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言路文王曰咨
8:00am 09/04/2022
许俊杰.有牌阿窿养成记
许俊杰

当你喜滋滋的开始想像可以借钱去旅行、换手机、买包包时,惊觉这个贷款竟索要8%至36%年利息,算一算若能成功借到顶额的1万令吉,单是利息就3600令吉,钱未到手就不见了将近一半,利息太高了,政府不管一管吗?

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又是1万令吉额度,这一次不是公积金让你先花未来钱,让你预支退休金,却是由银行做庄,与电子钱包业者合作,向所有用户提供最少100令吉,最高1万令吉的微贷服务,但这次你得承担8%至36%的年利息。

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“什么?36%!意思是我如果被允许借货1万令吉,就得支付3600令吉利息?开什么玩笑!”听到这么高的利息,你鬼叫起来,狂酸这个微贷简直就是“有牌阿窿”,钱未到手就先背负3600令吉利息。

嗯,如此简单粗暴的计算法,是没毛病啦。36%利息确实是高利息,我问了好多人,包括金融业、做房贷车贷或商业贷款的朋友,他们都对这个利息额咋舌,“竟然比政府规定的最高18%年利息翻了个倍,信用卡的利息已经很高了(15%-18%),个人贷款利息也只是个位数,为什么这个微贷利息那么高?”

你应该知道,因疫情而加倍成长,如今几乎进驻所有智能手机的电子钱包─一触即通(TnG)联合联昌银行(CIMB)推出个人融资计划—“GOpinjam”,通过TnG电子钱包提供电子个人贷款,从最低100令吉至最高1万令吉的个人贷款,还款期从1星期至52星期(12个月)不等。

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看似不错的贷款服务,让人联想到TnG电子钱包的背后技术团队─支付宝的“借呗”,让急须用上数千令吉的用户可以向合法的金融机构贷款。当你喜滋滋的开始想像可以借钱去旅行、换手机、买包包时,惊觉这个贷款竟索要8%至36%年利息,算一算若能成功借到顶额的1万令吉,单是利息就3600令吉,钱未到手就不见了将近一半,利息太高了,政府不管一管吗?

我的金融业朋友说,国家银行确实定下最高18%年利息的条规,“首先,我们可以问的是:TnG是不是金融机构?更何况这是由银行提供的微贷;第二,哪个部门机构批准他征收36%年利息了?财政部吗?”

谁可以借钱?根据资料,使用GOpinjam贷款者,只有2个简单条件:21岁以上,月入至少800令吉的大马公民用户,都可以申请。消息一传开,好多人都跃跃欲试,点开app进入借钱功能后,只须随意输入月入数额,稍等片刻就显现可借贷数额。

即是大马版的“借呗”,我向中国友人咨询使用心得,他热心的解释两者的共同点:“在支付宝‘借呗’借过钱的都知道,到账很快,基本上2小时就能到账,可以直接取现金使用。但这笔钱出来之后,他会提示你使用范围是有一定限制的:只能用于个人日常消费、装修、旅游、教育、医疗,不能用于购房、投资及各种非消费场景。”

截至2020年6月30日,花呗、借呗用户已达5亿人,促成的信贷余额分别为1亿7320亿元和4217亿元,利息介于15%至24%。

经监管约谈与整治后,如今花呗正式纳入央行征信系统,改名“信用购”;借呗也改名“信用贷”,背后都有政府金管机构与银行监督,“互联网金融企业野蛮生长的时代过去了”,我的朋友这样形容。

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“那是大马互联网企业开始野蛮生长的时代吗?”我唐突的问,想到那36%年利息的微贷,会造成多少负债下一代,开始思索这种由科技公司开展的金融产品,到底是正规金融还是民间金融、到底该如何监管、有没有参考征信、有没有人可以管一管?

就因为借钱太容易,社会又不断鼓吹超前消费,让许多年轻人享受到了“花明天的钱,圆今天的梦”的快感,利息再高也吓阻不了,导致很多人深陷债务,用的时候很便捷很爽,不知不觉就越吹越大,生活和工作遇到变故后,债务就更大了。

太容易得来的钱,也很容易被花光,接着就要举债度日。从2019年至2022年2月,国内所有破产人士中,有一半都是因为个人贷款所致,

在电子钱包,还有一个网购平台提供类似“花呗”的购物贷款,都一再诱惑着社会新鲜人,中低收入群体去借去花,简单理解后就不难发现,个人与家庭债务居高不下,最大理由就是:太容易借到钱了。

国家银行是不是该管一管,发个文告解释一下呢?

 

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许俊杰
文王曰咨
GOpinjam
微贷服务
36%利息
借呗
花呗

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