最近申请房屋贷款，接获银行贷款部职员通知，说需要准备许多文件，不像过去只需要薪水单，如果薪金不大符合贷款条件，或者已是中年人，还要确保没有其他的分期付款，例如汽车贷款分期、或是另一间房屋的分期付款未还清。

商业银行贷款部的职员说，现在情况和几年前不一样，在过去，如果个人没有拖欠偿债纪录、收入保持平稳、就业领域前景可期，而且贷款额度不高，在申请房屋贷款时，一般不大会面对申请难批的问题。

虽然银行的职员有解释当前的情况，可是，我们不大能理解，为何银行要设定如此严苛的条例？发展商不是常说贷款难批，导致滞销房屋严重，怎么还是原地踏步，一点也没有改善？

徐小姐在信中表示，不大能认同与接受银行贷款部职员的解释，并希望《产业问诊》专栏能提供见解，以消除她心中的疑虑。

答：徐小姐来信提出的，正是当前许多购屋者面对的问题，针对这个问题，实力产业经纪公司主管陈建业说，截至2018年9月，我国的家庭债务占国内生产总值的83.2%，而大部份的家庭债务来自购买住宅，占52.8%，这是很高的比率。

他说，去年的家庭债务占国内生产总值的83.8%，而最高的是在2015年，达到88.4%。

其他家庭债务为购置非居住产业（6.8%）和投资储蓄基金（5.7%）。

他指出，大多数个人借款者都有审慎的债务水平，且借贷者的偿债率（DSR）为32%，但是，还是有一部份的借贷者在财务方面处于弱势。

“在这些借贷者当中，多达6.5%的借贷者面对负财务利润，每月收入少于5000令吉，而偿债率达到60%。”

他补充，根据2016年家庭收入的报告显示，278万个家庭被归纳为B40群体，每月收入为3000令吉。

不过，根据了解，政府已经要求国家银行，放宽购买可负担房屋者的贷款。此外，他也说，在2019年财政预算案，国行也推出数项低息贷款计划，包括一些计划将房屋贷款利率固定在3.5%，或延长房屋贷款的期限。

避免坏账增加

国行指示银行勿轻易批准

他说，国行为确保商业银行发放的贷款不会演变为坏账，指示国内各商业银行，严谨看待产业贷款申请者的条件，不能轻易批准，否则，银行的呆账问题将日益严重，不能为了做成生意，放松把关，一定要确保申请者的条件达到要求。如此一来，能够获批的申请者，相比之下比率难回升，甚至可能下跌。

另外，购屋者协会中文组主任陈钟灵说，近年来，本地房屋的价格并未下跌，即使有，跌幅也微小，造成许多中低收入、或者是中等收入者，很难符合贷款获批的条件，比较直接说，以他们的收入，不可能取得90%或是80%的贷款额度，在这种情况下，造成他们必须准备更多的自付款，这又是另一个难倒他们的问题。

回到读者徐小姐心中不解的疑问，就是为甚么银行要设定如此严苛的条例？陈钟灵说，国行指示商业银行严谨把关，主要是希望控制家庭债务的水平，大部份的家庭债务来自购买住宅，而且占总数的52.8%，这是很高的比率。相信是基于这个原则为出发点，才没有将条件放宽，严格来说，对于金融业的发展也是有利的，避免发生类似美国次贷危机的问题。