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15/07/2021
【投资与理财/03】投资App领进门 理财修行靠个人
作者: 林德成(副刊记者)

智能投顾(Robo Advisor)面市后,引领缺乏经验的投资新手进入金融市场。与上一代人相比,年轻族群是网络原住民,更会善用数码平台投资和涉猎资讯。他们学习阅读财报、分析市场趋势和讯号,培养金融嗅觉,以提高获利能力。

那些有充裕现金流的投资者,他们则借助手机投资应用程式落实“懒人投资法”,专攻长期稳健的基金产品,把更多时间花在自己感兴趣的事物。马来西亚资深理财导师庄国辉博士认为,万般离不开理财策略。投资应用只是一种理财工具,背后的理财思维才是至关重要。

●报道.摄影:本刊 林德成

市面上理财工具甚多,投资者可以通过定存、保险、股票、黄金、基金、债券来完成阶段性的目标,为自身财富增值。常言道,投资永远是越早越好,切莫以为距离退休生活还很远,而错失复利投资所带来的收益。

回首2020年,每个人皆面临财务危机,动用紧急储备金应付生活开销。私募基金公司Creador旗下金融教育平台“Multiply”在去年10月份曾发布一项调查,发现有70%的大马人需要理财知识。一共有3333名受访者参与调查,当中有31%自认是理财达人,其余是金融新手和刚接触理财基础知识。最令人担忧的,有48%受访者坦言没有应急储备金。

为了协助民众渡过疫情难关,政府推出i-Lestari、i-Sinar和自动暂缓还贷供期措施。在最新的复苏配套,雇员公积金局允许会员通过i-Citra措施,提出高达5000令吉的存款应急。面临“生死关头”,许多家庭动用了这笔养老金,有些人内心挣扎,不敢轻举妄动。庄国辉建议制作现金流表来评估财务状况。假设一个人完全没有收入,存款剩下4000令吉,每个月开销1000令吉,还要偿还贷款1000令吉,仅能支撑2个月;若申请暂缓还贷款6个月,每个月只需花费1000令吉,存款便能维持4个月。若再申请i-Citra,会额外获得5000令吉,总数有9000令吉,就可以维持9个月的生活了。

假如没有提领5000令吉,以货币的时间价值(TVM)来计算,设定每年保持6%利息,20年后,这笔钱会变成1万6035令吉。换言之,民众需要从长计议,认清自身的财务状况,再决定是否要申请政府救援措施。

理财有6个步骤

如何正确理财投资?庄国辉提出6个理财步骤:设立财务目标、搜集资料、分析资料、建立投资计划、找合法机构或投资应用执行投资计划、追踪投资表现。“绝大部分人会忽略最后一个步骤,而这个在投资计划里面却扮演着很重要的角色。”投资者可以把12月31日作为时限,做一个年终总结(closing account),审视那一年的投资盈亏,是否达到预期回酬率。

许多上班族的人生目标是拥有屋子,那么以筹备买房资金为例,第一步,设立目标,储存购屋首期。第二步,查询屋价和搜集情报。如果预算在50万令吉,至少要存到10万令吉。第三步,分析资料和建立投资计划。假设有6万令吉,用5年时间投资,赚取4万令吉。保守预计每年平均有10%回酬率。账面计算,5年无法达标,但透过复利投资,配合风险管理,极有可能办得到。

执行任何投资计划以前,必须了解个人风险偏好,喜欢哪一类的投资方式?倘若资金不多,却能每月定投,那么手机投资应用不失为一个好方法。“当然,投资应用亦有坏处。正因为可以随时登录查看投资表现,人变得没耐性,希望账面盈利迅速上涨。然而,指数基金(ETF)不是今天买,明天就往上冲。长期下来,心态会从投资变成投机。”

加密货币是一个高风险的产品,价格一直跌宕起伏,若想投资加密货币,必须做好投资策略,以免影响生活品质和情绪。
加密货币是一个高风险的产品,价格一直跌宕起伏,若想投资加密货币,必须做好投资策略,以免影响生活品质和情绪。

要求回酬率20%不切实际?

