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13/09/2021
未获续聘 提早退休‧ 房贷孩子教育费怎么办?

叶先生与太太同年纪,今年47岁,两人养育2名年龄分别是11岁和13岁的孩子。叶先生说,他的服务合约将在2021年尾结束,公司不准备继续更新他的合约。

他在信中指出,他是一名中阶等级的管理人员,过去16年在公司担任经理职,如果没有继续更新合约,估计并不容易找到一份适合的工作。若他未获续聘,就需要接受提早退休的事实,面对最坏的情况。

他说:“我愿意接受较低薪酬的工作,或是业余性质的工作,例如当一名Grab司机。”

妻子是一名政府公务员,月薪大约6000令吉。

我目前的收入和资产请参考附表。

我的问题如下:

1.是否应该一次过还完我的房屋贷款,以节省利息的支出?

2.我在2022年退休是否可行?

假设我的两个孩子,在本地政府或私人大学接受高等教育(一般的理科或文科/商科课程),以我目前的资产/储蓄,我是否有能力资助他们的教育费?

3.我的保险费会否过高?(我自己每月620令吉、医药加寿险,孩子每月320令吉,医药加寿险)

叶先生收入和资产

◆收入(令吉)
每月净收入: 8000
雇员公积金储蓄: 70万
银行定期存款: 63万
其他资产: 2万
SSPN储蓄(个别孩子4万): 8万
房屋市价: 36万
◆每月开销(令吉)
食物与日用品: 2000
保险费(本身和孩子): 940
房屋贷款分期( 还欠6 万
5000、大约需要10年供完):
650
汽车贷款分期(还剩26个月分
期付款):
500
孩子开销(零用钱/学费/交通费): 100
父母零用钱: 600
汽油/过路费: 500
水、电、电话费等等 大约300至500

答:首先要说的是,假如没有很好、充份使用现金,那么现金就不是为王。

不过,我要在这里祝贺叶先生,拥有很好的储蓄习惯,在过去的10多年,很好的实践债务管理,你们家庭每月储蓄率达52.21%,从你在定期存款和其他资产累积的数额反映。

你的应急资金可以支持97个月(从流动资产比率反映),就是万一失去工作、意外时可以使用,同时,你也将债务管理得很好,从每月8.21%的偿债比率看出,标准的应急资金是相等于3到6个月的开销,偿债率则是不超过35%。

叶先生很好的进行金钱管理,特别是在冠病疫情期间,许多人因为缺乏财务规划知识,以及没有储蓄习惯,以致面对现金流的问题。

问题1:拥现金未必成王

答:假如想要提早退休,建议你还清所有的债务(汽车贷款和房屋贷款)。原因很简单,这样我们就不需要担心关于汽车贷款和房屋贷款的事项,然后拥有美好的黄金岁月,享受自己兴致的嗜好!

应先还清债务你的流动资产将减少7万8000令吉,或者可能较少,因为提早还清房屋贷款,但可以节省贷款利息的开销,还清贷款后,在你的个人资产负债表,将没有任何债务,换句话说是无负债!

以下是一般的计算法,你可以比较容易明白:

每月开销,少了汽车贷款和房屋贷款: Rm5540
年度开销: RM66,480
所需总退休金:(假设没有通货膨胀率、寿命活到78岁) RM2,060,880
扣除:
还清贷款后,你的流动资产:(不包括SSPN和房屋的市值,以及保留孩子教育基金RM87,040)
RM484,960
长期资产:雇员公积金: RM700,000
不足(假设保留房屋): (RM875,920)
资金不足  需延长退休多13年

基于将面临所需资金的不足,明显的,叶先生不能在明年退休,因此,你需要延长你的退休年龄多13年。假如你的妻子拥有退休金数额和其他资产价值大约87万5920令吉,那么你和妻子可以退休!

可善用现金投资

有鉴于此,手上拥有许多现金未必可以成王!原因很简单,许多人不晓得善用,让金钱为我们工作,以便我们可以拥有更美好的未来。虽然投资产品潜在一些风险,但只要我们晓得如何降低投资风险,了解自己的风险承受度,以及处理好个人的情绪,在市场下跌周期,要控制好自己不理性的决策,确保不会违背自己当初设定的长期和中期目标!

举个例子,假如你使用每月盈余的60%,在过去16年每月投资,以追求退休的目标,情况是这样:

每月现金盈余: Rm7310
60%供每月投资: RM4,386
年度投资数额: RM52,632
投资期限: 16年
每年平均回酬率: 4%(假设)
16年后复利价值: RM1,148,668.72(采用金融计算器)

根据以上的计算,明显可以看出所需的退休金数额,以解决相关问题,然后可以在2022年退休。

你投资失误的代价是:你不能提早退休,因为只是将钱存放在安全的地方,赚取安全的利息,或许过于顾虑面对风险。

需减退休后每月开销

假如你坚持在2022年退休,另一个选择是:你需要减少退休后每月的开销,从5540令吉减至3000令吉,换句话说,你和妻子需从现有清单中削减一些开销项目,生活质量将比目前跌减55.15%(RM3000/RM5540X100%)。

问题2:孩子教育费约17万

答:你需要进行一些研究,以找出两个孩子在本地大学就读的预估费用,根据大马教育全球服务网页,关于在本地大学就读的费用和学费,假设就读一个4年的会计课程,需要1万9200美元,以马币兑美元汇率4.35换算,大约需要8万3520令吉。

那么你需要为两个孩子的教育费,准备16万7040令吉。从SSPN储蓄和提取一些定期存款8万7040令吉,以概括孩子的教育费。

问题3:保额应为年收入6至10倍

答:关于保险费是否过高的问题,我无法提供意见供参考,主要是来信提供关于购买保险的资料有限,换句话说,你购买保险的目的是供期限寿险,或是购买保险作为储蓄用途!

最重要的是,检查你投保的数额,一般的守则是:年收入的6至10倍,而保费应该介于年收入的10至15%,你也需要查看保费总数,因为这是债务的一部份,以及保单的价值(参考年度结单),因为是资产的一部份,主要原因是:当一个人还不想/不能退休,可是,还有保费未还清!

勿忽略遗产规划

最后,你完全忽略遗产规划这一项,因为我们不晓得明天先到、或是无常(死亡、永久失去工作能力等等)先到。因此,我们需要确保遗产转到对的受益人名下,同时,可以比较快速分配,以及在那期间处理好我们的债务,否则,需要通过1958年遗产分配法令(适用大马半岛)来分配。

总的来说,建议你寻求执照理财规划师的协助,通过付费获取他们为你服务,就是拟一份完善的财务规划书,你也可以获取投资决策说明书,作为投资规划的指南。

退休
房贷
教育费
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