保单是为了以防万一，若没事自然皆大欢喜，但若出现了万一，获得应得的理赔将非常重要。

签购保单时，大家的关注点几乎都在保额多寡，但若因此忽略细节，等日后理赔出现状况时，保额再大也没用，反而白白供上一笔保费。

首先，何为理赔？

有些人可能认为理赔就是在有意外或事故时，能获得额外一笔财富，但其实这是错误的概念！

大马友邦保险高级销售经理杨咏俊指出，理赔是用来担保或填补你未来的经济价值不会因为一场意外被剥夺掉。

他举例，26岁年轻人，年收入3万令吉，他想在60岁时退休，需工作34年，只要健康的话预计可创造100万令吉以上的财富。

“如果期间出现意外或事故，导致你不能去创造那100万，那你的经济价值的损失就是100万，更不要说，年收入逐年增高的话，损失就更多，而寿险理赔就是用来填补这个空缺。

说白了，理赔只是提前预支你未来的财富，而不是帮你增加财富。

因此，在签购保险前需要了解自己所需，并看清保单是否概括所需。

不具名业内人士建议，签购保单时最该注意的3大点：

一、了解不受保的部份

众所周知，疾病保单通常保障36种疾病，这之外的疾病不受保。

但其实消费者还需要了解受保的36种疾病里，哪些情况不受保。

要知道，但凡保单里没提到的都是不受保部份。

例子，A先生心脏血管阻塞，他只知道该疾病是可以获赔，但通常保险公司对该疾病的理赔规定是，3条主血管中有2条阻塞超过70%及以上，而A先生是阻塞2条血管，但分别是90%和50%，所以是不能得到赔偿，A先生也因此感到失望。

为了避免遇到类似情况，消费者要在签购保单时问清楚。

当然，消费者其实也可以在保单的条款里看到这些细节都有详细注明，因为理赔时一切将以保单为主，只有符合里面条文的情况才会获得赔偿。

尤其是意外保险，细节会写得更详细，像是左手和右手赔的比率是不一样的。

意外是因为外在的力量造成你残障或死亡，当中可以是交通意外、高处跌下或意外被砸等。

有些意外险是永久失去工作能力或死亡才赔，而失去工作能力的定义普遍上保险公司都是以6个器官（眼、手、脚）任何两个失去功能都要赔，并不需要断或残。

而为了确定永久性，保险公司的主治医生会以上述的定义进行6个月的观察期和检测。

二、等待期

有些保单在签购之后有等待期，若在期内发生事故，保险公司是不赔的。

就比如，寿险保单中虽然几乎没有等待期，只要残障或死亡几乎都赔，除了自杀有等待期，签购保单一年内自杀不赔。

此外，疾病保单中，不同病等待期也不一样，有些是120天，有些是60天。

消费者需要确认清楚，别听说60天就以为都一样，这就像买手机时说了保用一年，但其实是当中最长的，部份配件可能只保半年或3个月，而且不同公司可能有不一样的天数。

还有一些比较常见的，包括医药卡也有等待期，除了意外不用等，普通疾病需要在30天后才可以生效，甚至有些疾病进院要等120天。

三、不要欺骗或隐瞒

寿险几乎没有甚么争议之处，除非消费者在签购保单时欺骗，像是隐瞒抽烟、糖尿病等信息。

一般上患有糖尿病的人很难签购到医疗保单，所以就会故意隐瞒，或是有人在发现自己患上癌症，就赶快去签购保单，过了等待期就索赔，如果之后被保险公司发现，那就会直接废除保单。

要知道所有的保单都是在最大诚信（Utmost GoodFaith）原则下签署，双方需要相互建立信任关系，签署的条文是不能变动的。

投保者不能做出与条文不同的要求，相对的，保险公司也一样。

比如你在20岁身体健康时签购疾病保单，20年之后患上糖尿病，保险公司同样不可以因为你患病而跟你说要修改，是不被允许的。

此外，如果直属亲人有类似疾病也不要隐瞒，因为不一定会被拒绝投保，公司会先看可能性，通常年纪较轻的都不会有太大问题。

医药费每年涨12至14%

杨咏俊表示，随著医药费越来越高，许多人意识到医疗保险的重要性。

“我们曾统计过，医药费每年大概涨12至14%，比通货膨胀增长速度还快。”

他补充，医生诊断费和药物近年来均没减少过，而医疗占赔偿也相对提高不少。

根据LIAM数据显示，去年寿险理赔额增加6.5%，至108亿令吉，前期为101亿令吉，主要是医疗理赔按年升高11.7%；去年医疗理赔约41亿令吉，占总数约38%。

尽管医疗理赔增长明显，但不代表其通过率就高过其他理赔。

要知道医药和疾病保单在理赔时最容易出现争执！

住贵床位将“吃”掉医药费

业内人士指出，由于保险公司一直在修改和完善保险条文，所以现在的医药卡有很多东西都不赔，消费者签购医药卡时，要留意排除成本（Execution Cost）。

举例说明，老先生B的膝盖出现毛病，需要动手术放入铁片，他的医药卡保了过程全部费用；但出现同样毛病的C先生却要自己负责部份费用，因为他的医药卡写明只包括手术费，器材和零件由自己支付。