全球股民可说向往股神巴菲特每年有20%回酬率,究竟可以办得到吗?庄国辉坦言,只需回顾个人的投资生涯,有多少年达到这个目标?“如果不曾试过,答案显而易见,要求过高了。”

投资者可分成3类——保守型、温和型和激进型。保守型的回酬目标为5%以下,温和型追求最高7%至8%,激进型是向往12%至15%。普遍上,市场可以找到持续派发6%回酬率的产品。“很多人说没有,我却持相反意见,在于你愿不愿意等10年,而且每年有6%。例如房地产、产业信托、黄金、投资型保单。马来同胞可以选择土著股票信托(ASB)。要是对这些都没有兴趣,可以放进公积金,顾好退休后的老年生活。”

常用手机投资应用,久而久之会熟能生巧。投资之路亦如此,时常做功课。逐渐也会变成理财达人。庄国辉偏好用时间来拟定投资计划,设置心中的期望值。年轻投资者可以拉长投资时间,大约10至20年;中年群体放短一些,介于3至5年之间;一旦岁数超过60岁,他倒建议不要投资,“太危险了,钱没有了很难赚回。”

他强调,投资产品琳琅满目,关键是投入时间了解和筛选。选用手机投资应用时,投资计划也能分成短期、中期和长期。他举例有些人每个月固定购买股票和指数基金,这种做法称之为平均成本法。这个方式有两个要素:定期和定额,使用分批购买形式摊薄投资成本和风险,长远计算不用担心短期市场波动所引起的震荡。“既是投资,又是储蓄。这种投资适合有固定现金流,及想追求稳健回酬的人。”

管理仓位和设止损点

谈到股票,经常看到有人鼓动他人“all in”(全押),无疑是在股市博弈。有人成功赚取丰厚利润,在网络上自吹自擂,亏损后便沉寂离去。“我们要做清醒的人,不要做装睡的人。认真观察和分析市场,同时看清他人用意,对方每天吃香喝辣,真的那么好(赚)吗?

“如果你投资了一样产品能睡得着,那么投资吧!反之,投资以后一直忧心忡忡,那就不要投资。尤其一些人购买加密货币,每天盯着手机,涨跌都失眠。”他举例几年前,韩国出现很多自杀案件,很多因比特币暴跌而陷入财务危机和精神忧郁。因此,投资加密货币之前,要问自己是否经受得住币市的起伏。

庄国辉说,钱要分配好才去执行投资计划。尽量保留至少6个月开销的紧急储备金,让自己无后顾之忧。接着,永远做好最坏的打算,购买保险以保障自己和家人的未来。
庄国辉说,钱要分配好才去执行投资计划。尽量保留至少6个月开销的紧急储备金,让自己无后顾之忧。接着,永远做好最坏的打算,购买保险以保障自己和家人的未来。

股市是高风险市场,想要持续盈利就要保护好资金和管理仓位。比方说一笔资金分成4个仓位,接着采用平均成本法去投资。只要每个月固定有1%回酬,偶尔2%或以上,日子渐久会累积到财富。同时,设下止损点,跌幅超过所能承担的风险,坚决卖票离场。“任何投资要以自己的财务目标为主,做好理财6个步骤。”他人做足功课进场,自己若犯上羊群心理,跟随别人投资,最后是一场无法预估的悲剧。

“我最常被问的问题是怎样做功课?”他无奈地说,这是一个老生常谈的课题。暂时别想赚多少,而先磨练功底最重要。好些手机投资应用会提供虚拟户头或跟单系统,让用户用虚拟资金模拟操作。投资平台亦提供免费课程,教导投资者正规投资法。

定存是一种必要的存在

“不要陷入迷思,钱是要经过分配才投资和开销,而不是借助投资赚钱来应付开销。我老实说,这是完全不够的,你的欲望会愈来愈高。”他说道。

曾有人提问,智能投顾会不会取代定存?庄国辉严肃且正经地回答,“很多投资派会率先攻击定存,我理解在(疫情)这种情况下,很多人降低定存比例。不过,看回你的投资组合,真的可以忽略定存吗?每个人需要现金流,急需时有现金周转,所以不要排除定存的重要性。”

谈及手机投资应用的发展,他直言,科技产品会不断推陈出新,“条条大道通罗马,看你要什么交通工具。”投资是一门持之以恒的功课,善用工具自然可以培养有记录和纪律的投资模式。

温馨提醒:本版文中所提及的资讯仅供参考和教育用途,并不构成任何投资建议。读者投资之前,请向专业人士咨询。

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【投资与理财/01】一键投资 简化交易 投资App汇通天下

【投资与理财/02】我想轻松理财,投资App安全吗?

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