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言路社论
9:00pm 12/04/2022
社论.GOpinjam高利率,国行别“不干预”

国家银行洋洋洒洒的罗列多条申请贷款前应注意的原则,我们觉得对缺钱缺粮的穷人,这些善意提醒没有用。反而是国家银行或财政部,可以出面协助拟定公平标凖的“定型化契约”,这样至少可以确保向银行贷款的百姓权益获得保障。

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一周前,前首相纳吉在脸书贴文质疑说:“一触即通(TnG)联合联昌银行(CIMB)推出年利率高达36%的微型贷款,到底有没有搞错?或者是资讯出错了?如果是真的,就太过分了!”

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一开始我们以为纳吉又闲来没事想刷刷存在感。后来发现,36%高融资贷款利率“果然是真的”。

我们简单查一下,2022年国内数家无需抵押或担保的银行,个人贷款利率大概只有TnG和CIMB的五分之一,例如,渣打银行5.5%、马来亚银行6.5%-8%、安联银行3.99%-8.38%;所以36%贷款利率高不高?答案是“非常高”,高到让我们怀疑“大耳窿”终于合法化,从妾身未明转为正室了。

TnG推出的个人融资计划的名称“GOpinjam”十分接地气,金额最低100令吉,最高1万令吉,数目完全符合大马B40或更贫穷的赤贫群众的需求。如果不看贷款利率,还真会让人误会这是公积金局最新的“救民德政”。

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GOpinjam的“好意”,瞬间让我们想起一首儿歌:“走,走走走,我们大手牵小手,一同去郊游(借钱)”。没钱就去借,手续很简便。

先看TnG对高年利率怎么解释?乍听之下,头头是道。曰:“GOpinjam将根据放贷金额、偿还期和个人信用,借出100至1万令吉给合格用户。偿还期低于3个月的贷款,才会被收取36%的年利率;如果偿还期长,个人信用良好,最低年利率才8%。”

TnG还在文告中说:“GOpinjam将会进行信用调查,贷款只借给有偿债能力的人,这是《典型的良好金融服务实践》”,多么伟大崇高的计划!

100令吉至1万令吉的贷款额度真的不高。谁会去借100、500令吉?大概是家境清寒的年轻人,出社会后找到第一份工作,不能预支薪水,那么就借些钱应急。贫困的年轻人会有什么“个人信用”,所以一定申请就借,一借再借,时间一久、次数一多,就债台高筑。幸好借钱一方不是大耳窿,万一还不起钱,不会立马派人往你家泼红漆;但银行还是会为一点钱整得你信用破产!

至于谁会借5千到1万令吉?不外乎300万户B40的家庭,或者想当外送员买一辆二手摩托车,这些穷人的“信用额度”不会太高,却最需要被帮助,但在GOpinjam《典型的良好金融服务实践》的大帽子下,36%年利率贷款成了合理化。

我们相信GOpinjam会“打击”大耳窿的“生意”,但银行也不是易与之辈。只要你借了钱有定期还息,这就是信用良好,一路借下去,最终还是背负钜债。搞银行的大都是读书人,所以讨债工作通常“外包”予民间讨债公司,这些人很不容易应付的。

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GOpinjam高贷款利率已经引起广泛争议,但贵为“银行中的银行”的国家银行表示,不会干预“隶属于金融服务供应商的商业决策”,用白话文解释就是“不会管”。不过也强调,始终还是会审查金融机构是否遵守公平正义原则,所以说“有问题才干预”!

“不干预”的原因是希望银行之间能够透过竞争开发新产品,以满足那些传统上得不到“正规金融体系”服务的人。听着听着,GOpinjam好像不正规。

国家银行洋洋洒洒的罗列多条申请贷款前应注意的原则,我们觉得对缺钱缺粮的穷人,这些善意提醒没有用。反而是国家银行或财政部,可以出面协助拟定公平标凖的“定型化契约”(双方都不能修改条文的标准化合约),并公诸于世,这样至少可以确保向银行贷款的百姓权益获得保障。

 

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国家银行
GOpinjam
一触即通(TnG)
联昌银行(CIMB)
36%高融资贷款利率

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