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财经活用理财
9:42am 04/04/2022
还要预算孩子教育费 50岁前退休钱够用吗?

读者J先生,今年39岁、太太36岁,目前有一个4岁的孩子,没打算多生。

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他和太太两人都在雪兰莪蒲种工作和生活,都是上班族。

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他本身是一名工程师,也有私下接些案子,不过私接的工作收入不定。

这里想请问:“以我们的财务状况,是否可以在50岁前退休,退休后的钱够用吗?尤其是孩子的教育,将来应该选择在本地私立或国立大学深造?如果不能,要如何改善呢?”

谢谢你的分析和建议。

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谢谢这名读者来信询问关于财务规划、退休金及孩子教育费的问题。这里也要祝贺J先生过去这些年的努力,并累积了一些资产,可从拥有245万令吉资产净值反映。

多数的父母都希望望子成龙、望女成凤。他们愿意在孩子的教育费,做出比较大笔的支出,根据汇丰银行在2016年的调查显示,受访的411对大马父母,当中57%为孩子的大学教育费向银行贷款。

此外,大马父母在孩子的大学教育费支出,平均每年花费3万8000令吉(新海峡时报在2017年3月22日的报道)。作为资料参考,就读学院/大学的学士课程及ACCA和ICSA专业学位课程,开销总数分别是9万3000令吉和5万4000令吉(包括生活费)。

根据educationmalaysia.gov.my在2020年5月的一项调查,在马来亚大学,准备就读3年半,以考取文科系学位,估计开销大约是1万1800美元,相等于5万1330令吉(以4.35令吉换算)。

另一方面,假如J先生准备让孩子到海外深造,例如在英国念同样的课程,估计费用需要6万美元,相等于26万1000令吉,这笔数额比在本地就读多了大约5倍。

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在送孩子到国外深造之前,不妨计算生活费、学费及其他开销,然后换算为马币,大概可以算出所需的费用。另外一点,可以选择与外国大学有开办双联课程的本地私立大学,以节省一些教育费和生活费。J先生可以更好管理手上的资金,以进行退休规划。

使用VS保存

假如将所有的流动资产,花在孩子的教育经费,那么J先生可能没有足够的钱作为退休金。

假如想在50岁退休,有两个方法可以检查退休金是否足够。简单说就是“使用”和“保存”这两个方式,后面那个方式需要比较多的数目才可退休,并在未来转让遗产给至爱的人。

根据财务理财师的学术课程,采用以上所说的方式计算是正确的。由于对J先生关于退休所掌握的资料不多,采用4%回酬率,就是保存方式的简单规则。

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需200万退休金

假如准备在50岁退休,J先生还有11年的时间,通过每月6008令吉的盈余,以储存不足的数额,年度的储蓄数额将是7万2096令吉,11年之后有关数额将增至79万3056令吉,J先生需要做的是储蓄,保留每月的现金盈余,而不是花掉。不过,J先生还有另一个挑战,就是未来没有固定或稳定的收入。

假设投资组合是股票50%、债券50%,投资期长达50年,投资回酬每年平均7%,减掉3%的通货膨胀率,剩下4%,假如投资期不够长,而投资组合的分配是股票50%、债券50%,为了取得7%的年回酬率,得出的数据可能不准确。

换句话说,不要设定投资产品可以给予4%回酬率是足够的。这也是为何许多人,因为错误采用简单的计算法,面临退休资金不够的情况。

不久前,CNBC的新闻报道指4%的回酬率是过时的,那是2021年11月11日的报道,有关回酬率应该采用3.3%,而不是4%。

根据Morningstar的数据,预测股票和债券的回酬率较低,因此我们在准备退休金,将付出更多代价。基于这些因素,J先生需要的退休金数额将是199万7090令吉91仙。

本期主答:邱瓅升(马来西亚财理财规划协会(柔佛支会)前任主席,证监会和国行认证财务规划师)

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