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财经活用理财
9:32pm 28/11/2022
净收入1万全还房贷 做法健康吗?

你好,

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我是一名女性,34岁。今年工作第10年。每月工资1万3000令吉,1万令吉。目前持有一间公寓,8年前以45万令吉购入,如今贷款剩余接近20万令吉。每月除了自己的房屋贷款,并无其他开销(老公负责)。

由于没有其他产业,无投资,所以每月工资都是往房屋贷款户头里。预计不到2年时间可以缴清房屋贷款。

想请问这样的做法健康吗?或者可以做些甚么会更好?目前公积金有22万令吉,定期存款10万令吉。感恩你提供关于理财意见。

未署名读者上

答:这位女士你好,从你提供的简短资料来看,目前你的净收入是1万令吉,只需要负担公寓的房屋贷款,信中没有提及是否有租金收入,这里笔者就当作是没有任何租金收入来源。除了公寓的贷款,其他所有的生活开销都是先生负责,你就把多余的收入都放进房屋贷款里以节省利息。

胥视个人理财目标

这位女士提到应该不需要2年时间就能把房屋贷款还清,这样的做法是否健康,其实是看个人的理财目标而定。

如果你是想达到无债一身轻的目标,尽快还清房屋贷款的做法就符合你的目标。以目前的情况来看,利率节节调高,房屋贷款利率也跟著调高,把多余的钱放进贷款户头里减低利息是个好做法,可以节省更多的利息。

如果不要把多余的钱放进贷款户头里节省利息,另一个做法是把钱拿去投资,不过这个做法需要中长期的投资期限(至少5年以上)才较适合,女读者提到差不多2年就能还清贷款,这样就不是很适合把钱拿去投资。

可还清贷款再分散投资

女读者可以考虑把还清后,如何规划运用每月的收入,可以考虑再购买多一间房产供投资用途以外,也可以把钱分散去投资如股票、债券、基金等投资工具。把所有的钱放在定期存款,需要考虑到通货膨胀的风险,通膨会慢慢侵蚀存款的实际价值,尤其是在这一两年里,全球都面对高通胀的影响,我们可以确切感受到物品涨价的压力,加上马币兑其他货币如美元和新元的币值都偏弱,这也会影响到我们的存款价值。

女读者属于高收入群体,再加上无需负担甚么开销,每月可规划的收入相当可观,以1万令吉净收入来规划,可以留二三千令吉供个人开销和流动资金用途,剩余的7000令吉可以分成两部份,各50%(既3500令吉)在中低风险(平均年回酬率假设5%)和较高风险(平均年回酬率假设8%)的投资里。

假设女读者在这10年里都维持这样的收入与开销,10年后没有再投入资金,这10年里总共投入了84万令吉(700012个月10年),让钱继续在投资里直到60岁,到时会增值至330万令吉;同个时间,如果全数放在定期存款内,60岁时会有的数额是173万令吉。和投资相比,综合投资比定期存款多了157万令吉之多(173万至330万令吉)。

从这里可以看出,在足够的时间下,投资可以让我们的钱更有效地增值。以理财规划角度而言,我们可以把短期内如1到3年里有打算会用到的钱至少放在定期存款(避免放在普通的低利率储蓄户头),比如我们的储备金,急用时能动用定存户头里的钱,同时可以赚取一点利息以降低通膨的侵蚀力。

那么,如果3年里都不会用到的钱要放去哪里呢?应该拿去做不同投资,视个人喜好、经验和知识而定。有些读者会问,如果不投资行吗?答案是行,不过就需要接受用更多的储蓄和时间才能达至目标。

投资固然有风险,但是我们应该采取的策略是去了解风险,并做出规划和管理,而不是为了逃避风险而完全不投资。这样到最后有可能损失更多,因为时间一旦逝去,有钱也买不回。

你是不是钱不够用?抓破头也不晓得要如何把5块钱用得比别人的10块钱多?
任何理财或财务管理问题,欢迎
传真:03-79558379
电邮:[email protected]

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