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2019-06-17 13:33:42  2069228
想50岁前退休‧能优质养老到80吗?
财富问诊



问:你好,我是“财富问诊”的忠实读者,附上我的财务状况,希望财富专家能为我解答疑虑。


我的问题如下:


1.我和太太(分别是48岁和45岁)希望可在未来两年退休,不知道有没能力做到?届时我们希望能维持现有的生活方式,直至80岁。


2.我们的流动资产能否维持现有的生活方式,并可支持我们到去世?


3.我们有意在2020年脱售3项产业,应该这么做吗?


4.除了固定资产,我们并不打算给后人留下遗产,所以有关流动资产足够支撑我们的退休生活吗?


5.我们无意再购买产业,惟希望每5年可换新车,预计是在2021和2022年,车价约是25万令吉,可以办得到吗?


6.我们都有无上限的医药卡,还需要提高现有的寿险和严重疾病险保障吗?


7.我们的财务状况稳健吗?可否需要作出任何调整?


希望理财师能为我们解答,谢谢。


JACK

答:读者JACK来信询问关于财务管理的问题:以下是他提供的资料:

首先,祝贺JACK和妻子很好管理现金流量,并实践不错的债务管理,这可从偿债比率、债务资产付款比率,分别是:18.85%和23%看出,比传统的30%和50%低。存放在定期存款、股票和单位信托,总结起来每月有28%的储蓄比率,利好讯息是:两人以租金收入概括产业贷款,而且应急资金(应付意外或失业)高达91个月,意味流动比率为91倍。

改变理财规划养老无忧


■问题1和问题2:“我们两人希望接下来两年内从职场退下来,能否维持现有生活直到80岁?”


答:你们的年度开销:RM224,670(RM18,722.50X12)、接下来35年的总开销为:RM7,863,450。因此,为退休准备的预算是RM7,863,450,不纳入通货膨胀率,以及假设公积金年储蓄率是5%。与总资产RM5,976,087比较,你们将面对资金不足RM1,887,763的问题(若准备提早退休)。


不过,假设采用以下策略,你们将有足够的金钱应付生活到80岁的开销。


首先:在50岁的时候,你们需要动用流动资产RM1,712,570,第二:在50岁之后的第八年,你们需要出售产业,价值RM2,557,270,最后,在退休后第18年,动用RM1,126,500的公积金储蓄。


现在来看以下计算法:1.流动资产RM1,712,570/RM224,670=7.6年直到57岁。


2.产业价值RM2,557,270/RM224,670=11.38年直到68岁。


3.公积金储蓄、年储蓄率至少5%,接下来18年的价值为RM2,711,056,那么,RM2,711,056/RM224,670=12.06年直到80岁。


公积金会员可享利息至100岁


根据公积金局2017年7月19日的通告,该局在2017年1月1日起,让会员享有利息收入直到100岁。


■问题3已不重要,因为所有的资产和产业已用在退休规划。


■问题4:假如两人想把产业转给受益人,那么退休资金将不足够。


保单须换成高保障数额筹集保单


■问题5和问题6:检讨你们的保单,或利用现金价值购买轿车,从以上数据反映,假如要提早退休,必须使用所有的流动资产、产业和公积金储蓄供退休,如此一来,只剩下保单和现金,两人需转换保单为悉数缴付、拥有高保障数额筹集保单,至少相等于在职场最后一个年度的薪金,以概括资产的管理费。


可动用部份资金买新车


许多人也晓得,资产规划涉及将财富转移给配偶的费用,一些费用包括遗嘱认证、或遗产管理委任状、转移地契的律师费等等,另一个重点是:两人不准备留下任何东西,你们不需担心支付终生保费险,不过,还是要保留医药保险。那么你可以动用RM299,747部份资金购买新车,未来的开销包括支付保险费,每月RM2800可以储存起来,偿还新车的维修、支付医药保险费等等。


遗产规划是重要一环


■问题7:JACK与妻子忽略的另一个重点是:遗产规划。遗产规划是财务规划的一部份,简单说,遗产规划是个人或家庭,在他们有生之年,安排转移资产的程序,以便在他们离世之前做好安排。


遗产规划的主要目标是:最大化财富的保留,协助受益人减少税务和其他开销,同时,削减管理遗嘱认证的不确定性。这两个工具分别是:1.遗嘱、2.信托(不在本文讨论)遗嘱是个人在有生之年立好的文件,以决定不在世时,将资产分配给哪一些人,例如是丈夫或妻子接收遗产。在遗产的规划中,遗嘱是重要文件,以便根据立遗嘱的意愿进行资产分配。


在这里吁请JACK和妻子至少立一份遗嘱,最好是委托信托公司为执行人,以及遗嘱的终生托管人,虽然JACK和妻子准备有生之年充份利用财富,不过,你们可能忘了,在迈向80岁的旅程中,不幸事件的发生可能是因为意外或疾病造成。


假如不幸事件发生了,而资产是注册在个人名下,会是怎样的情况?许多人认为,产业或资产将自动转移到配偶名下,其实未必,假设个人没有立遗嘱,在他逝世了,留下妻子、孩子和父母,其财产将根据1958年分配法令进行,就是孩子获得50%、妻子和父母各获得25%。



文章来源 : 星洲日报 2019-06-17


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