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财经活用理财
8:29am 17/01/2022
储蓄5万 收入不固定 可规划购屋?

杰登今年28岁,从事的工作属于非必需行业,收入不固定,冠病前平均大约有3000多令吉,可是,发生疫情后,有时收入只有1500令吉左右,只够还房租、伙食费和保险费,还好不需要供车,暂时借家人的车子使用。

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他的工作没有公积金、社险等福利,因此,他需要自己缴付公积金,也有购买医药保单,在收入减少期间,他暂停缴付公积金。

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现在,工作收入开始慢慢增加,但还未到冠病前的水平,他希望购买房屋,这样可以结束租房的日子,或是购买汽车代步,以便车子可以交给家人,也许弟妹毕业出来社会工作,他们可能需要用到车子。

不过,如果想要在同个时间购买房屋和车子,这是不可能的事,只能二选一。

目前,银行储蓄大约有5万令吉,过去一年多,几乎无法储蓄。希望从2022年开始,每月收入扣除开销后,能有盈余可以储蓄。

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“假设我每月的收入平均有3500令吉,能否进行购屋规划?”

答:永佳财务规划公司理财师陈建业说,冠病疫情真的连累许多人,收入不固定的单身者,或是已有家庭的业余工作者,都受到程度不一的打击,希望疫情尽快受到控制,各经济领域恢复营运,不管是经商或受雇者,收入将逐渐改善。

说到购屋规划,杰登提供的资料不多,而且收入不固定,惟一可以采用的数据是,大约5万令吉的银行储蓄。

如果是在转手市场购买房屋,5万令吉的大部份资金,可以用来支付10%的购屋首期款、律师费和印花税,假如是在一手市场向发展商购买,而且是属于“拥屋运动”(HOC)计划的单位,发展商提供10%屋价折扣、免律师费及印花税等优惠,那么可以节省这些购屋的前端付费。

不过,“拥屋运动”计划将在2021年12月31日结束,现在要搭上这趟列车,估计有些困难。

料可物色30万房屋

以杰登的收入水平预算,预计只能放眼30万令吉的房屋,如果是在雪隆地区,这样的价位,多数是分布在市郊的公寓,如果是在市中心,一般需要放眼50万令吉的房屋或公寓。

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假设可以在市郊物色到30万令吉的公寓,最好是附近有捷运站、巴士站或是电动火车站,否则前往市区工作会不方便,即使是有轿车代步,汽油、过路费长期是一笔不小的开销。

如果能够买到30万令吉的公寓,贷款10%或27万令吉,供期30年,每月份期付款在1200至1300令吉之间,以杰登的收入来看,勉强符合资格。如果想要购买价位较高的单位,那么,杰登需与另一位亲人联名购买,申请贷款才有可能获得批准。

个人信贷记录须理想

说到贷款,申请者除了收入要符合条件,个人的信贷记录必须理想,例如没有拖欠信用卡债务、没有个人贷款、汽车贷款等等。如果之前有提取其中一项贷款,但保持良好的偿还记录,那么,在申请贷款时,可以帮助加分;假如是相反情况,就是有拖欠记录,就会导致申请贷款难获批准。

一些资深理财师曾经说过,个人能赚多钱固然重要,但是如果能控制开销,并且能有盈余可以储蓄,其实更为重要,假如一个人月入3000令吉,每月至少储蓄10至15%,过了一段时间,自然可以看到储蓄的成果。

再举一个例子,如果一个人月入4000令吉,可是,却无法有盈余可以储蓄,这样意义就不一样了,因为驾的是一部较贵的轿车,每月份期付款可能用掉1500令吉,再来是经常结伴到餐厅用餐、或是到咖啡屋喝茶,原因是对自己好一些,还有每月的保费支出,占月入的超过廿多巴仙,这样的支出比例,长期将对个人的理财造成负面影响。

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