从兴业到安联 甘志强：银行是中小企好伙伴

他坦言很喜欢银行工作，这是他的“本质”之事。大学毕业后的第一份工是在荷兰银行（ABN AMRO），银行家一直是他的身份。

“还有一个想法是，当人随著年龄增长，会希望再有所作为。我想从职业角度，做些更有意义的事情。”

截至今年3月，有50年历史的安联银行集团市值约53亿令吉，是一家综合型银行，专注于中小企业银行业务，同时提供消费银行、批发银行、伊斯兰银行、股票交易和投资银行等业务。

“尽管是小型银行，也意味著有机会为它带来增长。安联银行一直和社区商家亲近，专注于中小企业客户，空间很多，这是让我感兴趣的一点。”

走向数字化ESG加强网安

阔别大马本土银行长达6年，整个大环境多次起落，科技和人事几番更新，加上疫情撼动全球，甘志强在熟悉的银行事务中，同时感受到今非昔比。

他观察到银行作业有几项大变化，第一件是数字化更广泛，尤其这几年疫情推动了无接触和远距离操作，同时电子商务和移动程式涌现。目前该银行的交易已有75%都在网上进行。

“第二件事是环境、社会责任和公司治理（ESG）。几年前这项倡议才刚展开。如今，这对整个大马商界，无论大小企业，都是至关重要的事了，还融合在公司的实际业务中，并关系到日后发展。”

他了解到，大机构如银行有人力和能力，要理解和应用ESG并不是难事，然而，对于中小企业来说，很需要这方面的协助。因此安联银行在服务客户时，会透过不同合作方帮客户达到ESG要求。

“例如若客户需要再生能源工具，银行可以联系合适对象，根据信贷条件提供融资。此外，银行要协助客户明白，并建立可续的环境和社会，一起做出贡献，才会让整各商圈更繁荣。”

第三件事是网络安全风险。众所周知，近年网络诈骗活动层出不穷。甘志强说，网络欺诈确实是不幸的事，是银行花很多努力去维护的事项，从端到端涵盖。首先是确保客户得到足够的安全知识、教育和警示。

“同时我方加强防护、保护交易和信息安全。还有重要的是，当客户真的遭遇麻烦，安联有24小时热线守候，客服随时伸出援手。”

优质体验是客户不变心态

即使日转星移，甘志强很肯定，唯一没有改变的，是客户由始至终希望获得优质服务。因此，要让客户看到银行就在左右，以及有简便的银行体验。“网络平台操作虽方便，也要让客户在社区里找到我们。毕竟客户不是荧幕上的一连串数据而已，而是有需要接触和沟通的真人。”

所以加入安联银行后，甘志强多次到旗下各分行近距离和客户会面。例如在过去几个大节日期间，配合银行活动，远到槟城和东马，倾听客户的回馈。

除了锁定中小企业商家市场并积极发展，安联银行也要著重一般消费业务，他指出，过去这个部份的成长2至3%，银行应同时帮助社区的其他类型客户一起增长。

“专注于社区里的客户，是安联银行的原则。商家需要融资来增长业务，而银行负责提供融资设施，为客户管理资本和存款，让他们无需担心琐碎银行事务，可以专注发展生意。这就是社区银行可以发挥的作用。”

小代表有成长空间

谈及同业之间的竞争和比较，小市值的安联银行如何自处？甘志强笑说，如前所说，“小”也可以是优势，包括和客户有较亲近的距离，小也代表有成长空间。

“当然我们会跟进同行和相关行业的做法，知道外面在发生甚么事。不仅是传统银行业务，新崛起的数字银行、财务公司等等，都密切关注。这样意味著我们不断在寻求增长机会，当为银行制定策略计划时，可以把所见所闻纳入。”

他指出一个要点，即制定策略固然要紧，执行力才是关键。计划是每个人都会做，然而，之后必须确保执行良好。

“实际上其他银行做得比较好或糟，并不会带来很大的影响。当我们和客户会面，无论如何自吹自擂，如果客户抱怨，就没意思了。”

