读者茉莉花来信说，财务规划离不开买屋、卖屋，或是从单身到组织家庭，需要调整财务规划，这些过程都是许多人在经历的，理财师常说，如果规划不妥当，可能影响接下来的生活质量。

她说：“我今年35岁、目前单身，准备今年内结婚，现在住的是一间面积不到400平方尺的小公寓。”

现有一间25万小公寓

茉莉花大学毕业后，工作至今大约10年，3年前购买了一个面积380平方尺的服务公寓，当时购买价大约25万令吉，地点是在巴生河流域，不过，不是坐落在永久地契的土地上，现在如果转售，价格在32万令吉左右；只是如果脱售会被征收产业盈利税，产业经纪说，购买至今只满3年的产业，在脱售时算出有赚利后，会被征收20%的产业盈利税。

她补充，在购买该服务公寓时，贷款22万令吉，每月份期付款1155令吉，供期25年。

茉莉花的工作性质是会计，加入职场时，薪金大约2500令吉，目前，薪金在4000令吉左右（还未扣除公积金、社险、所得税预扣），未婚夫年纪和她一样，是一名电脑专业人士，从大学毕业后加入职场，都是与家人同住，因为他的家就在雪兰莪的首邦市，不需要在外租房，两人工作地点都是在吉隆坡。

现在，她准备与未婚夫联名购买房屋，希望理财师提供一些意见供参考，例如需要先订购看中的房屋，还是先卖掉小公寓，才物色想要购买的房屋？

她说，结合两人的财力，就是薪金净收大约是7000令吉，汽车贷款分期、大学贷款分期已经供完；如果购买的房屋价格不超过45万令吉，贷款90%，是否可行？不过，其中一辆轿车的车龄，已经接近12年，迟早可能需要另外购买一辆新车。

保留小公寓 物色中价屋

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，银行提供房屋贷款给申请者，最大的考量除了个人收入，没有拖欠纪录，另外一项就是，没有其他的大笔分期付款，例如房产贷款、汽车贷款、个人贷款或大学学费贷款，现在茉莉花读者想要卖掉自己的小公寓，然后与未婚夫，联名购买一间面积较大、价格中等水平的房屋或公寓。

就以信中所提的屋价，再以两人的净收入，以及茉莉花的小公寓分期付款来看，如果购买45万方吉的房屋，不可能取得90%的贷款，最多是85%，45万令吉的85%是38万2500令吉，因为茉莉花小公寓的每月份期付款是1155令吉，以7000令吉减去1155令吉，剩下5845令吉。

假设贷款85%，供期25年，每月份期付款在1995至2000令吉之间，若以不超过收入三分之一为基础，勉强符合资格。

来到应该先订购房屋或是先卖小公寓的问题，陈建业说，如果看中适合的单位，可以先订购，毕竟机会是可遇不可求，尽管在当前产业市况比较偏淡的时候，待售的优质房屋并不是很多。

如果期待小公寓可以卖得好价钱，可能会有难度，而且会被征收产业盈利税，所赚的卖屋收入无形中会少一些。

或难获得90%贷款

前面说到，即使茉莉花读者保留该小公寓，仍可以规划购屋计划，只是不能领取90%的贷款，以及不考虑价格超过45万令吉的房屋，如果超过这个价位，两人的自付款将相应增加，这又是一笔负担。

虽然信中没有提供两人的银行储蓄、公积金储蓄等数据，不过，我们相信两人已准备好购屋所需的自付款、律师费、印花税及其他开销，还有简单装修房屋的费用。

买屋前先别订车

另外，在决定购屋计划之前，最好先别订购汽车，一旦领取汽车贷款，银行在审核个人的贷款申请，从系统看到有汽车贷款分期未还清，申请房屋贷款的分数将被调低，就是资格的符合将被削弱，这将会影响获批的房屋贷款额度。