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2019-04-29 09:10:14  2046302
未婚夫妇月入7000‧可联名购买45万屋吗?
财富问诊



读者茉莉花来信说,财务规划离不开买屋、卖屋,或是从单身到组织家庭,需要调整财务规划,这些过程都是许多人在经历的,理财师常说,如果规划不妥当,可能影响接下来的生活质量。


她说:“我今年35岁、目前单身,准备今年内结婚,现在住的是一间面积不到400平方尺的小公寓。”


现有一间25万小公寓


茉莉花大学毕业后,工作至今大约10年,3年前购买了一个面积380平方尺的服务公寓,当时购买价大约25万令吉,地点是在巴生河流域,不过,不是坐落在永久地契的土地上,现在如果转售,价格在32万令吉左右;只是如果脱售会被征收产业盈利税,产业经纪说,购买至今只满3年的产业,在脱售时算出有赚利后,会被征收20%的产业盈利税。


她补充,在购买该服务公寓时,贷款22万令吉,每月份期付款1155令吉,供期25年。


茉莉花的工作性质是会计,加入职场时,薪金大约2500令吉,目前,薪金在4000令吉左右(还未扣除公积金、社险、所得税预扣),未婚夫年纪和她一样,是一名电脑专业人士,从大学毕业后加入职场,都是与家人同住,因为他的家就在雪兰莪的首邦市,不需要在外租房,两人工作地点都是在吉隆坡。


现在,她准备与未婚夫联名购买房屋,希望理财师提供一些意见供参考,例如需要先订购看中的房屋,还是先卖掉小公寓,才物色想要购买的房屋?


她说,结合两人的财力,就是薪金净收大约是7000令吉,汽车贷款分期、大学贷款分期已经供完;如果购买的房屋价格不超过45万令吉,贷款90%,是否可行?不过,其中一辆轿车的车龄,已经接近12年,迟早可能需要另外购买一辆新车。


保留小公寓 物色中价屋


答:永佳财务规划公司理财师陈建业说,银行提供房屋贷款给申请者,最大的考量除了个人收入,没有拖欠纪录,另外一项就是,没有其他的大笔分期付款,例如房产贷款、汽车贷款、个人贷款或大学学费贷款,现在茉莉花读者想要卖掉自己的小公寓,然后与未婚夫,联名购买一间面积较大、价格中等水平的房屋或公寓。


就以信中所提的屋价,再以两人的净收入,以及茉莉花的小公寓分期付款来看,如果购买45万方吉的房屋,不可能取得90%的贷款,最多是85%,45万令吉的85%是38万2500令吉,因为茉莉花小公寓的每月份期付款是1155令吉,以7000令吉减去1155令吉,剩下5845令吉。


假设贷款85%,供期25年,每月份期付款在1995至2000令吉之间,若以不超过收入三分之一为基础,勉强符合资格。


来到应该先订购房屋或是先卖小公寓的问题,陈建业说,如果看中适合的单位,可以先订购,毕竟机会是可遇不可求,尽管在当前产业市况比较偏淡的时候,待售的优质房屋并不是很多。


如果期待小公寓可以卖得好价钱,可能会有难度,而且会被征收产业盈利税,所赚的卖屋收入无形中会少一些。


或难获得90%贷款


前面说到,即使茉莉花读者保留该小公寓,仍可以规划购屋计划,只是不能领取90%的贷款,以及不考虑价格超过45万令吉的房屋,如果超过这个价位,两人的自付款将相应增加,这又是一笔负担。


虽然信中没有提供两人的银行储蓄、公积金储蓄等数据,不过,我们相信两人已准备好购屋所需的自付款、律师费、印花税及其他开销,还有简单装修房屋的费用。


买屋前先别订车


另外,在决定购屋计划之前,最好先别订购汽车,一旦领取汽车贷款,银行在审核个人的贷款申请,从系统看到有汽车贷款分期未还清,申请房屋贷款的分数将被调低,就是资格的符合将被削弱,这将会影响获批的房屋贷款额度。




作者 : 郑碧娥
文章来源 : 星洲日报 2019-04-29


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