升息 理财大计被打乱了？

隔夜政策利率上升  有助通胀降温

一般来说，隔夜政策利率上升，可以使到通货膨胀率降温，可是，通货膨胀率上升，其实有许多其他的因素造成。

以下是国家银行调高隔夜政策利率，对个人财务规划的影响。

（1）定期存款利率和储蓄利率将相应调高。
（2）个人的借贷率将上升。
（3）个人的偿债比率也将升高。
（4）长期储蓄的目标将减少。
（5）加大个人破产的可能性。
（6）影响个人的CTOS评分。
（7）个人的债务将增加。

欣慰的是，读者Vincent每月拥有1500令吉现金盈余，定期存款有10万令吉，接下来20年准备为退休规划储蓄100万令吉。

从数据可以看出，每月的储蓄率是25%，接下来20年，累积储蓄将有36万令吉（RM1500X12X20）。

与100万令吉比较，尚欠54万令吉。建议你查看雇员公积金的结存，是否能补充不足的数目。

对你利好的讯息是：定期存款利率与隔夜政策利率是同步的，但是，你的贷款偿还也会受影响，导致偿债比率（DSR）上扬。

偿债务比率最好不超过35%

目前，你的偿债务比率是43.3%（每月付款总额／每月总薪金），从这数据可以看出，你需要改善债务的管理，一般来说，最好不超过35%。

当隔夜政策利率上调后，每月的贷款分期也将增加，除非你的房屋贷款利率是固定的。

这里举例供参考：假设房屋贷款是50万令吉，贷款供期30年，首期付款7万令吉，贷款利率3.83%，每月份期付款是2010令吉97仙。

在隔夜政策利率调高0.25%后，银行贷款利率4%，每月新的分期付款将是2072令吉77仙，比原有的每月付款多了61令吉80仙。

●隔夜政策利率调高后影响

（1）你的分期付款将增加，个人的债务水平会提高，到了第30年，利息付款是31万6196令吉，还给银行的款额是74万6196令吉20仙。假如利率是3.83%，利息付款为29万3948令吉，总付款72万3948令吉19仙。

（2）你的偿债比率将上升至44.55%。

（3）你每月的储蓄数额将减少，新的储蓄率为23.97%，那么到了第20年，累积的现金盈余将减少至34万5168令吉，与之前的数据比较，储蓄数额将减少1万4832令吉。

也许你会觉得61令吉80仙是小数目，但是别忘了，国家银行货币政委员会在2022年调高利率4次，从1.75%，调升至2022年11月的2.75%，在一年内前后加息1%。

这里通过排表方式列出有关数据，以便比较容易了解：

另一个要指出的重点是：根据马来西亚统计局，从2018年至2022年4月的数据，年龄在25岁至44岁的男借贷者，处于破产高风险阶段，据报是72.95%。

人们破产的导因，房屋贷款排第四，比率为9.58%，第一原因个人贷款，第二汽车贷款，第三商业贷款，比率分别为：41.9%，14.83%及13.53%。

以这些数据作参考，假如你的年龄是在这个范围，而且有房屋贷款，可以说处于高风险阶段。

因此，请管理好债务水平，假如债务管理不好，特别是付款过程出现违约，可以导致个人在CTOS的分数受影响，包括在未来申请银行贷款，获批过程缓慢。

总结来说，请管理好个人的债务水平，将偿债比率保持不超过35%，统计局关于破产的数据，确实不容忽视。