读者梁小姐来信说，希望理财师可以简单分析、提供一些理财资讯、如何进行调整的建议供参考。

以下是她的家庭财务状况：她说：“我来自江沙，先生和我年龄都是46岁，育有两个孩子，年龄分别为17和14岁。”

￭家庭收入：

1.先生和我月薪：净收入大约1万令吉

2.先生和我年终花红：净收大约1万8000令吉

3.一间双层店屋（楼下租金）：1000令吉（亲戚价）

4.一间角头双层排屋：自住（已供完贷款）

5.三辆轿车（两辆供完车贷，一辆每月贷款800令吉，贷款到2027年期满）

6.每月家庭开销（孩子学费、生活费、电费、水费，排污费、汽油和汽车维修、手提电话和上网费）：4000令吉。

7.车险、地税、门牌税：一年4000令吉

8.先生和我公积金储蓄：大约80万令吉

9.定期存款：大约60万令吉

10.先生保险费：
a.储蓄保险：供期0（期满2023时：12万令吉）
b.人寿／终生残废保险：供期每年1200令吉（目前死亡保额：11万令吉、65岁大约保障：32万令吉）
c.医疗／严重疾病：每月保险费450令吉（严重疾病保额：25万令吉）
d.大孩子教育保险：供期每年2400令吉（期满2022年：大约7万令吉）
e.两个孩子医疗／严重疾病／人寿／终生残障保险：总共每月340令吉（保额：5万令吉）f.理财保险（供完、每月利息收入150令吉）

11.太太保险费
a.储蓄保险：供期0（死亡保障：5万令吉，期满2027年：大约3万令吉）
b.人寿／终生残障保险：供期每年1500令吉（目前死亡保额：15万令吉、65岁死亡保障35万令吉）
c.医疗／严重疾病：每月400令吉（严重疾病保额：25万令吉）
d.一家人意外保险：每年480令吉（先生和我意外险保额：10万令吉，孩子保额：5万令吉）

我想提供大孩子读3+1学士课程，或在本地读私人大学，考取学士学位。

请问：1.需要如何发挥我的现金，让我提早退休，然后过优闲的日子？

2.我们是否适合投资房屋、或购买基金理财就足够了？

答：永佳财务规划公司理财师陈建业硕士说，从梁小姐来信提供的数据，她与丈夫的收入相当不错，属于中上阶层，如果是在霹雳江沙就业和生活，或许可以列入上等收入家庭。

不过，我们从家庭开销数据来推算，在巴生河流域上班、生活的可能性比较高，无论如何，每月盈余也算丰厚。

姑且不将年终花计算在内，从每月净收1万令吉，加上租金收入1000令吉、理财保险利息收入150令吉，总共有1万1150令吉，扣除每月支出6788令吉，盈余还有4362令吉。

花红收入须有所保留

如果将每年的年终花红净收1万8000令吉一起计算，除以12个月，每月收入增加1500令吉，从理财的角度做为出发点，花红这项收入必须有所保留，因为不是每年都获分发同等比率的花红，通常会受公司业绩、经济状况的影响。

假如加入花红折合为每月收入，那么梁小姐与丈夫，每月净收有1万2650令吉，如果是1万2650令吉，扣除每月开销6788令吉，还有5862令吉盈余。

对许多人来说，不论是4362令吉或5862令吉，这是一笔很好用的现金，如果只是存放在银行赚取几巴仙的存款利息，回酬似乎太少、太慢了。

选购信托须谨慎

从梁小姐的来信，不难看出投资项目不多，主要有公积金储蓄，银行定期存款，一间双层店屋，以及多种类型保单。

另外，来信提及是否适合投资房屋、或购买信托基金，坦白说是可行的，选购单位信托必须谨慎，不是每个人都适合购买一些类型的单位信托；如果短期内会用到一些现金，被迫脱售信托基金，扣除买卖单位基金的开销，可能未必赚取利润。

投资房产最重要是地点

至于投资房产，如果是位于理想地点的房屋，增值潜能理想、容易出租或脱售，是可以考虑的投资项目，只是投资房产本金数额大，必须准时还每月的分期付款。

这里提供例子供参考：假设贷款40万令吉，供期15年，每月份期付款大约2950令吉，如果供期10年，每月份期付款大约4040令吉。

假设购买50万令吉的房产，贷款40万令吉，首期付款10万令吉，对梁小姐与丈夫来说，应该有能力支付这笔钱。

投资房产最重要是在适合的地点，购买适合的产业单位，如果是在学院附近，有比较多供投资的公寓，同时，不需要担心租客的来源。

孩子未立业 应续工作10年

另外，由于两人的孩子还需要好几年才大专毕业，不论是读3+1学士课程，或在本地读私人大学，考取学士学位，都需要一笔不小的资金，因此，如果能继续工作10年会比较好。

除了可以增加一些储蓄，应付未来生活费提高、开销增加的负担，同时，也可以让退休后的生活质量更理想。