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2019-06-10 13:00:43  2065965
我的預算,算不下去了…‥(上)50:30:20‧单身预算这样规划
焦点策划



尽管我国首季经济成长4.5%,表现超出预期,3月通膨胀也仅有区区的0.2%,但人们感受到“钱不够用”的情况,却似乎越来越严重。早前,为了让人们作为一项“参考”,公积金局推出了“我的预算”(Belanjawanku)生活费指南,估算单身人士每月开销只需1870令吉(无车)和2490令吉(拥车),惟有关预算却遭民众非议“简直活不下去”……。在生活压力日渐筑高之下,“我们的预算”究竟该怎么算呢?


个人贷款申请攀370%

更多人需借债过活


为了了解雇员公积金局推介的“我的预算”生活费指南是否可行,iMoney早前在巴生河域进行了问卷调查,参与人数1000人。


这份预算问卷中,只为拥车单身人士划分了主要6个开销部份包括食物、交通、房屋、杂费、社交及保健,每月就至少需要花费2695令吉,开销比公积金局指南的吉隆坡中位数收入2650令吉还高。


而且,当中还发现了重要的一点,在民众这入不敷出的情况下,申请个人贷款的人数节节攀升!


据iMoney的内部数据和客户问卷,从2016至2018年的个人信贷申请直线攀升370%,申请者当中有36%是为了进行个人再融资和债务整合,这样表明了仍有许多大马人在为债务而苦苦挣扎。


28%曾借款购买必需品


另一方面,信贷谘询与债务管理机构(AKPK)2018年的财务健康调查中,28%的大马人曾借款来购买必需品。


该调查显示,一半的受访者只有足够购买必需品的钱,却没有能力购买他们想要而不是需要的东西。


由此可见,物价上涨导致部份民众的收入无法负荷必需开销,也是借贷过活的原因之一。


Harveston理财顾问公司执行董事彭家耀认为,现代年轻人越来越多借款过活,主要原因之一在于父母长久以来的补助,像是在孩子就读大学时,许多父母都会给生活费,有些甚至大学毕业后步入社会也没断过。


“或许有些人的补助还高过他们的收入,然后连带消费能力也就超出了他们的收入能力。”


他指出,该现象尤其发生在就一些读私人名校的孩子,在很好的学习和消费环境下,他们消费能力比其他人强,失去父母补助后,很多就不能应付了。


于是入不敷出的情况下,许多年轻人都开始了借贷过活。


“而当中,大马面对的最大问题,是许多人借了还不了,需要机构来帮忙财务重组。”


他透露,这大部份都是44岁以下,其中50%是40岁以下的年轻人。


他表示,因为家长的补助,导致孩子消费超出个人经济能力范围,一旦只能靠自己收入时就无法养活自己。他认为,家长需要认真思考这个问题。


另一方面,他表示,据最近的一些调查显示,一些国立大学如马大生的生活比较辛苦的。



部份学生贷款协助家庭


数据显示,65%马大学生是B40低收入群体,当中约1000名赤贫学生家庭收入低于1000令吉,一些学生为了将部份贷款用来协助家庭,每日甚至只吃一餐节省开销。


他认为,这些相对不同的经历,会使大学生步入社会后,对钱的价值观和运用会有不同的认知。


“尤其一些在大学时熬过了艰辛时刻的年轻人,会更好地规划每份收入。”



居住环境定开销大小


在iMoney2019年预算问卷结果中,拥车单身人士的每月开销高达2695令吉,相比下,“我的预算”里同样组合只需1900令吉。


当中导致两者巨大差距的,都是源自房屋的开销!


根据iMoney结果显示,如今在巴生河域生活的单身人士每个月的最大开销是房屋,需要花费1100令吉,远超公积金局推出的“我的预算”里的300令吉。


在参考一些租房网站后,即使如今房租也高涨,巴生河流域一带1100令吉仍足够租下一间房子或是宽大的主人房。


这反映出了受访者,对于居住环境可能要求过高。


虽然,该数据并没有表明受访者是租房还是供房,但供房可能性极小。


假设房贷90%,供期35年,预计仅可买下26万5000令吉左右的房子,想在巴生河流域找到这价位的房机会渺茫。


相反的,“我的预算”里每个月300令吉,则清楚写明是租房间的开销。


30VS145  保健层次不同


另一方面,iMoney调查的保健部份也比“我的预算”的30令吉多上数倍,每个月145令吉,对于如今健康意识逐渐增高的城市人来说,这可负担他们的医药卡或是紧急时去私人诊所。


然而,这种相对高品质的生活也提高了消费,所以需要一定的收入能力才能追求。


拥车或限制衣食支配


由公积金局和马大社会福利研究中心(SWRC)合作推出的“我的预算”的开销组合预算又太过“朴素”。


即使额外增加了常年开销、自由支配开销、个人护理及储蓄,“我的预算”里拥车单身人士开销为2490令吉,还低于雪兰莪和吉隆坡的中位数收入,分别2580令吉和2650令吉。


更厉害的是,乘搭公共交通的单身人士,若不进行储蓄的话,每个月只需要1620令吉,若其收入也是相同的,那么代表还有1030令吉的余钱用来购买所想之物,改善生活素质。


然而该预算真的可行吗?还是各个组合的开销预算太过苛刻?