执行得当，客户反应正面，才是重要的。真正帮助到客户，才最显实力和竞争力。

5年大计
新版Acceler8推动成长

秉持以客为先的价值，甘志强加入安联后，和团队策划出加强版的Acceler8，那是安联银行的五年策略计划，旨在推动银行未来数年的成长。

“安联银行已有不少‘做得好’的事。同时，也要‘做得更好’，意思是要继续改进。在研究了各种机会、行业的发展，以及在行业中看到的挑战之后，我们提出了新的Acceler8。”在该五年策略中，安联银行有8大强化的愿景，其一是持续加快中小企业扩张，提高技术上的效率和客户服务水准。

瞄准高潜力商业群体

“快”是新策略强调的重点之一，甘志强说，“不但增长快，还要更快地行动，日常操作时，能更快接触到客户、响应客户的问题和给出答案、审查客户的申请尽快给出答复。”

安联银行还瞄准高潜力商业群体，即‘高收入却尚未富有的人’（简称HENRY），增加对中小企业客户的亲和力，从小到大公司甚至到上市的过程。

“看著客户成长，就像看著自家孩子长大一样。银行的角色，就是支持企业经历各个增长周期和经商之旅，从小型开始到成为有规模的企业。”

其他目标包括加速伊斯兰业务，以及关注生态系统例如绿色技术。此外，安联银行也将扩大到北部如吉打和槟城以及东马。他说，目前中部业务占总业务的70%，在接下来的5年会再往外坡扩张。

企业一切以数据为证，安联银行目标股本回酬率（ROE）11至12%、贷款增长目标定在8至10%，成本收入比率（CIR）是45%，而盈利派息率是50%。

在连串策略和目标支撑下，甘志强说，银行会得到重新激发，成为增长最快的银行之一。

业界评价
安联走在正轨

事实上，安联银行达标指日可待，根据前月MIDF一份研究报告，分析员认为，安联银行的管理层近年有良好的表现记录，对他们的执行力有信心，所订下的目标，很大部份都可能实现，而且已很接近。其上季贷款已有6.7%增长、净资产收益率在10至11%之间，而成本收入比率（CIR）处于42至43%之间，派息率早已在50%水平。从竞争优势而言，安联银行强调速度、个性化和卓越服务。

对于分析员给了正面评价，甘志强开心指出，“安联银行的计划都在正轨上，这也是我们积极接近社区，并定时透明发布企业目标的原因，让大家可以审视和追踪进度。”

他说安联银行努力实现目标，过程中也许会出现偏差，这就是现实，所以要在进程中定时检视，及早纠正。

回想疫情期间，他说当时银行业务难免受到影响，贷款增长仅3至4%，2021年利润下降，但因银行谨慎行事，有足够储备，做到了未雨绸缪。庆幸的是，大部份客户已在复苏中，2022年的总成绩相信是正面的。

确实，在最新发布的业绩报告，安联银行截至2022年12月31日第三季净利按年增17.27%，至1亿7710万令吉，第三季营业额也按年成长3.41%。

李良华看好潜力晋身大股东

稳健的发展策略和业绩，对投资者和股东而言，是信心的提升。近期商圈里的热门话题之一，就是99Speedmart连锁超市创办人李良华在2月时崛起成为安联银行大股东，持有5.076%股权，仅低于另两大股东Vertical Theme公司和雇员公积金局（EPF）。

针对这个话题，甘志强笑道，“股东显然看到了安联银行的潜力，很高兴李先生对我们有信心。大家都知道，99Speedmart是很棒的连锁超市，创业故事激励人心。多年来大家看到其成长，一如银行见证许多客户发展。”

所以他强调，银行持续把计划开诚布公，是很好的沟通方式，让人看到银行是否有兑现服务承诺，从中累积信任。

个人档案
努力+真诚=价值

甘志强30多岁即担任兴业银行董事经理，在48岁之际成为安联银行首席执行员，在本地银行业可说是年轻有为的代表之一。他并非是赢在起跑点的富有阶级，更多的是以实力取胜。

