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财经活用理财
12:15pm 03/10/2022
单身创业者应否自供EPF 宜买屋或股票

问:你好,我今年24岁,目前单身。

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之前打工一年多,然后在MCO期间,成功赚了一笔钱后就辞职了。目前的生意1年净赚32万令吉,然后每个月从生意里头提1万出来开销。

1)店租(2000令吉)
2)个人开销(1500令吉)
3)家用(3000令吉)
4)投资美股(1500令吉)
5)人寿和医药保险(1000令吉)
6)定期存款(500令吉)
7)信托基金(500令吉)

目前我的总资产大概如下:
1)生意户头(8万令吉)
2)货物(11万令吉)
3)定期存款(1万令吉)
4)(1万8千令吉)
5)美股(1万5千令吉)
6)马股(3万令吉)

我的生意现在一个月需要的流动资金大概4万令吉,目前没房子,和父母一起住,单身,也没打算那么快要有自己的家庭。

想问一下导师,目前的我应该如何规划财务呢?我在3个月前辞职后就没有自己供EPF了。请问我是不是应该继续供EPF,或是买房地产来投资呢?

还是应该放多一点钱买股票或学习投资虚拟货币?最后就是我也想买一台日本车给爸爸,因为爸爸的车已经15年了,感觉有点危险。

希望导师可以提供意见,谢谢你。

ARIES

答:我们先来分析Aries的财务状况,以下是笔者为他计算的基本流动现金比率(Basic Liquidity Ratio)和债务供款比率(Debt Service Ratio)。这些计算将能够更加了解自己的经济状况以及它们是否处在健康的水平。

根据Aries所提供的财务资料,笔者为他目前的财务状况分析如下:

●基本流动现金比率(Basic Liquidity Ratio)

从理财的角度来看,我们必须确保拥有足够的基本流动现金比率(Basic Liquidity Ratio),至少要维持在3到6个月。根据以上的财务分析,Aries目前的流动现金比率是9,简单来说,他目前可以动用的急用现金是9个月,这已超出在一般所需的标准。如上述的财务分析显示,这是处于在健康水平。但是Aries有提到他的生意每个月需要大概4万令吉流动资金,所以急用现金可能因生意需求而改变。

其实流动现金最主要的功能就是能够在急用时能派上用场。所以,假如这个流动现金因为某种原因而被拖延,那可能会大大影响Aries目前的财务状况,因为Aries目前的现金资产只有9万令吉,换句话说,假如这笔流动现金被拖延超过两个月,Aries的生意会面对资金周转危机。Aries需要增加生意现金资产,以便在资金周转不顺时派上用场。

●个人债务供款比率(Debt Service Ratio)

从Aries的资料显示,Aries目前没有任何金融机构的贷款,所以他的个人债务供款比率是绝对处于健康水平的,因为无债一身轻嘛!

Aries有提到有关EPF的储蓄,笔者建议Aries可以选择继续供EPF,因为它能带来稳定的回酬。从为退休做好财务准备的角度来看,EPF相等于一个接近零风险的储蓄工具,因为它是一个由政府担保的储蓄。无论发生任何状况,大马政府还是会担保公积金局会员户头里面的钱,并保证至少2%派息率,因此EPF确实在这个层面当中是一个好的储蓄计划。EPF在过去10年期间,平均按年派息约6%。

Aries也有考虑投资房地产,因为一般房地产投资给人的印象是比较稳定,和回报良好的投资选择,且风险较低。然而,国家银行因为最近的环球经济环境及通货膨胀因素,在2022年里已第三度上调隔夜政策利率(OPR)至2.50%。这将直接影响房地产投资,因为借贷者每个月供款将会增加,他们需承担更大的负担。再说,以目前的经济走势,国家银行会否再次提高隔夜政策利率,仍是大家所关心的课题,所以,笔者还是提醒Aries需保持观望,以免为自己增加负担。

投资股票虚拟货币
需依据本身风险偏好

至于应不应该放多一点钱买股票或学习投资虚拟货币,仍需依据本身的风险偏好,因为每个人对风险的态度及接受程度都有差异。风险偏好对投资决定有至关重要的影响和作用,而且股票和虚拟货币都是风险蛮高的投资工具。只有认清和了解自己的风险偏好,才能做出适合自己的决定。假如Aries对于现有的股票投资有一定的知识和了解,且可以接受一定风险及拥有足够的急用现金,那继续放钱投资将不成问题。相反的,如果Aries会因自己的投资而感到不安或担心股价的起落,那么股票和虚拟货币投资可能比较不适合。

假如Aries对自己的股票投资信心不足,或担心没有时间管理本身的投资,Aries可以考虑投资在信托基金。信托基金其实是由一间金融机构公司收集大众投资者的钱,然后由专业的基金经理进行投资。基金投资的好处是回酬一般都有机会高于银行的定期存款利息,然而风险却比直接投资股票低。很多人没有投资股票的知识,也没有时间关注股市,所以让专业人士帮忙管理投资,自己就能专注工作及事业,以较低的风险赚取回酬。信托基金是以分散投资的概念来做投资,通常一个基金不会只投资在单一股票,而是可能投资在不同国家,领域或公司。通过分散投资,风险也降低了。

Aries也有提到想买一台日本车给爸爸开,因为爸爸的车已经15年了,感觉有点危险。由于Aries目前没有债务,只要Aries为爸爸买车贷款的供期,是在他能力范围以内,并可以保持债务供款比率于35%以下,买一辆车给爸爸是没问题的。

应为父母规划保险

最后,由于Aries没有透露太多有关父母的保险规划,所以笔者建议Aries为父母规划好保险,尤其是医疗险和重疾险。这会保障父母若因遭受意外事故或疾病时需要的医疗费和疗养费。另外,以Aries现在的经济状况,建议做好足够的收入保障保险,以防因不幸事故而导致无法做工赚取生活开销时,还能够保证现有的生活水平和债务抵销。所以Aries在这方面做出全面规划后,也保障了父母的未来生活开销。

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