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财经活用理财
3:44pm 18/04/2022
总资产逾400万 夫妻今年想提早退休

读者曾先生、50岁,是一名技术经理,太太徐女士、48岁,是生产部助理经理,两人都是本地大学毕业生。

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他发来电子邮件,提供两人的财务资料与数据,并提出以下问题,希望理财师提供一些建议供参考:

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1.我们两人能否在2022年提早退休?

2.每年两人出国旅游两次(预算一年旅游开销10万令吉),是否可行?

3.在退休后从事慈善活动。

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4.继续当警务志愿人员直到58岁,2030那年。

5.我们的财务规划还有哪些需要改善的地方?

财务数据:2021年

答:根据曾先生所提供的财务资料,笔者为他目前的财务状况分析如下:

从基本理财角度,要确保财务状况健康与否,首要条件是必须要有健康的流动现金比率,也就是维持在3到6个月。根据以上的财务分析,目前曾先生的基本流动现金比率是9个月也可以解释为可动用的急用现金是9个月。但前提是孩子们的教育资金已经有所准备并且不会影响基本流动现金比率的当下,曾先生是拥有足够的基本流动现金且处于健康水平。

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债务供款比率主要计算的是,一个人的债务供款共占了每月收入多少比率。曾先生目前还有一间公寓,由于曾先生没有提供资料说这间公寓需要供多少年,所以我们就假设曾先生这间公寓的贷款是借总数的90%和供期是15年后(根据曾先生目前年龄),一个月需要还2000令吉。

整体来说,曾先生的财务状况是处于很健康的状态。

可是曾先生希望在明年就可以退休,所以比较建议曾先生可以尽快解决这间公寓的债务,因为在退休生活时没有债务是最重要的。根据他提供的财务报告,他可以利用KWSP来解决这间公寓的债务。因为房贷越快还完,所需要给的利息就会越少。

曾先生目前的每月开销:

开销(令吉) 每年 每月
个人花费 72000 6000
旅行(1年2次) 100000 8333
房贷款 24000 2000
总开销 196000 16333

假如曾先生想在供著孩子教育费的情况下退休时仍保持同样的生活水平,那他所需要的退休金如下:

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在这个情况的推算里,笔者以近期的通货膨胀率作为标准,所推算出来的退休金大约是577万5917令吉。

曾先生目前拥有的退休资产如下:

目前拥有的退休资产(RM)

公积金 1370000
股票 70000
投资基金 480000
现金 55000
房地产 2041500
黄金 24000
总资产 4040500

如以上所示,曾先生和他妻子退休需要的总数额是577万5917令吉,然而他们目前拥有的退休资产为404万500令吉。从数字显示,即使在没有供孩子读书的情况下,曾先生的退休金也不足应付他想要的退休生活素质。所以,假如他想在每一年都出国旅游2次的话,他目前的退休金是不足够的。然而,这里有几个建议可以作为参考:

1.减少出国旅游的次数或旅游预算

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2.建议先等孩子毕业后才退休

3.曾先生必须确保房地产能够带来稳定的收入来维持退休后的日常生活开销,不然就得考虑将一些已升值的房产套现并且获取一笔退休现金。

然而,假如曾先生延后至5年后才退休,5年后的未来预计资产如下:

5年后预计拥有的退休资产(RM)

公积金 2100000
股票 90000
投资基金 610000
现金 210000
房地产 2253980
黄金 30000
总资产 5263980

5年后预计退休金计算表

每月开销(目前) 16,333
每年所需的退休费用 196,000
通货膨胀(假设) 3.00%
年利息 4.00%
平均寿命:从50岁算起至85岁(年) 30
所需退休金总额 (RM) 5,058,310

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推迟5年退休

根据以上的预计显示,建议曾先生可以考虑推迟自己的退休计划至5年后,2027年才退休,因为5年后曾先生所需要的退休金是505万8310令吉,而总资产是526万3980令吉,所以是足够符合过上他理想的退休生活素质。

除此之外,在退休以后可以在旅游方面做出调整,例如减少出国旅游的次数或者是调整旅游开销预算。因为在退休的情况下每一年出国2次的旅行花费大约一年10万是属于蛮大的开销,所以在做出调整后将能够更舒适地过上退休生活。接著曾先生可以持续地参与慈善活动,也可以继续当警务志愿人员直到58岁,这都不是问题。

建议买百万医疗险重疾险

最后,注意到曾先生的医疗保险是由公司来承担的。这意味著退休后他将会失去医疗保险,所以这里建议曾先生申请一份百万医疗险和重疾险来保障他的退休生活。医疗保险主要可以解决疾病、意外时的治疗费用问题,补偿被保人因疾病风险造成的经济损失。

如今马来西亚的医药费用非常的昂贵,而且医疗费通膨也一年比一年高,无论是小病或因伤而入院至少都需要花费不少的医疗费用。万一,如果这么不幸运而进入了加护病房,这将会对财务状况造成一定的影响。曾先生只需每年支付一笔小额的保费,让保险公司来承担整笔医药账单,把这个风险转移到保险公司上,就能高枕无忧地过生活!

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