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财经活用理财
20/09/2021
月入3500想买屋……
文:郑碧娥

花妮说,我今年28岁,弟弟26岁,与父母同住,我很希望自己能买到房屋,主要是父母(已经退休)经常意见不合、或是为了钱而争吵,在这样的环境之下居住很烦,而且居家工作,烦恼也大,父亲有时会将电视声量开得很大声,无视我们两人是在工作的时间内。

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他有重听的问题,可是,又不肯戴助听器,我们偶而会因为他电视声量开得比较大声,影响我们工作而发生口角,特别是有时需要在线上进行工作讨论。

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冠病疫情依然严峻,短期间内不可能回公司上班,不晓得还需要容忍多久?

我也很想出去租房居住,至少在购买房屋之前,有一个可以让自己比较自在的空间。

我想请问:“以我的财务条件,能否购买房屋,应该如何进行购屋规划?”

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目前月薪净收大约3500令吉,弟弟收入净值大约2500令吉,他女友工作的领域,因为是非必需行业,已经几个月没有工作和收入了。如果与弟弟联名购买,可能比较符合条件,不过,他有自己的计划。

花妮说:“我的银行存款大约有4万5000令吉,有一部二手的国产小轿车,车贷已经供完,大学贷款也已经还清。”

父母退休之前是在私人界工作,他们只是普通的文书人员,公积金储蓄也不多,不像政府公务员,退休后还有收入可以提供生活费。欣慰的是,目前居住的小房屋,贷款已经供完。每月需要支付的是伙食费、医药费,以及其他的日常开销,例如水费、电费、电话费等等。

目前,每月给父母600令吉的零用钱,弟弟则给300令吉,因为,他还需要偿还大学贷款等费用。花妮需要负责购买蔬菜及其他食物的开销,加上600令吉的生活费,估计每月给父母1000令吉。

“我听朋友说:政府推行的“拥屋运动”计划(HOC),将在2021年12月31日结束,现在进场,不晓得是否来得及?”

*能否简单叙述“拥屋运动”计划的一些详情,谢谢。

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答:永佳财务规划公司理财师陈建业说,在“拥屋运动”计划(HOC)下购买房屋,可享有参与该项产业计划的发展商,提供购屋者10%屋价折扣、免律师费、以及产业印花税等优惠。

现阶段,除了一手市场,二手市场也有不少价格相宜、或者说可负担的房屋、公寓待售,关键在于花妮读者申请贷款可以获得批准,那么事情就好办了。

从来信提供的资料,花妮读者如果想和弟弟联名购买房屋,可能也知易行难,一来弟弟收入不高,二来需要照顾“失业”的女友,他们日后也可能会有购屋规划,因此,这个构想就不在规划内。

估计能买30万以下房屋

以目前每月薪资净收3500令吉来看,花妮读者每月的房贷分期付款,只能在1160至1200令吉之间,欣慰的是,目前,她并没有其他贷款分期,例如汽车贷款、大学贷款需要负担。

假设以这样的收入来规划,那么,估计可以购买的房屋,价格不能超过30万令吉,假如是30万令吉,贷款90%,就是27万令吉,供期30年,分期付款在1200至1300令吉之间,银行若以花妮读者信用记录良好,或许会批准其贷款的申请。

在过渡期内,如果选择租房解决目前的烦恼,那么开销将会增加,而且租房也会面对租房的问题,特别是需要面对租约的条件约束,例如至少需要支付2个月的房租抵押金,需要住满一年,否则,押金可能被没收。

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由于冠病疫情严峻,万一同屋有人确诊冠病,又是个伤脑筋的问题,假设租房真的解决了目前的烦恼,可是,在付了房租、给了家用之后,能够储蓄的钱又少了,这样可能阻碍或放慢购屋的规划。

延后一两年财务更宽裕

这里建议花妮读者不妨请母亲、或是父亲的兄弟、姐妹(如果适合)当协调员,希望父亲在你们上班的时间内,尽量克制观看电视的心,即使想要看,也不要将声量开得太大声,如果影响你们的工作,饭碗不保了,无法定期给他们零用钱,对彼此都没有好处。

当然,这并非鼓励花妮读者暂时不要进行购屋规划,而是稍微延后一、两年,等到自己储蓄更多的首期钱才行动也行。

如果在能力范围内,现在可以进行自然最好,万一不能被迫选到较远的郊区,同时,需要照顾父母,或者是日后可以回公司上班,可是,距离又太远,也是伤脑筋。现阶段,面对行动管制令的约束,可以说是许多人最大的困扰。

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