读者“社会新人”来信指出，他们两人踏入社会工作3年多，年龄皆为28岁，目前结合月入大约6000令吉（净收），有一部轿车的贷款分期未供完，最近一些发展商促销卖剩房屋，可能需要多一年就可以完工，促销配套包括免买卖合约律师费、贷款合约律师费及印花税的多项费用。

在折扣之后，公寓的售价大约45万令吉，他们准备购买一个公寓单位自住，若到时有转换工作，准备作为投资用途，因为公寓坐落在出入方便的地点，附近有学院，出租不会有困难。

现阶段他们的开销包括：汽车贷款分期还剩15个月，每月供750令吉，其他开销分别有：2间房的租金共800令吉，2人伙食费平均1000令吉，每月保险费各300令吉，汽油、过路费350令吉，杂项开销（水、电、电话费）各100令吉。

虽然不是在同一间公司上班，不过，地点属于同一个方向，因此可以共车前往。另外，他们在银行有一些定期存款，未动用公积金储蓄，这些储蓄足以应付首15%的屋款。

每月份期付款不一样

还有银行贷款部的职员说，领取房屋贷款，也需要购买房屋贷款保险，请问：“在向银行申请房屋贷款，是否一定要购买房屋贷款保险？”

另外，房屋价格45万令吉，假如贷款90%，供期30年，每月的分期付款大约是多少？我们到不同商业银行询问，得到的答案不大一样。

保险费纳入贷款配套

永佳财务规划公司理财师陈建业说，“社会新人”到银行询问关于贷款的分期事项，得到的分期付款数目不一样，主要是各家商业银行设定的基本利率（BR）不同（从3.00%至3.90%不等），然后再加上附加百分比，最后的借贷率可以介于4.35%至4.75%，因此，计算出来的分期付款数目会有分别。

银行基本利率不同

同样一句老话，银行给予比较“漂亮”的贷款利率，与申请者的条件和资格有关，条件和资格较优渥者，得到的贷款利率将比较低，每个月的分期付款数目也比较少，差额可能是数十令吉，当然也与贷款额和贷款年限有关系，又是对收入较低申请者不利的例子。

假设“社会新人”贷款40万令吉，供款30年，每月份期付款大约1900令吉，如果说影响申请者的贷款利率，应该是每月还有750令吉的汽车贷款分期，不过，房屋在一年多建好后，“社会新人”的汽车贷款也接近还清，因此，这个影响因素将不存在。

陈建业指出，关于房屋贷款保险的问题，商业银行提供贷款给申请者，都会要求申请者购买房屋贷款保险，除非申请者本身的保险投保额庞大，足以概括万一发生事故，偿还尚欠银行的房屋贷款，则另当别论。

商业银行的处理方式，就是将保险费纳入贷款配套，当银行发放贷款时，保单也同时生效，以防不测。如果是将保费纳入贷款配套，届时每月的分期付款数目将稍微多一些。

这里要补充一点，以30年贷款分期来规划，如果购买房屋贷款保险，可以购买30年、也可以只购买25年或20年，以节省一些保费，如果银行同意是可以这样安排，因为在每年偿还房屋贷款后，所欠的数目将逐年减少，银行承担的风险也相应降低。