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2019-04-22 08:53:31  2042444
房屋贷款一定要买保险?
财富问诊


读者“社会新人”来信指出,他们两人踏入社会工作3年多,年龄皆为28岁,目前结合月入大约6000令吉(净收),有一部轿车的贷款分期未供完,最近一些发展商促销卖剩房屋,可能需要多一年就可以完工,促销配套包括免买卖合约律师费、贷款合约律师费及印花税的多项费用。


在折扣之后,公寓的售价大约45万令吉,他们准备购买一个公寓单位自住,若到时有转换工作,准备作为投资用途,因为公寓坐落在出入方便的地点,附近有学院,出租不会有困难。


现阶段他们的开销包括:汽车贷款分期还剩15个月,每月供750令吉,其他开销分别有:2间房的租金共800令吉,2人伙食费平均1000令吉,每月保险费各300令吉,汽油、过路费350令吉,杂项开销(水、电、电话费)各100令吉。


虽然不是在同一间公司上班,不过,地点属于同一个方向,因此可以共车前往。另外,他们在银行有一些定期存款,未动用公积金储蓄,这些储蓄足以应付首15%的屋款。


每月份期付款不一样

还有银行贷款部的职员说,领取房屋贷款,也需要购买房屋贷款保险,请问:“在向银行申请房屋贷款,是否一定要购买房屋贷款保险?”


另外,房屋价格45万令吉,假如贷款90%,供期30年,每月的分期付款大约是多少?我们到不同商业银行询问,得到的答案不大一样。


保险费纳入贷款配套


永佳财务规划公司理财师陈建业说,“社会新人”到银行询问关于贷款的分期事项,得到的分期付款数目不一样,主要是各家商业银行设定的基本利率(BR)不同(从3.00%至3.90%不等),然后再加上附加百分比,最后的借贷率可以介于4.35%至4.75%,因此,计算出来的分期付款数目会有分别。


银行基本利率不同


同样一句老话,银行给予比较“漂亮”的贷款利率,与申请者的条件和资格有关,条件和资格较优渥者,得到的贷款利率将比较低,每个月的分期付款数目也比较少,差额可能是数十令吉,当然也与贷款额和贷款年限有关系,又是对收入较低申请者不利的例子。


假设“社会新人”贷款40万令吉,供款30年,每月份期付款大约1900令吉,如果说影响申请者的贷款利率,应该是每月还有750令吉的汽车贷款分期,不过,房屋在一年多建好后,“社会新人”的汽车贷款也接近还清,因此,这个影响因素将不存在。


陈建业指出,关于房屋贷款保险的问题,商业银行提供贷款给申请者,都会要求申请者购买房屋贷款保险,除非申请者本身的保险投保额庞大,足以概括万一发生事故,偿还尚欠银行的房屋贷款,则另当别论。


商业银行的处理方式,就是将保险费纳入贷款配套,当银行发放贷款时,保单也同时生效,以防不测。如果是将保费纳入贷款配套,届时每月的分期付款数目将稍微多一些。


这里要补充一点,以30年贷款分期来规划,如果购买房屋贷款保险,可以购买30年、也可以只购买25年或20年,以节省一些保费,如果银行同意是可以这样安排,因为在每年偿还房屋贷款后,所欠的数目将逐年减少,银行承担的风险也相应降低。


作者 : 郑碧娥
文章来源 : 星洲日报 2019-04-22


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