他毕业于英国曼彻斯特都会大学，获得法律荣誉学士学位，还有伦敦里士满美国国际大学的工商管理硕士学位，也是伦敦大学东方与非洲研究学院的东南亚商业世界文科硕士，是妥妥的学霸一名。

“我来自小康之家，父亲曾在军队服务，多亏父母养育，他们必须很努力，才能让我和兄弟接受到高深教育。而我，为了确保父母的心思没有白费，唯一的方法是致力做得更好。”

在职场上，他认为，努力工作、用心、立意要好，都是必要条件。不过具备这些因素之后，还需要一点幸运才能有成就的机会。

“除了有好的志向，在我的职业生涯中，很幸运能够遇到非常支持我前进的导师，包括在兴业银行工作时期的前辈，指引我累积从事银行业的能力。现在又有安联银行集团的董事部的信任，让我经营这家集团，这是令人感激的事。”

“做正确的事，提供真正的服务”

他特别指出，在事业中，团队的支持必不可少。所以，他致力在职场中打造好的工作氛围。

“有快乐的工作人员，才会有有开心的客户。我希望同事会以身为银行的一员为傲，因此大家都该了解公司的一致目标。”

他给自己的价值要求，却是非常基本也是很重要的，那就是真诚地对待工作，持续努力。

“我总是说，好的事情，从好的意图开始。在发展事业和银行时也一样，为客户和员工提供好的价值，之后公司的价值也会随著增长。”

他的公式非常简单，确保做正确的事，为客户提供真正的好服务，加起来，大家在一起会变得很好。

把挑战看作机会

接管首席执行员职务以来，甘志强的任务并非容易，但对他来说，那些都不是挑战，而是一个个机会。

他说，一家公司的“新鲜管理人”总会面对几件事，要挑起责任，首先要在陌生环境里尽快熟悉起来，从内部开始站稳。

这不是单打独斗能做到的事，旗下有各部门的同事，团队合作是要务，身为领导的他认为，要清楚解释和传达如何发展这家银行，以及如何更好地为社区服务。

“在业务上，领导要试图刷新目标，和团队一起做得更好。从中我们规划出最新版的策略，带银行往下一个五年成长。”

看好今年胜去年

对于银行业的前景，甘志强说，总的来说，今年会比去年正向发展。

“如果是去年问这个问题，或许不会这么答。那时全球刚从疫情中复苏，通胀和地缘政治问题带来不少负面压力。来到今年，尽管外围问题延续，加息幅度已看到放慢，国行正尝试在降低通胀的同时根据经济增长前景达到一个平衡。”

他也指出，大马的旅游、分销和零售恢复动力，过去两季的经济成长有弹性。在抵押贷款融资方面，也见到产业买气回升。

“我们内部预期今年经济成长会是4至4.5%，在回到正常的过程中，这其实是很好的表现。”

助客户成长有成就

在这行超过20年，甘志强仍觉得这是让他感兴趣的工作。在银行业不仅看到金融、产品和技术的进步，让他感到充实的是见证客户成长的过程。

“如前面所说，银行实际上面对的是人。多年前接触的小客户，如何已经扩展成为大企业。当我晓得，是银行当年的协助，支持了他们的成就，即感到非常欣慰。有时外出视察，得知某些优秀建筑或公司曾得到安联银行融资，从银行家的角度来看，是很让人满足的事。”

他笑说，喜欢安联银行的其中一个原因，是它的中文名，“安”和“联”，和他的价值观不谋而合。

“我与客户、员工和平共事，成为他们的合作伙伴，在银行的大伞下，保护大家安全，免受风险等不利因素的影响，帮助他们成长，一同与善共处。”

如此一来，这家“小而稳”的金融机构，在推动下有望进步成“快又强”，成为社区邻里的存贷好伙伴。