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2019-06-03 12:29:07  2063269
工作疲累想55岁退休‧理财师说可以,但是……
财富问诊



徐先生今年55岁,可以工作到60岁,他希望提早退休,这几年公司业绩不理想,只要有员工离职,公司不再聘请新人填补,而且从去年开始,冻结常年加薪,收入减少、工作量反而增多,不只身体累、心也累了。


太太是公务员,在一间华小教书,今年53岁,可以工作到60岁,两人育有3个孩子,最小的儿子目前就读大学第三年,还有一年就大学毕业,另外一对儿女已在前年和今年加入职场,工作薪酬是一般大学毕业生的水平,仍在适应阶段。


以下是徐先生来信提供的财务资料。


薪金净收:4350令吉

太太薪金净收:2550令吉

总共:6900令吉

每月的家庭开销,包括一家人伙食、公寓管理与维修费、两部轿车汽油、孩子费用,以及其他开销,例如:水费、电费、电话费等,在5500至5900令吉之间。


他们拥有一间自住单层房屋、已经供完房屋贷款,市值大约55万令吉,还有一间公寓出租,租金大约1500令吉,剩下5年房屋贷款供期,市值大约40万令吉,目前,租金收入勉强可以概括分期付款,自己需要支付的是每月220令吉的管理与维修费,以及管理费储备金。


从年轻工作至今已经30年,那个年代薪金偏低,因此,至今净收入还不到4500令吉,银行储蓄并不多,比较大笔的债务是公寓的房屋贷款供期。


请问:“理财规划师,以我们的财务状况,我能否提早退休?”

答:从徐先生来信提供的财务资料,如果准备提早退休暂时看是可行,我们常说,在退休前,必须没有大笔的债务负担,例如房屋贷款供期、汽车贷款供期,目前,徐先生还有一间公寓的分期付款未还清,假如确定租金收入平稳,就是公寓所在地点租客来源没问题,而且容易收到租金,那么,假设退休后没有收入,也不需担心银行贷款分期的问题。


永佳财务规划公司理财师陈建业说,徐先生来信只提及银行储蓄不多,可能是过去这些年收入偏低,而且孩子都在求学阶段,因此难有多余的钱供储蓄,至于公积金储蓄的部份,来信没有提供有关数据,不晓得储蓄是否被提取,以便用来购买房屋等规划,如果曾经被提取,存款可能已不丰厚。


小儿子还有一年大学毕业


另外,徐先生小儿子还有一年就大学毕业,建议再撑多一年才考虑退休,假如现在就退下来,这一年就需动用储蓄,以应付一些家庭开销、孩子的开销,如果单靠太太的收入来应付,恐怕加重她的负担。


当然,如果能支撑多两三年,情况可能会比较理想,到时,孩子收入比较稳定,可以协助承担一些家庭开销,本身也有一些零用钱,或许在退休后,偶而可以在国内小旅行,以及手头可能比较松动一些。


假如建议徐先生等到公寓贷款还清了才退休,也许徐先生觉得还要多工作5年,时间有些长,因为身心都疲累,每天这样子去上班,人生意义也不大,我们在这里补充一点,除非公积金储蓄丰厚,同时,退休后可以从事一些比较轻松的工作,那么,可行的机会就比较大。


不过,欣慰的是,徐太太是公务员,在我国,公务员的福利还不错,至少退休后有退休收入,本身与家人的医药照顾获得保障,这是许多私人企业没有提供员工这方面的福利。


最好先与家人全面讨论利弊


徐先生在真正退下来之前,最好还是先与家人讨论,全面了解现阶段退休的利与不利的情况,如果经过讨论后,得出的结论是利多于不利,那么就按徐先生的心愿决定,假如是相反情况,建议徐先生继续在职场多工作几年,然后才全面退下来也不迟。





作者 : 郑碧娥
文章来源 : 星洲日报 2019-06-03


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