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财经活用理财
18/10/2021
疫情冲击 夫妇减薪失租金收入……
文:郑碧娥

艾琳今年40岁,她与同龄先生,养育两个孩子,分别是10岁和8岁。目前,两人名下有两间房屋,一间自住、一间出租。出租的单位有时租期很短,例如几天或一个星期,或者几个月,最多是一年,购买这间房屋供投资,至今大约有5年。

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2020年的冠病疫情,影响出租房屋收入,这段期间,屋子几乎是处于空置情况,他俩的收入也有影响,公司的业务由于疫情的缘故,在裁员和减薪之间做了选择,为了让大家继续保有工作,以减薪方式处理。

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艾琳说,两人自住的房屋,以及出租房屋的银行贷款,都还没有供完,一间还有15年,一间还有20年,由于出租房屋租金几乎中断,最近开始,有时需要动用储蓄填补供期。

请问应如何进行财务规划?此外,也想咨询一些关于孩子教育经费的资讯。

我们两人的净收入6200令吉,扣除房屋贷款供期、一家人的保险费、伙食费、日常开销、孩子费用、两辆车的车油费、公寓管理费,基本所剩不多。如果顺利出租房屋,那么,每月还有1500至1700令吉的盈余。

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注:我们都在私营企业工作,如果没有变数,可以工作到60岁。

答:永佳财务规划公司理财师陈建业说,这一年多来的冠病疫情,真的冲击许多人的工作和生活,人们需要重新规划,以应对疫情发生后的挑战。

艾琳提供的资料不多,例如银行储蓄、应急资金的数据,因此比较难估计,如果应急资金足够,至少可以支撑6个月,或更长的时间。

现在的问题是:不晓得冠病疫情将会拖拉多久,如果形势乐观,可以早日结束,在开放跨州和旅游活动后,艾琳的民宿单位估计就不会空置,也不会造成家庭财务状况比较严紧。

因此,艾琳的家庭财务状况能否改善,有赖于冠病疫情早日结束,以及他们为家庭准备的应急储备金数额。一直以来,许多人常把“够吃够用”这几个字挂在嘴边,在平常日子还行,但只要发生异常情况就麻烦了。

陈建业说,相信许多人没有预料到,一场疫情打击了不少行业和领域,造成许多人的生计受到牵累。

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出租单位若具增值潜能可保留

现在要谈的是艾琳出租单位的地点,所在位置是否非常策略性?如果是具备增值潜能,可以保留多几年,尤其是若房屋坐落在永久地契的土地上,可到增值幅度较大才脱售,以收取较可观的投资回酬。

假如情况恰好相反,就是房屋位于租赁契约的土地,所在位置并非旺区,当年买下来,只是因为售价比市价低,那么在最近的将来,如果有买家要买,不妨考虑卖出,顾虑到就算再持有一段时间,房产也未必会继续上涨,因为租赁房产的价值,会因为剩下契约的年数较短,无法增值。

孩子教育经费须预算多些

除了需要调整投资房产的规划,艾琳也需要认真看待,关于孩子教育经费的规划,毕竟也是一笔不小的数目。两个孩子距离上大专院校的年数,估计分别为8年和10年,这段期间,可能因为通货膨胀的关系,造成所需准备的费用大幅增多。

因此,可以根据目前念大专院校所需的费用,再预算多一笔数目,譬如可以增加20%、30%或50%,越多越好。如果准备进私立大学就读,费用要比公立大学至少多一倍,一些课程较长的科系,例如需要读5年,费用就不只是增加一倍。

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疫情
减薪
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