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财经活用理财
11:56am 27/06/2022
存款6.5万 月入3000 如何投资买屋规划退休?
文:郑碧娥

胡小姐今年27岁,她向理财师提出如何准备退休金与规划的问题。她说,每月收入净值大约3000令吉,不需要供车(家人借用),暂时还未有能力购买房屋。

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目前的开销主要是租房、伙食、父母零用钱、保险费、电话费、车油与汽车维修费。每月租金加上水费、电费和上网费600令吉、保险费200令吉、父母零用钱450令吉、汽油加过路费250令吉、其他杂项费用平均100令吉。

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她说,大学毕业之后几年,她有出国小旅行,只是过去两年因为冠病疫情的缘故,没有去旅行,她把省下来的钱买了一个大约8000令吉的乐器。

现阶段,银行定期存款和储蓄大约6万5000令吉,这是工作3、4年存到的钱,当中有2万是从小到现在的红包钱,每月收入净值大约3000令吉是今年的数据,开始加入职场,收入净值只是2500令吉。

除了询问关于退休规划的问题,胡小姐也询问是否适合投资银行的基金,以及如何进行购买房屋的规划。

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答:迈悦理财教育中心理财师周志强说,根据胡小姐的资料,显示她是一位生活有纪律、也相当注重理财的年轻人。身为年轻人,相信胡小姐意识到,只是把钱存放在银行,无法真正为金钱增值,反而会受到通货膨胀影响而贬值,才提出关于投资的问题。

3投资平台供参考

这里提供以下几个建议供参考:投资不一定需要在银行处理,可以从投资产品、投资进场平台及投资询问管道这3大方面进行。

*投资产品:信托基金、股票、衍生产品、期货、投资联结保单等等。

*投资进场平台:银行投资服务部门、网上投资、信托基金代理、保险代理、财务规划师、股票经纪、股票行、投资银行等。

*投资咨询管道:银行投资咨询顾问、信托基金顾问、保险经纪、财务规划师、股票经纪、投资银行咨询顾问、网上分析员等。

先从投资信托基金开始

对于没有投资经验的年轻人,刚开始投资时,建议在投资产品上,不妨先从信托基金开始。至于从哪一个平台开始,可以选择胡小姐舒适的平台,例如银行或者从事信托基金买卖,自己有信心、而且有经验的代理。

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无论从哪一个平台开始,为了更全面了解投资信托基金的知识,胡小姐可以在这方面,多找几位从事信托买卖的代理,或者询问银行的咨询顾问,掌握基本知识,以及了解哪一位顾问比较适合自己。

建议寻求财务规划师协助

理财师建议,投资初期寻求专业财务规划师的协助比较好。在当前社会,网络科技发达,可以通过这些管道掌握一些基本的投资常识。无论从任何平台或管道开始,建议胡小姐也可以从书本、短期课程学习。

接下来在开始投资时,可以从小数额开始,例如每月储蓄的10至20%,鼓励以每月平均投资法进场比较好,假如选择投资组合,从自己的投资风险属性,以及承受度进行资产投资组合就可以,财务规划师一般也会提供这方面需要的协助。

可物色30万令吉房屋

关于是否可以规划购买房屋的问题,以胡小姐每月净收3000令吉,没有汽车贷款分期负担,预算可以物色30万令吉的房屋,每月供款分期在1150令吉至1200令吉之间,贷款分期30年,可以放眼领取24万至25万令吉的贷款。

此外,购买房屋是准备投资,或是用来自住,必须先探讨才做决定。对于尚未有房屋的年轻人来说,购买与投资类似,假如准备购买,建议先看至少10至15间房屋,再从中选出5间,最后才做决定,那么就能掌握基本的知识,买下价值较高的房屋。

应建立财务自主基金

谈到退休规划的问题,理财师说,年轻的胡小姐能想到退休规划,这是很好的想法。退休,一般是指不用工作,不过,我们最好从财务独立来思考,这样比较妥善。

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财务独立的意思,指的是拥有稳定的收入模式,以应付基本的生活开销。

稳定的收入比较倾向于被动收入,或是投资收入,不是工作性的收入。假如要达到这一点,就必须在一般工作之余,为自己建立能产生被动收入与投资收入的模式,而这并非一朝一夕可以做到的。

理财师因此建议,胡小姐除了原有的公积金储蓄,应该开始积极建立财务自主的基金。假设每月投资20%,尽量严格把守,不轻易动用来支付生活上的需要,日子久了就可以看到投资的成果。

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