然而一般零件占手术的30至50%，是不小的费用。

甚至有些保险公司的条款很苛刻，比如你住的床位比保单的床位贵，除了要填补床位的超额，还要负担部份的医药费。

“因为保险公司会认为你住的床位贵，会导致其他开销也增加。”

假设D先生的医疗保障是200令吉的病床，手术费2万令吉。如果住150令吉的床位，那么住院费用全部由保险公司支付。

然而他住280令吉的床位，公司就表示只负责80%手术费，那么除了80令吉的病床费用，另外4000令吉的手术费也要自付。

这些都要看保单条款，不同保险公司有不同的政策，必须问清楚。

保险公司不可任意更改保单

那么，如果10年前签购的医药保单，现在有了一些添加或变动，是跟以前的还是跟现在的条文？

据他指出，一般上都是根据所签的保单，保险公司不可任意更改条例，这对于消费者来说太不公平。

先付后赔保费虽然较低
急用时却无用武之地

杨咏俊指出，相比其他保单，医疗保单主要是保障自己，所以对于没有家庭负担的年轻人而言，签购医疗保单非常重要，至于保额，几乎每家保险公司的医疗保额是每年100万令吉，基本够用。

但是，医疗保险根据不同公司和保单，理赔方式各不同，有些公司提供医药卡的，你作为客户，公司和医院连线和接洽处理理赔，公司会出一封信（Letter of guarantee）跟医院接洽解决。

而另一种是你先自己还钱，然后再跟保险公司索赔。

之前经常看到住院时才发现保单是先付后赔，而自己又没有能力支付一大笔医药费的消息。杨咏俊指出，通常之后再索赔的保单保费相对便宜，而更方便和程序较简单的医药卡（公司直接接洽医院）会贵一些。

“很多消费者不明白自己买了甚么，尤其是有经济压力的人都会想选保费低一点的保单，再加上和保险经纪沟通出现问题，容易发生这类事件，因为这些人在急需时更难先拿出一笔钱。”

他认为，保单的条款是已明文规定，从保障范围到如何理赔，只是在沟通方面出了问题，消费者没有问清楚以及保险经纪的素质问题。

为了避免类似情况发生，消费者不该以价格来决定保单，最好找有至少3年经验的全职保险经纪为佳。

有医药卡的人
医院收费比较贵？

尽管医药卡方便简单，但是近年来一直传出治疗费用医药卡过账的价格会比现金交付后索赔来得贵。

对此，业内人士指出，确实有传出医院骗钱，用医药卡住院大多数被“宰”！

“可能有些人觉得没问题，认为反正赔的是公司，但其实归根究底，这无形中也消耗著你的终生限额。”

就像原本2万令吉的住院费，用医药卡可能需要2万6000令吉，那6000令吉就是浪费了。

于是有一阵子保险公司把过份的医院列入黑名单，医药卡无法在该医院使用，但消费者仍可光顾该医院检查和用现金支付之后再索赔。

但是这反而使情况变得更复杂，因为大多数人签购医药卡都是为了急用防身。

网上签购 病危自己索赔

对于3月起消费者可在网上或分行签购疾病和医疗保单，杨咏俊认为，这很符合经济效应，因为根据国家银行的规定，保险公司还是需要把产品详情放到网上，所以相比找保险经纪买反而更简单轻松。

但他强调，前提是消费者本身非常明白该产品，不然最好还是找经纪，为消费者解说。

此外，有些人就算明白产品，但当中多少人愿意花时间去读条款，理清索赔的状况，要知道很多时候理赔才是关键。

他认为，消费者在网上签购的话一切就要靠自己，没有其他人或代理可以辅助你进行理赔。

“试预想一下，当你住院病危时，是否还有能力自己索赔？”

他表示，保险公司提供的辅助只有两种，公司热线和保险经纪，而保险经纪的价值是在下线之后，提供意见参考。

“之前就出现过一些状况，有些人通过手机签购保单或网上认购，发生事故时，若遇上周末保险公司没有营业，一时间真的无人可问。”

保险公司权益大过保客

杨咏俊指出，当人们教育程度变高或意识提高之后，他们的要求就会提高，每花的一分钱都必须是“能解决我的问题”，若在紧急状况无法顺利解决问题，花的钱就没意义。

“上一代人可能是苦水自己吞，但现在的消费者不同，他们都变聪明了，花的钱要得到相应的服务。”

不过也有人甚至抱著错误观念，自以为作为买方的权益就会比卖方大。

但是，业内人士透露，如果按法律来看，双方立场是调转的，也就是说是消费者要求保险公司接受他的请求。

签购保单者是建议人（Proposer），他建议要签购保险，而保险公司是接受建议者的保险需求。

一般程序上，消费者先把自己的情况告诉保险公司，并填写一些资料表格，然后基于最大诚信原则，保险公司会相信并开出条件让你接受，达成的协议公司不能轻易变动，以保障双方权益。

【结语】常有人说“我被保险公司骗了”，或是“保单跟我想的不一样”……

主要是，许多人在签购保单时，都抱著有买就好的心态，只求一个安心却不求保障，所以等到索赔时就只能伤心。