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言路微观时事
29/11/2021
张晋玮.关于养老那件事
张晋玮

即使公积金局提供了一个累积养老金的平台,但要过上优质的退休生活,个人做好理财投资还是重中之重。

大马人的养老金不足,这是旧新闻,但情况到底有多严重?

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金融服务平台RinggitPlus做过问卷调查,它指出85%的人认为自身的公积金不足。近期,副财长指出,在年龄介于18-55岁的会员中,只有27%会员的第一户头超越“基本存款额”。

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这一个存款额是依据年龄而定的,据公积金局网站,18岁的会员应该有两千块储蓄;30岁该有3万5000令吉;40岁为8万6000令吉;50岁为17万5000令吉。以上显示,无论是个人对自己的储蓄看法,还是客观数据,养老金不足是一个全国性问题。这一个问题在疫情前已存在,由于国民在疫情期间提取公积金应急,问题变得更严重。

解决问题的方法有很多,副财长提出方案,调整公积金的分配法。对于提款人士,日后缴纳的公积金将全数投入第一户头,直到空缺被填补后才回归正常的分配方式。第一户头的提款条件相对严格,此举可以避免钱太容易被取出。

另外一个方法是调整退休年龄,世行建议大马延迟退休年龄至65岁。公积金过去68年来,平均年派息率接近6%,若会员延迟5年退休,储蓄有机会增长33.8%。

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延迟退休年龄未必是一个受欢迎的政策,但它确实能提升人们的养老金,在过去20年来,澳洲屡次延迟退休年龄,如今,退休年龄已高达67岁!

若一个人的公积金储蓄达标,他是否就能过上好的退休生活?看一看“基本存款额”的算法,会发现它有一个中心思想,那就是为了确保人们在60岁退休后的20年内,每个月可得1000令吉的生活费。

在这一个物价昂贵的时代里,1000令吉是否足够?这一点要看退休者对生活的要求。从理财的角度看,解决养老金不足的问题有不同的方法,包括退休者减低开支、大房搬小房,又或者是找一份副业赚外快。

除了退休者生活费的数目,第二个问题与时间有关。基本存款额只能保退休者20年,这时间是否足够?

那要看退休者的寿命。若退休者不想给退休方案加上一个时限,他必须转向一种“保存资金”(Capital Conversation)的方案。

从理财的角度看,若一个人能通过投资赚取被动收入,只要他的费用不超过被动收入,那他的本金永远不会缩减。在这种情况下,无论他活多久,他的收入都会源源不绝,这就是所谓的财务自由。

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不少追求财务自由者都会听过一个规则,它叫4%规则。假设一个退休者希望月入3000令吉,一年则需要3万6000令吉的被动收入。若要把它变成一个永恒的收入,投资需要的资金为3万6000令吉÷0.04(4%)= 90万令吉。这90万令吉可以通过钱滚钱的方式,为退休者带来永恒的收入。

渣打银行在《2021年财富预期报告》指出,在疫情后,48%的大马人设下了新目标,要过更优质的退休生活。至于退休年龄,一半的大马人本来准备在65岁或以前退休。但在过去18个月里,19%的人希望可以更早退休。

问题是,研究也指出参与者对经济的信心疲弱,他们越来越不愿意承担风险。沃顿商学院教授西格尔(Jeremy Siegel)搜集了200年的数据,证实股市长期回报高于长期债券,长期债券回报高于短期。

至于现金,它的价值被通货膨胀侵蚀,现金的购买力不增反减。由此可见,长期而言,风险越高的投资带来的回报也更高。若有人希望累积足够的财富提早退休,但却要杜绝一切风险,这其实是自相矛盾的。

研究也指出,28%的人没有特别为退休生活做好储蓄与投资的工作,这是大马社会缺乏理财意识的一个迹象。对于养老这一件事,很多人可能觉得此事还很遥远,但累积养老金偏偏就是一个长远的计划。即使公积金局提供了一个累积养老金的平台,但要过上优质的退休生活,个人做好理财投资还是重中之重。

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张晋玮
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