蔡兆源：退休存款不足如计时炸弹 “先决条件增加收入”

他也说，公积金局将基本退休存款定在24万令吉，但现在却有超过70%的人退休存款未达标，“问题是现在人民能不能生存，如果收入还是一样，无论你怎么转，钱还是不够的。”

生产力成长须提高至3.6%

他说：“但是，也不是这么绝望，因为政府要在第12大马计划下，将我国的平均家庭收入从现有的每月7089令吉提高至约1万令吉，但先决条件是要取得4.5至5.5%的经济增长。”

他指出，要提高人民的收入，我国的生产力成长率也须从1.2%提高至3.6%。

针对公积金局计划通过逆按揭（reverse mortgage）或以房养老的方式来为会员提供财富保障，他说：“前提是房子还有没有贷款？如果将房子抵押给银行来换取退休生活费，以后这笔钱是由谁来还？”

他指出，大部分大马人在约30岁的时候买房，而现在的房贷供期普遍上为约35年，因此，他们大多数会在退休时还完房贷。

“我们现在已经走到了一间房子需要两代人去偿还房贷的这一步了，一代人还不完房贷，需要让孩子接着还。”

开源节流是最佳方案

不过，他认为，公积金局计划强制缴纳公积金的覆盖范围扩大至非正规领域、斜杠青年或自雇人士，是一项不错的建议，这是因为如果他们缺乏财务自律，将可以协助他们减少退休存款不足问题。

蔡兆源也说，无论政府以后会否延长退休年龄来减缓退休存款不足的问题，若人民的退休存款不多，那么他们就得在退休后继续工作，“如果他们是赤贫人士，那就需要政府来协助他们。”

无论如何，他认为，开源节流始终是面对的财务困境时的最佳解决方案，如果已省到不能再省了，就得想办法提高收入。

“如果要提高收入就免不了要去提高技能和技术，继而提生产力，这也正好可以配合到政府想要提高生产力。”

“存款不足因薪金低”
黄锦荣：公积金局能做有限

拉曼大学商业与金融学院经济系副教授黄锦荣博士认为，薪金偏低是国人退休存款不足最主要的原因，而公积金局可以做的其实非常有限。

他指出，在冠病疫情爆发之前，国人的退休存款就很低，而在冠病疫情爆发后，更是有超过一半的会员存款剩下不到一万令吉。

他也说，在我国的劳动力当中，大约30%或约400万人属于非正规领域人士，这些人是以自愿性质缴纳公积金，公积金局的会员存款并未反映出真正的情况。

黄锦荣指出，提高人民的收入以增加他们的退休存款，更多的责任是在政府身上。

可免税奖掖提高缴纳率

他认为，要在短期内提高公积金局会员的存款，可考虑通过提供免税奖掖来鼓励他们主动提高缴纳率。

“每次有经济困难时，都会落实降低雇员的公积金缴纳率，从原有的11%降低至9%。那么，是不是也可以鼓励雇员将公积金缴纳率从11%提高至13%，然后为他们提供免税奖掖？当然，这也适用于雇主。”

建议援金锁定半年

他也建议政府在我国经济开始复苏后，改变发放援助金的方法，例如在发放援助金的时候落实6个月的锁定期限，或许可通过“禀赋效应”（Endowment Effect）来让人们开始储蓄。

“很多人在获得援助金之后就会直接领出来使用，如果可以将这笔钱锁定半年，让以前不曾储蓄的人看到自己银行户头里有存款，会开始重视储蓄。”

黄锦荣也说，尽管冠病疫情导致许多家庭收入减少，一些原本属于中等收入群体（M40）的家庭滑落至低收入群体（B40），但根据大马统计局的数据，高收入群体（T20）家庭也有所增加。

促提高T20税务助B40

他指出，这意味着部分T20人士并未受到疫情所影响，收入反而有所增加，因此，政府可考虑将个人所得税的顶限分得再细一点，向高收入者抽取更多的税务，然后再将这笔收入来协助低收入群，尤其是在未来5年内退休的人，协助他们增加存款。

此外，他建议政府2022年为因为疫情而失业的非正规经济领域中的人士提供半年至9个月甚至是一整年的就业保险计划保护伞，协助他们重建事业。

他说，将这批本来不在保护网下的非正规领域人士吸纳进就业保险计划中，也可扩大公积金局的覆盖，让他们成为公积金缴纳者。

储蓄为不可或缺开销

黄锦荣指出，增加人民退休存款的责任其实是落在政府身上，也就是通过财政政策来提高人民的薪水以及为面对经济困境的人民提供援助，而公积金局所能做到的其实非常有限，例如鼓励并建议有经济能力者多储蓄。

他也说，此前有人建议公积金局落实分层派息结构，这当中更是涉及资源再分配的课题，只有国会才可以这么做，“公积金局不是财政机构，公积金局无权也无理由这么做。”

他认为，人们应该要有正确的理财观念，例如在面对收入受影响的时候，应该在要放弃储蓄还是放弃不必要的开销上作出决定。

“有的人会觉得可以先砍掉储蓄，等以后再来储蓄，但是这个观念应该换一换，将储蓄视为不可或缺的基本开销，该砍掉的是非必要的消费，因为储蓄是为了未来。”