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言路微观时事
8:00am 26/09/2022
张晋玮.退休要100万,你够钱养老吗?
张晋玮

政府之前推出“允许提早提取”政策,但却没有“还原人民公积金”的计划。大马人公积金不足的问题持续多年,它仍然没有一个解决方案。

公积金局首席策略员诺希山胡先说,要在吉隆坡过“有尊严的生活”,人们需要60万令吉。但对于20-30年后的人,所需退休金高达90-100万。以前,拥有百万身家被称为富翁,在未来,这仅够做个退休老翁。

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为什么退休需要那么多钱?原因是钱的价值因时而异,说白了,就是钱在贬值。记得在接受国行的注册财务规划师(Registered Financial Planner)训练时,要掌握退休规划,有一个课题是重中之重,它叫“钱的时间价值”(Time Value Money)。举个例子,一个国家的年通胀率为4%,今天一碟8令吉的鸡饭在3年后,价格会变成8 x 1.04 x 1.04 x 1.04 = 9令吉。

若通胀提升至8%,价格在4年后会高达10令吉90仙,比今天的价格大涨了36%!美国8月的通胀率高于8%,因此,不难明白为何美联储为了抗通胀,不惜牺牲国家经济增长,也要大事

当人们抱怨加息打击经济时,他们忽略的是,维持低利息也会打击退休人士的财务状况。对于靠银行利息过活者,他们不仅收入大减,而且还要面对百物涨价,这是双重打击。

除了通胀率,时间也是让钱贬值的关键。计算钱的“时间价值” 时,有一个简化的方程式,叫72定律。若通胀率为8%,那物价翻倍的时间为 72 ÷ 8 = 9年。

继续以上“8令吉鸡饭”的例子,一年后,8%通胀率让鸡饭微增不到8毛钱,但18年后,它的价格会高达32令吉(即每9年翻一倍)!老人家常说,以前的1令吉比今天的10令吉还要“大”,他们指的就是这一个道理。

因此,当政府允许人民提早提取公积金时,不少理财师劝告人们三思而后行。尤其是年轻人,他们在职场上来日方长,今天提取1令吉,等于拿了40年后的一叠钞票。

在过去69年来,EPF平均派息6%。据财政部,大马人在疫情期间提早提取了1450亿令吉。假设这笔钱可以在EPF里多滚12年,人们的财富将提升一倍至2900亿令吉,此数额距离大马史上最贵的预算案仅差400多亿。

若懂得理财,“钱的时间价值” 原理也可以用于改善退休计划。若有人通过投资等渠道,长时间让口袋里的钱增值,退休后可以从 “退休老翁”变成真正的“百万富翁”。这一个做法的成功关键在于投资回报率能否打败通胀率。

在过去60年来,大马通胀率平均为3%。若以此数为准,不少投资项目有打败通胀的潜能。除了EPF,大马房产在过去三十余年,平均年增长达到6%,美、澳股市在过去近百年里,平均年增长高达10%。但每一种投资项目有不同的风险,它的操作方式亦有别,投资前务必做好功课,最好先咨询合格的财务规划师的意见。

要摆脱“贫穷退休老翁”的命运,另一个秘诀是从年轻开始理财,尽早为退休生活做好规划。大马财务规划委员会(MFPC)建议以终为始,先定下一个退休目标,再拟定一个可达到目标的计划,过程可分为六个步骤:第一,预测退休后所需的支出;第二,根据支出,推算出所需的资产总额;第三,列出自己现在与未来可拥有的资产,例如房产、现金和EPF等;第四,计算这些资产的“未来价值”;第五,找出自己拥有的资产与目标的距离;最后,拟定计划以累积所需的资产。

随着全球告别低通胀时代,对于未来的退休生活,它所需的养老金也会增加。在这种情况下,退休规划变得更重要。然而,它很容易被忽略。政府之前推出“允许提早提取公积金”政策,但却没有“还原人民公积金”的计划。大马人公积金不足的问题持续多年,它仍然没有一个解决方案。

或许,有些人会认为退休是一件很遥远的事,解决现有的问题更重要。但试想,若今天的钱已不够用,未来成为退休老翁后,不仅收入大减,未来的物价亦会比现在更高,退休后的生活岂不是更艰辛?

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张晋玮
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