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言路文王曰咨
27/11/2021
许俊杰.惬意退休生活,没你的份
许俊杰

你不妨想一想,算一算,你够资格退休吗?坊间有很多“投资专家”告诉你,只要有房有存款有保险,退休就离你不远,但他们往往都没有把话说完:想要退休,不仅要有房有存款有保险,一家3口要过上惬意的退休生活,你每个月拿得出6000令吉吗?

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一个对大中华地区推销“马来西亚,我的第二家园(MM2H)”的中文网页,是这样描绘大马的退休概况:

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“马来西亚之所以成为热门的退休目的地,除了因为完善的退休计划,以及普遍符合华人口味的食物,最主要的原因是因为当地的生活成本很低。粗略估计,两大一小的3人家庭只需约6000令吉,就可以应付伙食、住屋、交通、娱乐及生活杂费。

当然这不包括子女的教育费用。”

一个月6000令吉,就可以让两大一小的家庭,在马来西亚过上优质惬意的生活,此话不假。任何有意申请MM2H来马过上退休生活的外国人,我都会如实告诉他们,这里的生活开支,确实比香港、台北、北上广等相对低廉,一家3口月花6000令吉,虽不能让你过上流生活,但能住得舒坦安全、生病了有专业医疗、出入都能以汽车代步、偶尔还能上个馆子,到处游山玩水,小日子可是美滋滋的。

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但是,很多人,我是说,很多马来西亚退休人士,每月都拿不出6000令吉的生活费,因为,他们本来用来应付退休生活的公积金户头,或者其它可以让他们自由提钱的储蓄投资保险等户头,都没有多少存款。

“惬意的退休生活,需要什么条件?”当然,钱,足够的存款,可以让你自由调度使用的报酬,是首要必要条件,幸运的则还能获子女每月供养若干零用钱。惬意的退休生活,是一个没有负债的、没有巨额高端消费的、有足够存款或投资报酬可以让你自由消费的生活模式,至于要有多少存款,要有多少退休保障金额才算惬意与足够,真没有一个标准答案。

以马来西亚平均男女寿命78岁为例,若在55至60岁退休,至少还能活上20年以上,在这个不再有固定月薪收入的20年,至少得有50万令吉以上的存款,才能满足“惬意退休”的要求。

理想是性感的,现实是残酷的,公积金局告诉你,自政府允许民众通过i-Lestari、i-Sinar及i-Citra提取存款后,超过740万名会员,即超过一半的会员人数,提取了1001亿令吉的存款,提前用上了应付退休生活的储蓄。

结果,610万名公积金局局会员的户头剩下少过1万令吉存款,其中360万人的存款更是少过1000令吉!

MM2H向大中华地区描绘的“6000令吉可让一家3口在大马过着惬意退休”,没你的份!公积金局毫不掩饰的揭发这个很残酷的社会问题:有太多人注定面对“又老又穷”的退休窘境,而且只会越来越坏,没有人可以做任何事情来改善任何局面。

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当然,你或许是幸运的人群,除了公积金局存款,你可能还有其它来源的收入、租金、投资报酬、子女奉养、继承遗产等收入,未必过上“又老又穷”的退休生活,可谁能保障突然急需一笔巨款来应付各种突然状况,也可以摧毁你美滋滋的退休小日子。

那时你被逼变卖家当,卖光了就得出来觅职,或者从事社会基层工作,换取微薄收入,过着减衣缩食的日子,一不小心又遇上了重大疾病,或者得应付老伴与子女的紧急开销……这样的退休,离惬意太远。

更重要的是,若以“户头少过1万令吉存款”的610万名公积金会员为例,假设他们是没有房产、没有其它储蓄更没有其它报酬的社会基层,以上假设对他们来说统不成立,却又屋漏偏逢连夜雨,怎么想像都觉得好可怕。

为了不让自己退休后成为老后破产,连看病和吃饭都没有钱的“下流老人”,或感觉生活孤单、被子女抛弃的失落一族,人生下半场的规划就显得非常重要。台湾曾在2017年进行“退休幸福指数”民调,受访者最在意的3大退休自由度,分别是健康、生活与财务,而这些自由度,都需要金钱来维持。

过去,我们或许曾听过,或想过“我再多做几年/我只要有多少存款/我达到这个目标后,我就退休了”,有梦想固然是美好的,但这个梦想若没有金钱来维系,注定只是不切实际的梦想。

行文至此,你不妨想一想,算一算,你够资格退休吗?坊间有很多“投资专家”告诉你,只要有房有存款有保险,退休就离你不远,但他们往往都没有把话说完:想要退休,不仅要有房有存款有保险,一家3口要过上惬意的退休生活,你每个月拿得出6000令吉吗?

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