“为什么每个月会钱不够用？”“为什么信用卡债总是还不完？”“为什么父母一辈有余力买房子，我们却连养活自己都很艰难？”这种种的“为什么”是否萦绕在你的脑海里？

每个月到手的薪金就那么多，如何要将一块原本就不大的蛋糕，合理分配，让自己老有所依，其实就从改变消费习惯，精明理财开始。

VKA理财集团理财师梁键铭表示，每个月透支以致于需要借钱度日的情况，其实是很常见的现象。

不出门也能花钱

“以前说秀才不出门能知天下事，现在是就算不出门也能花钱，只要拿起手机、电脑，就有很多机会消费。”

商品促销活动和滥用信用卡皆是导致消费者每个月超出预算的肇因，加上电子商务的发达，很大程度地改变现代人消费习惯。

“简言之，诱惑变多了。理智上应根据收入支配消费，可往往却是心“牵着”手付账。”

他认为，用预付卡和现金付款，在心理上得过几道坎，甚至会有“心痛”的感觉，起到控制购物的欲望，然而信用卡则是恰恰相反。

即使信用卡具备积分换礼品、购物券的优惠，很多时候反而会促使持卡人做出不必要的消费，最终用积分“换”回来的商品，实际上还是用钱“买”的。

最糟糕的情况是，有些人明知现金不足无法支配此次消费，却通过信用卡付账，这等于变相借钱，尤其用来购买非必需品，加剧钱不够用的窘境。

存款达半年收入才安全

星洲日报日前透过社交媒体进行“收支问卷调查”显示，大部份人没有存款或存款很少。

这份问卷调查，共有2045名来自全马各州的国人参与，其中33.7%指出其每月存款少于100令吉，另外36.5%的每月存款少于500令吉。

较早前，信贷谘询与债务管理机构（AKPK）发表的一份报告指出，超过76%大马人没有足够的存款应急。其中仅有6%大马人能在收入来源中断后生存超过6个月，18%能生存超过3个月。

每月存10%工资

询及每月理想的存款数额？梁键铭与AKPK理财教育课程导师庄国辉博士的意见相同。

两人皆认为，存款数额需达到6个月的收入才谓之安全。

“比较保守的方式是每个月应存工资的10%，最好自动转账，其余则规划未来的生活。”

庄国辉说，财务分配的次序应是先解决债务，之后储蓄（每月收入的10%），若已经做到前面两项，就可以考虑投资。

梁键铭建议，可设定长期或短期的存款目标，比如购房、旅行等几年计划，根据目标数额定期每月存款，将有助于减低购物欲望。

他提到，把钱存在银行是无法抵御通膨的破坏力，因此在具备紧急存款基础上的余钱可用于投资。

“千万不要用应急的存款拿去投资，因必须考虑到投资亏损的问题。”

他认为，股票是较为理想的投资方式之一，虽然定期存款或其他稳定且风险低的投资，但是成效也相对慢，当物价上涨的速度远超于定存利息的涨幅时，便失去投资的意义。

若对股票毫无概念，可转向信托基金，委托专业人士代为投资。但他提醒民众，切勿借钱投资，否则将走进死胡同。

AKPK免费传授理财

其实在进行投资前，民众也可以先到遍布全国的26个AKPK办事处，寻求信贷谘询或参与理财课程。

隶属国家银行的AKPK设立于2006年，其成立目的主要在于提升国人的理财知识与能力，服务内容有三大类，即信贷谘询（1对1）、理财课程（4种语言）和债务重组计划。

庄国辉说，很多人以为有财务困难的人才需要找AKPK，这其实是个误解。其实，信贷谘询从个人财务分析着手，让民众更能掌握自己的现金流，并作出明智的规划；而理财课程，则针对投资、置业等课题，传授专业理财知识。

“债务重组计划则是让无法处理自身债务，出现拖欠贷款的国人参与。AKPK的服务公开给每个国人，而且都是免费的。”

助逾万人脱离财困

AKPK成立11年来，总共服务了55万国人，其中有20万人参与了债务重组计划，并有超过1万人完成了为期10年的债务重组计划，脱离了财困。涉及的债务达4亿6千万。

他说，很多人误会是破产的人才要到AKPK。

但其实破产的个案会涉及法庭案件，是由报穷局接手的。AKPK是帮助没有被判入穷籍的人，脱离财困。

庄国辉说，对于参与债务重组计划的个案，AKPK会在了解当事人的财务状况后，在有需要的情况下，与银行协商将利息降低，或延长偿还的期限，以帮助欠贷人更有能力还贷。

“对于拥有房产或车子的欠贷人，AKPK可能会建议他们变卖还债，但当事人有权自行决定是否接纳建议，但无论如何AKPK会根据个案的状况，做出评估和建议，并向银行提出降息或延长期限。

最后银行是否接纳申请，也视乎欠贷人对AKPK的建议做出的反应。”

他也说，对于有诚意解决债务的个案，银行一般上都会接受APKP的申请。

“AKPK会将欠贷者拖欠多张信用卡或多家银行的债务融合在一起，并由AKPK负责代收所协议好的款项，之后再分配偿还给不同的贷方。”

“债务重组计划是10年计划或更长，参与者必须在这项计划下持之以恒按照协议还贷，若半途放弃，将永远失去参与AKPK债务重组计划的机会。”

供款与收入比率勿超过40%

庄国辉说，AKPK最主要处理的是免抵押贷款如：个人贷款、信用卡，而房贷、车贷，一般上银行都会自行处理，其主要的处理方式是拍卖抵债。

他也指出，拖欠贷款的情况会被记录在中央信贷情报资讯系统（CCRIS）中，而在参与AKPK的债务重组后，CCRIS的记录中也会显示“正参与AKPK债务重组”。

在借贷数额方面，庄国辉认为大家可以参考“供款与收入比率”（DSR），AKPK的建议是不要超过40%。

“DSR的算法很简单，以每月总债务除以每月总收入，其巴仙率最好不要超过40%，而银行在审批贷款时，一般计算的DSR是以60%为标准。其实是比较冒险的。”

钱存才有

庄国辉说：“钱，不是有才存，而是存才有的。”

如何把钱存下来？“把钱存在碰不到的地方。

公积金是其中一项，而保险、基金、股票则是选项。”

他认为，虽然很多人认为应该“趁低买，趁高卖”，但一般人其实并不会知道什么时候高，什么时候低，所以可以做的就是采用“成本平均法”，无论高低每个月都买，高也买，低也买，五年、十年下来，拉长来看，就把价格拉平均了，风险也平均了。而在这个过程中也养成了储蓄的习惯，存了一笔钱。

保险要买不宜多

那到底有没有买保险的必要？梁键铭认为，最起码应该要购买意外以及医药保险。

“若一个人每月存500令吉，毫无意外的话，2年约1万2000令吉，忽然一场肠胃炎入院，一下就花8000令吉，然后又得重新再来，什么时候才能存到一笔手术费？如果需要8万呢？”

不过，他说保险不宜多买，如果只是一味儿买保险，而没有任何存款，结果最终工作挣钱只为了供保险，无法做退休计划或购买房屋。

【国人收入开销大普查（上篇）．调薪追不上通膨．打工族囊中羞涩】

【国人收入开销大普查（下篇）．想好好才买．改变消费习惯．精明理财】