彼得说，最近我的小生意开始出现周转不灵的情况，去年开始每月生意量逐渐减少，所赚的一点盈利勉强可以应付支出，原本有两名职员，现在只剩下一名，担心接下来赚的钱可能不足以应付开销。

我的店是租来的，每月租金加上水电费大约2000令吉，经营的业务主要是批发一些日用品，十多廿年前生意相当不错，可是现在霸级市场选择多、网购风兴盛，冲击传统商店的业务发展。

“我和太太名下有一些产业，除了自住的双层排屋，已经供完房屋贷款供期，投资的房产单位尚未供完产业贷款。在生意好的年代，不觉得分期付还房产贷款有困难，现在开始感受财务紧缩的状况，有时被迫调动银行透支便利来周转。”

2公寓1空置1出租

我们有想过脱售产业以松绑资金，可是现阶段产业市场走势疲软，经纪说不容易出售。目前有两个公寓出租，其中一个暂时空置，另外一个出租给学生，可是很难收到租金，希望可以顺利脱售公寓。

另外，我们两人公积金储蓄并不多，两人加起来不到20万令吉，学院毕业后有暂时打工，当时有一些公积金储蓄，后来创业后停止每月缴纳。

我们两人已经55岁，还有一名小儿子在大学念书，后年才毕业，另外两个孩子已先后在职场就业，其中一个（女儿）才加入职场一年，另外一个已经工作接近3年，这个工作近3年的儿子，会提供弟弟零用钱，减轻我们一些负担。

至于银行储蓄，主要是存放在来往户头，以应付生意周转的资金，孩子的储蓄并不多，多数是他们的新年红包储蓄钱。

生意收入勉强应付日常开销

现在生意收入勉强可以应付家庭日常开销，不过，已开始动用银行储蓄偿还空置房产及租金收入不顺利，难应付贷款分期的房屋贷款。

请问：以我们的财务状况，如何进行规划及可以改善财务？

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，彼得读者来信叙述的现况，可以说是目前一些小生意人正面对的问题，经济走下坡、行情依然偏低，冲击传统行业的发展，许多中低收入者的生活也受到牵连，有些被迫转行，或是脱售资产（如果有）解决现金不足的问题。

彼得来信提及他与家人住的房屋类型是双层排屋，如果只剩下一名文书的员工，而且很少客户、供应商登门，存货也不多，是否可以考虑将办公地点转回家中，这样可以节省每月2000令吉的租金和水、电费及在路上的汽油费和过路费的支出。

勿动用银行透支便利

由于每月的房屋贷款分期付款，已经开始动用银行透支便利，这潜在面临财务危机的可能性。银行透支便利的利息比一般贷款利率高，因此除非是银行储蓄丰厚，可以支撑一段时间，则另当别论。

说到房屋资产，假如有能力握持，当然是最好的事，以便产业行情转好时才脱售。不过，假如情况恰好相反，在尽量物色租户不成的情况下，可能就要做出脱售资产的决定。

假如购买房产至今已经多年，而且彼得读者是第一手买主，那么尽量降低卖屋要价，这样可以比较容易卖出，当一个产业单位比市价低，自然会吸引买家的注意。如果房产单位坐落在理想地点，当然可以加大脱售的可能性，不过信中提出其中一个房产单位，不晓得是否因为产业所在位置欠理想或是其他因素，导致出现中断出租的情况。

尽量不用储蓄周转

另外，信中也提出公积金储蓄并不丰厚，因此尽量不要动用该笔储蓄来周转，包括孩子的储蓄，也尽量不要动用。

虽然目前房产市场走势缓慢，不过每个月仍有人在转手市场物色，他们期望努力的物色，也会让他们找到理想的房产单位，希望彼得读者也能遇到看上其公寓的买家。如此一来，买卖双方都能实现自己的愿望，一方买到不错的公寓，一方卖得不错的价钱。