2018年，你是否还满意自己的财富表现？

尽管在2018年里，股市、外汇、房地产等领域都受到打击，也有许多人天天嘴里抱怨日子难过，但若根据数据，去年的通膨增长相比前年低，而且大部分民众的收入也都有所增长。

那事实上，日子到底苦不苦？

1060人参与问卷调查

《投资致富》透过星洲网进行一项财富问卷调查，共有1060 国人参與，当中有388人年龄介於 31至40岁；其次为387人年龄介於 21至30岁；41至50岁的有187人； 51至60岁的有43人；19人20岁以下 以及12人60岁以上。

当中527人为单身人士；已婚 人士有476人。 

学历方面，592人为大学或以 上；227人是学院生；200人为中学学历；小学学历有8人，3人是其他学历，当中包括在家教育。 

个人收入方面，8001令吉以上的有310人；收入介於2001至 4000令吉有252人；241人个人收入介於4001至6000令吉；128人是 6001至8000令吉；94人为2000令吉以下。

近半不滿意財富表現

在市场动荡的2018年裡， 大部份民众在形容个人财富表 现时，给予负面评價，当中包 括“苦”和“跌”，分别有 192人选，还有149人选更严重 的“惨”字，来形容过去一年的财富惨淡。

也有少数民众选择较正面 的字如“稳”和“涨”来形容去年的财富，分别有134人和83人，还有10人选择其他，包 括“变”、“足”、“升”等 字。

最多人以“平”字来形容个人财富，有271人。

基於大部份民众对个人财富较为中下的看法，也反映出对自身财富的满意度，将近一半的民众对自己去年的财富表现感到不满意，370人认为不太好也不太壞，仅有166人满意去年的表现，1人表示还可以。

令人意想不到的是，在问卷中有387人表明2018年整體财富有增加，而整體财富减少的人数为338，308人表示和去年差不多。

收入增加 花钱更随意 结果就是没钱剩

Harveston豐腾理财機構投资总监兼执行董事彭家耀认为，这是可以理解的，尤其是2017年的市场一片大好，不管是投资在发展中国家或先进国家都能取得不错的回酬，这也给了投资者信心，2018年股市不会太壞，特别是在去年初並没有任何不明朗消息，结果却让人意外。

他指出，再看2018下半年马股在新政府下受到影响，年中到年尾更是受到中美贸易战牵连。 而联储局升息都影响著投资者的看法，导致市场波动。

他明白，大部份民众都是以比较高成长的收入或回酬作为一个标准，不过每年表现皆有不同，要看市场情况而定。

迈悦理财教育機構首席导师兼理财顾问周志强亦认同，去年从外围情况来说，有很多考验包括市场的波动性受中美贸易争端影响，而这些比较负面的消息也影响著民众。

但他补充，在相对有些考验的环境下，2018年大部份企业大致上还是有加薪给员工，整體其实並不可以说好或差。

对於去年部份民众对财富增加却不满意，周志强认为，主要因为大多数人都凭感觉行事，没有设下一个标准或目标。

“他们可能在看到收入有一些增加就认为自身财富状况不错，凭感觉评估自身财富。”

他表示，但其实他们收入增加的同时，生活上开支也相对增加，当中可能是因为通货膨胀的影响，也可能是因为生活花费的欲望。

“可能一个人的收入增加了，但在消费方面没有留意，看到想要的东西像心仪的包包或鞋子就 买，导致最後没有钱剩。”

他建议民众在新的一年设下明确的目标和预算 方案，可以更清楚瞭解到自己财务是否有增长，和检讨自己的财务状况，是不是因为自己的花费还是其他因素，能更理性去处理财务状况。

通膨及投资失利导致财富缩水

在2018年裡，大马面对内忧外患，除了新政府新政策，还有外围的中美贸易战、部份亚洲国家货币贬值 等利空因素，当中有282人认为金融市场大跌是影响去年财富的最大课题。

其次选择百物上涨的有278人， 另外187人表示就业或薪水才是关键。

其餘课题包括经济呆滞或变壞 （132人）、生意难做（57人）、新政府政策（39人）和其他课题（49 人）。

工作和兼职為主要经济来源

在去年市场还不明朗的情况下， 大部份民众无法依靠非正式收入的盈余，纷纷採取保守的获利方式，超过半数人认为财富增加的主要来源是工作或兼职，有570人；紧接著145人通过省吃俭用达到财富增长。

而从投资中获利的仅有94人，还 有37人因生意变好而财富增加，只有10人通过横财发一笔，剩餘31人表示通过其他方法增加财富。

另一方面，在去年有407人认为是开销变大或储蓄减少导致自身财富折损，而投资失利的也大有人在，有238人。

还有81人因负债增加导致财富减少，其餘原因还包括失业或减薪或花红变少（59人）、生意失败（12 人），其他原因（49人）包括运气、 市场行情时好时壞等。

16％没有财富目标

大部份人都对去年财富表现不满意， 当中更是高达644人表示在去年没达成财 富目标。

而达成财富目标的仅有208人，还有174人甚至没有设下目标，更不用谈要朝甚麼方向努力。

当中，大部份人把财富是否能达标的原因，推到一些外围因素，像是意料之外的变数和市场剧烈震荡，分别有262人及260人。

还有261人认为原因在於自身，没有做到个人规划或不能贯彻。

此外，也有62人认为是因为目标设得太高，认为受新政策影响的有37人，2人表示是其他原因包括投资失利和懒惰或不知足。

知道开源节流很重要 却没有对策……

Gain Wealth财务规划公司首席理财师 李文畅表示，2018年市场震荡非常大，而预 料之外的变数，当中要数美国总统特朗普频 频出人意表的发言，导致全球市场动荡，无 论是股市、外汇、房地产都是阴晴不定的状 态，因为在财务规划世界里，无论股市怎麼 高涨暴跌都不怕，唯独害怕没有方向，无法预测接下来是往上还是往下，所以造成人心惶惶。