在“我的预算”里显示,乘搭公共交通和拥车的单身人士除了交通和常年开销不同,其他预算都一样。


前者交通费为每个月200令吉,而后者770令吉是最大的开销组合了,但车贷和油费都是不小的负担。


以目前最便宜的国产车Axia1.0E作为例子,官方售价2万2990令吉,最长车贷供9年,每个月平均要264令吉左右。


剩余约500令吉将用在平日油费、停车费和过路费以及车险等,而具指南给予的平均工作距离假设为30公里,一周工作5天就是需要300公里,耗油不小。


是否真的足够呢?


而对于乘搭公共交通的单身人士来说,每个月200令吉交通费,生活在备受河流域公共交通相比其他地区来得方便,所以若其中100令吉拿去买无限乘搭月票,还会剩100令吉可以在紧急时候乘搭其他交通工具。不过月票目前不包括巴士,居住地方偏离火车轻快铁之类交通工具的单身人士就被除外。


伙食费每天花18令吉


除此之外,食物每个月预算为550令吉,虽是预算中第二大开销,但是若平均以天数来看,相等于每天只能花约18令吉。


若按巴生河流域物价,云吞面最低都要6令吉,18令吉应该只能3餐杂饭、小炒或是买菜自煮,不可点任何饮料。


所以,对于一些会想时不时地买杯星巴克或手摇饮的年轻人而言,喝一杯可能旧没有了一天的伙食费。



重要开销无法一一满足


虽然有些组合的预算不少,但需要分配给多项开销,根本无法全部满足,只能做出选择,可偏偏有些开销又非常重要。


比如,常年开销的预算,除了购买服饰或分期支付家具及设备,还有用作进行汽车维修,所以拥车的单身人士虽多了50令吉,但也不代表一定足够。


更别说乘搭交通工具的单身人士,常年开销是每个月90令吉,就相等于1年1080令吉。


举个例子,在分期付款家具和个人设备方面,更换率较高的向来是手机,而其分期通常需一年内付清,也就间接表示手机价格不可超过1080令吉。


做个假设,你购买了款约1000令吉价位的手机,那么同一年内,你只剩80令吉购买服饰。


奉养父母 保险 旅游度假3选1


另一方面,每月130令吉的自由支配开销。


据该指南的解释,可用于缴付保险、休假或奉养父母。


以乘搭交通的单身人士1870令吉消费为基准,自由分配开销只占了将近7%而已,却要满足奉养父母、保险或旅游度假3项重要开销,这意味著民众需要做出取舍,像是进行3选1。


但有些人可能每个月保险就已经超过130令吉了。不过,对于尚未购买保险的民众,建议购买“安心保障”寿险当作其唯一保单,那么可能将剩下超过100令吉用来奉养父母或在国内度假。


根据大马寿险公会资料显示,安心保障最低保费每月约3令吉,就可以获取最低1万令吉的保额,得到最基本的保障。


虽然在2019年财政预算案中,政府为鼓励及增加民众投保,将所得税中的公积金和保费减免拆分成4000和3000令吉,按这逻辑思考,民众最理想的保费应该是每个月250令吉。


但都说了“我的预算”只是最基本的预算指南,民众不可要求过高。


看病拔牙到公共医疗服务


还有一些组合,如保健及个人护理方面预算更是低至数十令吉。


保健的每个月30令吉,预算设定是民众健康并只用公共医疗服务。


目前政府医院看病最低只需数令吉,拔牙也是十几令吉,如此看来确实绰绰有余。


但众所周知,大部份政府医院每天几乎人满为患,需要花费很高的时间成本来排队挂号。


理发护肤品也是一笔负担


再加上,该预算设定是民众并没有持有医药卡,那么一旦遇上紧急状况时,后果不堪设想。


而个人护理方面,每个月70令吉,如今物价上涨,洗漱用品、理发及护肤应该足够,但对于女性来说,护肤和生理必需品也是一笔负担。



考量点需更深入 依不同情况弹性调整


彭家耀认为,“我的预算”只是针对最基本的消费计算,若以理财规划来看,考量点还需要更加深入。


“比如它都没有考虑到长远储蓄及保险方面,就只是很笼统地给予单身人士250令吉的储蓄预算,而这可能只是涵括了短线投资和保险。”


他建议,民众可以根据经验法则(Rule of Thumb)进行一个的财务规划。


经验法则就是将得到的净收入,分划成50:30:20。


“当中50%是作为必需花费像是房租、食物及交通费,而30%是用于生活方式的消费就像社会参与开销等部份,剩余20%是必需储蓄的钱。”


“储蓄方面,可分成两个部份,10%用于长期保险、储备金或退休基金等,另10%是短暂的储备金。”


但他指出,若是不同情况,规划也要为进行调整。


就像是拥车的单身人士,负担比较大,可能必需的消费需要薪酬的60%,而用于生活方式的部份维持30%的话,那么储蓄可能就只能减至10%。


他建议,民众努力提升自己,若是升职加薪或有更好的兼职,那么相同的百分比里,民众也可以有更多的钱来支配。


【结语】许多民众因自身消费能力及物价上涨所影响,而入不敷出被迫借贷过活,看似与“我的预算”给出最低开销预算,有所出入,那么下期我们再来探讨夫妇的预算是否有所不同?


作者 : 杨惠平
文章来源 : 星洲日报 2019-06-10


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