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财经活用理财
9:55am 07/11/2022
积蓄全留儿子 若55岁退休 可靠利息过活?

你好,我是一个单亲妈妈,有一个16岁的儿子。他和他父亲住在一起,周末才来我家。

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我今年50岁,担任会计师,工作量很大,压力也很大,所以希望提早计划55岁

现金70万公积金20万

目前我存有现金70万令吉,公积金20万令吉和信托投资20万令吉。我有一套旧公寓能够住,没有任何贷款。

我唯一的负担是每月600令吉的医疗保险,有无限住院福利的好处。

月存1000

现在每个月我存的净收入是1000令吉。

退休后,我打算搬回我家乡怡保的房子住,房子是我父亲的,因为我家乡的生活费比吉隆坡便宜。

那么旧公寓可以出租获得一些租金收入,但并不多,现在的市场只需要700令吉。

退休后,我将转换所有单位信托并提取公积金,全部存入银行定期存款户头。

那么根据定期存款的收入,55岁以后,我能维持我的退休生活吗?

我不想用我的积蓄,因为我有一个儿子,我希望我死后能保存给他.我和我的前夫给我儿子买了教育保险,应该足以支付他的教育目的。

退休后,我每月大约需要3000令吉来支付日常开支。

Mimi上

答:Mimi,你好。

如果把你目前的积蓄和投资整合,计算5年后,总价值大约如下:

如果根据ceicdata.com所整理的数据,过去34年来平均的利率是大约3.47%,所以把这一笔134万6360令吉放入定存,其实每年有大约4万6718令吉(每个月大概有3893令吉),所以超出你所需的退休时的开销,这还没有计算入你的700令吉的租金,如果搬回怡保和父亲一起住。怡保确实是一个生活费低和非常安逸的退休理想地点,我本人也非常喜欢怡保,是座美丽的城市。

你每个月3000令吉目前是足够的,但需要考量的是,把通货膨胀每年3%算入,10年后变成4032令吉、20年后大约5418令吉及30年后变成7282令吉。好消息的是,因为你把积蓄放在定存(大概每年3.47%),基本上只是勉强保持你的积蓄价值而已。

建议把部份的积蓄,分散在非常保守的国民教育计划SSPN(大约4%)、国家银行的默迪卡债券(Merdeka Bond,约有5%,政府担保,但只是公开给退休人士,只在特地时候通过本地银行发售)、国民信托投资(Amanah Saham)(约有6%左右,比如ASM等等,但是名额固定,不容易争取到)、产业信托基金(REITS,找Dividend Yield约有5至7%回酬的产托),或一些本地公司的债券(Retail Bond,约4至5%)等等。

我本身几年前曾经投资过,政府的Sukuk1Malaysia,政府担保首3年,固定5%回酬,每3个月份利息,3年后可以继续持有,但就不担保有5%回酬,过后我卖了,没有在跟进任何消息了。

如果因为目前工作量大、压力也大,可以考虑提早回去怡保,拿一或两家当地公司的账目来管理(你的专才)或其他有兴趣的行业,压力小且时间也比较自由,应该有千多令吉或以上的收入,加上现有积蓄的回酬和旧公寓的租金,基本生活费是不愁的。

授儿以鱼不如授儿以渔

最后,关于不想动用积蓄,想保留给儿子,这里有两项建议。第一,教孩子捕鱼,好过留鱼给孩子,也就是通过提供最好的教育给孩子(至少大学毕业,在加上父母的人生和职场经验),让他自力更生会更重要。你的积蓄,未来当然也可能会是孩子的创业基金也是不一定。

我曾经在40岁参加国际企业精英课程,参与者大部份都是非常年轻的富二代或富三代(有些只是18岁),我非常惭愧,这样老才去学习,否则我的起跑点会大不同。这个感触让我了解,一定要提早让孩子参与学校课程外的学习,以便尽快派商用场。

所以,我就是在现有的教育上,让孩子多学习其他的比如创业,电脑和网络技术,通过多旅行多接触,开拓他们的视野和格局,鼓励孩子多参与一些活动(当地游乐场及节庆)来认识更多人,在学校或补习中心多付出、分享,来扩展人脉,我们也学习李嘉诚,用餐要全家一起,除了联系感情,做父母也借这个机会和孩子沟通,分享我们的人生和职场经验,故事和重要的价值观。这些都是我们投资在孩子的点滴,以便让他们自力更生。

第二,就是如图下,中国爷爷代表这东方的价值,而美国爷爷代表西方。我们可以参考美国爷爷的方式,善用理财工具——保险来价值和轻便最大化,也就是把你想留给孩子的三分之一,用于购买保险,保障额大约100万左右,然后用另外的三分之二,作为自己的退休和旅行用途——创造美好回忆;如果用不完,还可以通过遗嘱传承给孩子。

通过保险传承财富有很多好处,比如保险有杠杆效应(1:3的效应,比如支付300多千令吉来得到100万令吉保障),快速传承(30天内支付给受益者,有法令保护,不受讨债和破产影响)和保险赔偿额是无需扣税和报税的等等好处。最后,当你选择用这样的方式传承你的财富时,你的孩子也会学到,然后也会用同样的方式传承给下一代。

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