不过理财的法则还是不变,即维持健康的收支,每月能储蓄至少收入的20%,越高则越好;加上适当的投资规划,定期检视做调整,财务状况自然就会好。

本期主答:世达金融私人有限公司高级理财顾问李铭传


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