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2019-04-01 14:10:00  2030876
“借少利息就高”‧这是银行行规?
财富问诊


曾小姐今年35岁,她来信提出关于房屋贷款的问题,她说,最近订购了一间在兴建中的房屋,那是比较靠近郊外的公寓单位,价格接近30万令吉,她向银行提出贷款申请,获批贷款26万令吉,可是贷款利率比所了解的高。


“对可负担房屋买家欠公平”


该商业银行贷款部的职员说,因为贷款数额不大,因此,贷款利率比平均水平稍高,以她的情况,至少高了0.2%,这样的理由很难令人信服,曾小姐问:“这是不是行规?”她和朋友们都觉得,这对购买可负担房屋的年轻人不公平。


曾小姐说,她今年月入大约4200令吉,汽车贷款已经供完,扣除雇员公积金、社险、所得税预估额,净收入不到3800令吉,她领取26万令吉贷款,供期25年,每月份期付款大约1365令吉,虽然分期付款不能超过收入三分之一的规定,稍微不符合,不过,银行基于她工作领域稳定、前景也不错,因此,批准了她提出的贷款申请。


目前,她与家人同住,开销包括:伙食、汽油、过路费、父母零用钱、保险费,不定期的旅行费用,每月盈余大约1500令吉,银行储蓄足够她支付购屋首期款和简单的装修费用,每月的盈余也可以应付房屋贷款分期。


假如发展商准时交屋,预计今年11月、12月可以领取新屋锁匙,发展商是在2017年初推出该产业计划,还卖剩一些单位,发展商提供免买卖合约、贷款合约律师费等优惠。


另外,她购买的房屋与她目前上班的地点距离不远,曾小姐在该大型厂商任职会计工作已有10年,目前同住的弟弟将在今年或明年初结婚,再过一两年,居住空间可能就不足够,而且目前与父母同住的房屋,距离上班地点稍远一些,购买房屋一直是她这些年的计划。


银行弥补利润减少


答:永佳财务规划公司理财师陈建业说,有些商业银行的确是这样做,就如曾小姐所说,这对购买可负担房屋的年轻人不公平,商业银行从经商的角度、利益考量为出发点,将贷款数额较少的申请者的贷款利率稍微调高,弥补利润减少。


大家都知道,房屋贷款数额庞大,在复利率的基础上,申请者除了偿还本金,也包括贷款利息,这样的翻滚,经过多年还清房屋贷款后,最后可以演变成为一笔庞大的数额。


如果贷款者领取的是数额庞大的款项,银行可以赚取客户的利息收入也相应增加,从商业、从利润为出发点,似乎没有不妥,只是对于收入不丰的受薪者比较不利。当然,也有一些商业银行不是这样处理。


令人欣慰的是,曾小姐在购买这间公寓单位,已准备好首期款以及简单的装修费,在就业的这些年,若是规划完善,将每月的盈余储蓄起来,可以累积为一笔可观的数目。另外,房屋即将在今年内建好,到时曾小姐搬去住,可以节省时间、汽油和过路费,进而省一些开销。


建议曾小姐抽空向该商业银行了解,她本身所领取的贷款配套是否有锁定期、锁几年?


还有是否能伸缩性加额供屋款,以减少未还清的贷款额,进而减少利息开销,这是设法减少支出的可行办法。


作者 : 郑碧娥
文章来源 : 星洲日报 2019-04-01


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