而个人无规划方面，他指出，民众没有规划就没有方向感，就好像大家都知道开源节流很重要，但很多人没去做，因为没有目标和方向。

“许多人甚至採取有钱就花多点，没钱就少花，这種先消费後储蓄的壞习惯。”

叶明辉建议，不要太注重那些不能控制的地方，要把注意力放在可以控制和改变的地方，比如我们本身的價值或是自我提昇， 确保在变动的年代，我们有没有與时並进还 是前进得更快。

他指出，年轻人应该花时间和金钱来提 升自己的能力，以大马劳动市场来说，只要是一个有能力、有技术的人，公司还是願意用高薪或超过平均的薪金来聘请。

“在大马要找钱，对打工一族而言从来 就不是问题，关键是没有自我反省，去做改变和提昇的话，薪金的上涨会永远保持在平 均度或是比平均度还低。”

周志强亦认为，與其把注意力放在那些变动上面，在理财上应该回归到个人可以发挥的角度会更好，比如明确的规划一个月的开销和储蓄是多少。

有明确的规划之後，比如一个月花费要控制在3000或4000令吉里，那他就会去选择、去符合这预算开销的消费方式，减少不必要的花费。

“通常当我们没有办法自我做一些监控或规划时，我们就会把一些无法掌握的事情当成做不到的原因。”

投资要有敏感度 最忌人云亦云

李文畅认为，虽然去年金融市场动荡，在12个月里有起有跌，但並没有大跌，若看数據，马股是徘徊在1700点水 平，虽然有跌但跌幅不大。

李文畅建议不要人雲亦雲，因为别人说不好，未必就是不好，要有在震荡趋势 下可以抓到機会的敏感度，这样才能在如今相互影响又传播速度快的环境下抓紧機 会。

“作为股票投资者，我们要买低卖高，当有振荡像雲顶大马之前从约4令吉跌到2令吉多，之後又起到3令吉多，你要中间放手就是亏，但你在低價时买入之後涨回，这是一个機会。”

但他也补充，对於一些害怕震荡的民众，可以考虑买入有防御性的投资工具像产业投资信托，或是高股息股票，或者如雀巢这类无论经济好壞都需要消费的股项。

而百物上涨方面，李文畅指出，去年政府发布的12月消费價格指数是下滑了， 而当中一揽子是必需品和主要生活用品， 像面粉、糖、食油，而大多数民众买的是 附加價值比较高，價格不受管制的商品， 所以会面临百物上涨。

震盪波动是必然 先评估风险 后进场

Whitman独立财务顾问公司董事经理叶明辉则认为，金融市场的危機是司空见惯的事情，不要把财富的损失或得利归咎於此，在投资之前都要有应对危機的方法，或是把危機转成機会，而不是抱持一直会很顺利的想法。

“比如之前投资每年都拿12%回酬，突然今天一个危機过来，才说没想到会发生这样的问题，那就不是一个合格的投资者。”

他指出，在投资前应该评估风险、 要知道进入市场永远是波动的，有时候大有时候小，所以想要投资赚钱的话， 要知道怎麼掌握这些波动怎麼去处理这些波动。

“不可以遇到危機就想，我很怕啊，等下进入市场会亏钱，然後把钱放回银行，这样又会遇到另一个问题，存的钱无法抵销通货膨胀，正是因为百物 上涨所以我们才需要投资。 ” 叶明辉补充，还有一个基本功课要做，就是用於投资的那笔钱是否可以进行长期投资，还是近期需要用到。

“如果你把6个月内要用到的钱， 或是买屋子的钱拿来投资股票，那对投资的成长很不利，可能在6个月里市场面对很大波动，甚至亏损20%。”

因此，他表示，在投资前要有一个全方位理财规划，比如列出自己和家人今年幾岁、孩子幾时要上大学，幾时需要用到钱，近期需不需要换新屋子、幾时想要退休，都與设下的理财目标息息相关，也关系到现金流的使用。

他表示，如果这方面功课没有做好的话，跟其他人说去投资有12%的回酬，但其实对你来说7%就已足够达成目标，那你可能就冒著更大但又不必要的风险。

他指出，大马投资者面对的另一 个严重问题是，投资在那些不合法的产品，如金钱游戏、虚拟货币或一些原产品，这方面的损失会更大，甚至连本金都亏掉。

市场向来千变万化，与其期待大环境顺着你，不如好好做功课，提前准备应变方法，以提高成功率。

毕竟，相比许愿明天不下雨，不如自己带把伞来得实际。

在市场低迷时，应该利用拥有的资源提升自己的能力，因为自我增值向来是最值得的投资，等到市场景气时，才可抓住先机。