发布: 8:00am 09/04/2022

许俊杰.有牌阿窿养成记

许俊杰

当你喜滋滋的开始想像可以借钱去旅行、换手机、买包包时，惊觉这个贷款竟索要8%至36%年利息，算一算若能成功借到顶额的1万令吉，单是利息就3600令吉，钱未到手就不见了将近一半，利息太高了，政府不管一管吗？

又是1万令吉额度，这一次不是公积金让你先花未来钱，让你预支退休金，却是由银行做庄，与电子钱包业者合作，向所有用户提供最少100令吉，最高1万令吉的微贷服务，但这次你得承担8%至36%的年利息。

“什么？36%！意思是我如果被允许借货1万令吉，就得支付3600令吉利息？开什么玩笑！”听到这么高的利息，你鬼叫起来，狂酸这个微贷简直就是“有牌阿窿”，钱未到手就先背负3600令吉利息。

嗯，如此简单粗暴的计算法，是没毛病啦。36%利息确实是高利息，我问了好多人，包括金融业、做房贷车贷或商业贷款的朋友，他们都对这个利息额咋舌，“竟然比政府规定的最高18%年利息翻了个倍，信用卡的利息已经很高了（15%-18%），个人贷款利息也只是个位数，为什么这个微贷利息那么高？”

你应该知道，因疫情而加倍成长，如今几乎进驻所有智能手机的电子钱包─一触即通（TnG）联合联昌银行（CIMB）推出个人融资计划—“GOpinjam”，通过TnG电子钱包提供电子个人贷款，从最低100令吉至最高1万令吉的个人贷款，还款期从1星期至52星期（12个月）不等。

看似不错的贷款服务，让人联想到TnG电子钱包的背后技术团队─支付宝的“借呗”，让急须用上数千令吉的用户可以向合法的金融机构贷款。当你喜滋滋的开始想像可以借钱去旅行、换手机、买包包时，惊觉这个贷款竟索要8%至36%年利息，算一算若能成功借到顶额的1万令吉，单是利息就3600令吉，钱未到手就不见了将近一半，利息太高了，政府不管一管吗？

我的金融业朋友说，国家银行确实定下最高18%年利息的条规，“首先，我们可以问的是：TnG是不是金融机构？更何况这是由银行提供的微贷；第二，哪个部门机构批准他征收36%年利息了？财政部吗？”

谁可以借钱？根据资料，使用GOpinjam贷款者，只有2个简单条件：21岁以上，月入至少800令吉的大马公民用户，都可以申请。消息一传开，好多人都跃跃欲试，点开app进入借钱功能后，只须随意输入月入数额，稍等片刻就显现可借贷数额。

即是大马版的“借呗”，我向中国友人咨询使用心得，他热心的解释两者的共同点：“在支付宝‘借呗’借过钱的都知道，到账很快，基本上2小时就能到账，可以直接取现金使用。但这笔钱出来之后，他会提示你使用范围是有一定限制的：只能用于个人日常消费、装修、旅游、教育、医疗，不能用于购房、投资及各种非消费场景。”

截至2020年6月30日，花呗、借呗用户已达5亿人，促成的信贷余额分别为1亿7320亿元和4217亿元，利息介于15%至24%。

经监管约谈与整治后，如今花呗正式纳入央行征信系统，改名“信用购”；借呗也改名“信用贷”，背后都有政府金管机构与银行监督，“互联网金融企业野蛮生长的时代过去了”，我的朋友这样形容。

“那是大马互联网企业开始野蛮生长的时代吗？”我唐突的问，想到那36%年利息的微贷，会造成多少负债下一代，开始思索这种由科技公司开展的金融产品，到底是正规金融还是民间金融、到底该如何监管、有没有参考征信、有没有人可以管一管？

就因为借钱太容易，社会又不断鼓吹超前消费，让许多年轻人享受到了“花明天的钱，圆今天的梦”的快感，利息再高也吓阻不了，导致很多人深陷债务，用的时候很便捷很爽，不知不觉就越吹越大，生活和工作遇到变故后，债务就更大了。

太容易得来的钱，也很容易被花光，接着就要举债度日。从2019年至2022年2月，国内所有破产人士中，有一半都是因为个人贷款所致，

在电子钱包，还有一个网购平台提供类似“花呗”的购物贷款，都一再诱惑着社会新鲜人，中低收入群体去借去花，简单理解后就不难发现，个人与家庭债务居高不下，最大理由就是：太容易借到钱了。

国家银行是不是该管一管，发个文告解释一下呢？

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