徐先生今年55岁，可以工作到60岁，他希望提早退休，这几年公司业绩不理想，只要有员工离职，公司不再聘请新人填补，而且从去年开始，冻结常年加薪，收入减少、工作量反而增多，不只身体累、心也累了。

太太是公务员，在一间华小教书，今年53岁，可以工作到60岁，两人育有3个孩子，最小的儿子目前就读大学第三年，还有一年就大学毕业，另外一对儿女已在前年和今年加入职场，工作薪酬是一般大学毕业生的水平，仍在适应阶段。

以下是徐先生来信提供的财务资料。

薪金净收：4350令吉

太太薪金净收：2550令吉

总共：6900令吉

每月的家庭开销，包括一家人伙食、公寓管理与维修费、两部轿车汽油、孩子费用，以及其他开销，例如：水费、电费、电话费等，在5500至5900令吉之间。

他们拥有一间自住单层房屋、已经供完房屋贷款，市值大约55万令吉，还有一间公寓出租，租金大约1500令吉，剩下5年房屋贷款供期，市值大约40万令吉，目前，租金收入勉强可以概括分期付款，自己需要支付的是每月220令吉的管理与维修费，以及管理费储备金。

从年轻工作至今已经30年，那个年代薪金偏低，因此，至今净收入还不到4500令吉，银行储蓄并不多，比较大笔的债务是公寓的房屋贷款供期。

请问：“理财规划师，以我们的财务状况，我能否提早退休？”

答：从徐先生来信提供的财务资料，如果准备提早退休暂时看是可行，我们常说，在退休前，必须没有大笔的债务负担，例如房屋贷款供期、汽车贷款供期，目前，徐先生还有一间公寓的分期付款未还清，假如确定租金收入平稳，就是公寓所在地点租客来源没问题，而且容易收到租金，那么，假设退休后没有收入，也不需担心银行贷款分期的问题。

永佳财务规划公司理财师陈建业说，徐先生来信只提及银行储蓄不多，可能是过去这些年收入偏低，而且孩子都在求学阶段，因此难有多余的钱供储蓄，至于公积金储蓄的部份，来信没有提供有关数据，不晓得储蓄是否被提取，以便用来购买房屋等规划，如果曾经被提取，存款可能已不丰厚。

小儿子还有一年大学毕业

另外，徐先生小儿子还有一年就大学毕业，建议再撑多一年才考虑退休，假如现在就退下来，这一年就需动用储蓄，以应付一些家庭开销、孩子的开销，如果单靠太太的收入来应付，恐怕加重她的负担。

当然，如果能支撑多两三年，情况可能会比较理想，到时，孩子收入比较稳定，可以协助承担一些家庭开销，本身也有一些零用钱，或许在退休后，偶而可以在国内小旅行，以及手头可能比较松动一些。

假如建议徐先生等到公寓贷款还清了才退休，也许徐先生觉得还要多工作5年，时间有些长，因为身心都疲累，每天这样子去上班，人生意义也不大，我们在这里补充一点，除非公积金储蓄丰厚，同时，退休后可以从事一些比较轻松的工作，那么，可行的机会就比较大。

不过，欣慰的是，徐太太是公务员，在我国，公务员的福利还不错，至少退休后有退休收入，本身与家人的医药照顾获得保障，这是许多私人企业没有提供员工这方面的福利。

最好先与家人全面讨论利弊

徐先生在真正退下来之前，最好还是先与家人讨论，全面了解现阶段退休的利与不利的情况，如果经过讨论后，得出的结论是利多于不利，那么就按徐先生的心愿决定，假如是相反情况，建议徐先生继续在职场多工作几年，然后才全面退下来也不迟。