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言路漫步经心
26/11/2021
张永隆.如何填补公积金会员的存款
张永隆 (马来西亚诺丁汉大学经济学系主任)

最能根本解决公积局会员存款不足的措施是提升国家经济,确保所有阶层的人民的实质收入都得到提升。

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自从公积金局上个月发表文告指出73%的会员达不到“基本储蓄门槛”,这个议题获得多方的关注。几天前,全国银行职工会(NUBE)呼吁公积金局要求政府归还B40和M40会员自去年以来3次的特别提款计划所提出来的存款,以保障这些会员的退休存款。中低收入的公积金会员对退休存款不足感到忧虑故然不难理解,然而全国银行职工会要求政府直接买单的上述建议却是几乎完全不可能会被政府采纳。

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公积局会员在过去3次的特别提款计划总共从公积局提出了1010亿令吉的存款,这笔数目甚至比政府自冠病疫情爆发以来总共5300亿令吉的经济援助配套里的830亿令吉的政府直接财政注入的数额还要大。虽然1010亿令吉的提款里,B40和M40会员的提款占了多少的相关数据并不清楚,但保守估计至少7成以上,如果政府直接买单,财政赤字占国内生产总值的比例将会翻倍,恐怕会影响国债的评级和外资的信心,因此政府几乎完全不可能会采纳这个建议。

虽然说许多公积金局会员在过去3次特别提款计划下从公积金户头提款确实是因为失业或收入下降所逼,但也有一些会员并没有失业或收入下降,提款只是因为想要早日可以自由使用这笔存款。他们当中有的把提出的款项存进了银行(虽然银行利息比公积金局的派息低),有的把提出的存款转投入股票市场,也有的把提出的存款用于购买非必需品。如果政府直接买单所有B40和M40会员的提款,这将造成经济学上所说的“道德风险” (moral hazards), 意即个人由于不需承担自己的行为的后果,而选择风险比较高的行为。

这星期三,财政部副部长表示公积金局会把那些在过去3次特别提款计划提款的会员的新存款都存入公积金第一户头,直到从第一户头所提的款项被填补了,才会恢复70%存入第一户头,30%存入第二户头。这项措施的目的在于优先填补第一户头的存款,因为第一户头的提款条件比较严格,不像第二户头的存款,随时可以提出来购买房屋,支付子女教育和医疗费等,因此这项措施有助于提高会员50岁以后才可提款的第一户头的存款。

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最能根本解决公积局会员存款不足的措施是提升国家经济,确保所有阶层的人民的实质收入都得到提升。然而这宛如英文所说的“百万美元的问题”(million-dollar question) , 非常重要但也非常难解。或许政府可以考虑透过奖掖的方式,鼓励人民自愿提高公积金存款的缴纳,如自愿提高缴纳公积金存款达一定数目的会员,将有机会参与幸运抽奖,赢取丰富的奖品,来增加会员自愿提高存款的诱因。

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