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财经活用理财
10:16am 20/12/2021
疫期公司倒闭 提早退休担心钱不够用

星洲财经理财师,

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你好,我姓林,是一名罗里司机,今年55岁,在这2年疫情期间,公司倒闭了,我也失业了(没有获得赔偿)。

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我想说,反正我年纪也大了,3个孩子也长大成人,不需我再供养,就当提早退休,但又担心以后可能会钱不够用,想请理财师帮忙算算,看我接下来可以怎样做,谢谢。

我的财务状况(RM)
银行储蓄 15万
公积金 80万
基金 3万(每个月供300)
房子(公寓) 市价 20万(目前住着
孩子给零用钱 每月500
开销
每月花费(包括所有开销 1000

注:我的太太今年48岁,她还在上班,每月收入大概5千令吉,现在家里的开销都是由她负责。

我的问题是:

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1)以我目前的财务状况,我能够过舒适的退休生活吗?我对生活要求很简单,开销不大,每年会和老朋友去一趟旅行,都是国内旅游,1千左右就可以搞定,其他如果是海外,大多是孩子出资。

2)我是不是应该做点投资,至少不会“只出不进”?不过,我对投资一窍不通,之前买的基金也是朋友介绍的,如果要投资,该注意甚么?

3)我的储蓄都是放银行,最近有银行的人一直游说我拿出来买不知甚么基金投资保险计划的,可以这样做吗?(我本身已经有人寿和医药保险)

4)还有甚么是我应该注意的。

谢谢你,希望能够早日得到答复。

答:这次的疫情,导致很多的公司都撑不下去,而结束营业。对大多数还需要养家的人来说,绝对是不小的挑战。林先生的公司也是被疫情冲击而结束营业的其中之一,好在林先生已经不需要养家,可以提早退休,唯一的担忧就是不知道退休金能不能够支付未来的生活开销。

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没贷款没负担  可轻松提早退休

根据林先生现在的财务状况,基本上没有财务负担,也没有贷款,可以说是无债一身轻。

对于选择提早退休的你,无贷款压力生活绝对是最轻松、最悠闲的生活方式。

根据FIRE理财的财务独立标准,实现Financial Independent Retire Early的公式是年生活支出除以4%,即林先生的年支出R M13,000除以4%,得出RM325,000。根据此公式,林先生已经实现财务独立,可以轻松的提早退休了。

让我们来进一步的分析,是否可以解决林先生的担忧。

1.以林先生的每月生活开销RM1000计算,1年就RM12,000,再加上每年的R M1,000国内旅游。整年下来,也就是RM13,000林先生的公积金利息,就足够支付所有的生活开销。即5.5%的R M800,000公积金利息就有R M44,000,建议以每月提取RM1,000利息的方式,来支付生活开销。剩余的每年RM32,000利息还可以继续为公积金增值。

再来,也可以为你的RM150,000储蓄寻找更高的利息户口。市场上有的银行储蓄户口就有类似定期存款的利息,那么你不需要锁著你的储蓄于定期存款,也能享有类似的利息回酬。

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2.投资最大的风险并非经济衰退或经济不景,而是对所要投资的产品一窍不通,这才是最大的风险!如果要投资,就应该适当的了解所要投资的产品是甚么架构,投资于何领域,有甚么风险,如何收费等等。既然都已经退休了,何不乘此机会学习?每个人都必须为自己的投资负责,毕竟赚钱了和代理没有关系。亏钱,也不是代理亏钱。

3.银行职员的其中一项职业指标就是向顾客推销银行产品,所以当然会像储蓄户口有存款的你推销他们的银行产品。所以无论是基金或基金保险,你都应该要全面了解此产品对你的用处。

如投资于甚么领域、提早全额提款有没有惩罚、收费如何等等,你都应该要了解。

4.基于年老的我们最担心的就是医疗费用,所以必须要确保你的医疗保险是足够保障至年老,那年老又生病时,才能活得有底气。

总的来说,林先生已算财务独立,只要公积金的利息回酬能够维持5%左右,生活开销也就没有甚么问题。至于拿钱去投资这回事,就应该全面了解该产品才做决定吧。

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