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2019-06-17 15:15:41  2069272
我的預算,算不下去了…‥(下)‧夫妻预算须长远计
焦点策划



上期探讨了单身人士的预算开销,现在我们来看看已婚夫妇,不论有无小孩,需不需要奉养父母,这一笔账又该怎么算呢?


育有2孩子 夫妇开销增50%


根据公积金局推出的“我的预算”(Belanjawanku)生活费指南的基础设定,相比租房间,已婚夫妇更偏向租或买一整间房屋。但相比之下,租或买一间屋子的开销需提高,才能维持令人满意的生活水准,最低至少是4420令吉。


而拥有孩子将进一步增加开销,对于只有1名孩子的夫妇将会增加30%或1310令吉至5730令吉,而拥有2名孩子的家庭开销将比没有孩子的夫妇增加,将近50%或2200令吉至6620令吉。


做个假设,夫妇是选择买房,房贷90%,供期35年,每个月支付870令吉的话,意味房价需在21万令吉及以下,这价位能否在巴生河流域找到房呢?


或许不介意地段偏远、房子老旧等问题,相信还是有机会的。


不过,彭家耀认为,虽然该预算里的房屋开销可是租或是买,但租的可能性更大,因为870令吉没有考虑到其他因素。


他指出,像是现阶段夫妇没有足够的储备金,而购买房屋时需要支付一笔首期和其他购房的基本消费。


有鉴于此,他认为,“我的预算”里的消费都是很短线,没有预算到以后生活的调整或需要,或可以把生活变更好,毕竟只是现生活消费的一个指标。


调整消费观增加储蓄


此外,对于夫妇的储蓄方面,他认为,400令吉的储蓄太过基本,若拿4420令吉为准,也只是约10%,根本就不足够。


他指出,该预算并没有作出深远的考量,只能作为一个储备金,但很多时候民众不能止住自身的消费欲望,超出自己的预算。


而值得注意的是,在“我的预算”中,哪怕育有2名孩子的夫妇储蓄也只是400令吉。


但即使家庭开销相比个人负重更多,储蓄方面也不可妥协。


他建议,基本消费方面,对必需消费、生活品质及储蓄的比重,可以从标准的50:30:10变成60:10:30。


储备金可长短期


他表示,储蓄方面增至30%,是因为结婚后,就肯定要为下一代做规划储蓄,还有为家人做一些健康储蓄或是保险的安排,而且储备金也需要更多,以及孩子的教育费等等。


“你可以把储蓄分成2个部份,其中10%是短期储备金,备来给你在某些情况需要到额外的消费,其余的部份,若你不吃不喝也要是为下一代做规划的话,那么20%是不可以妥协,但这需要你的自律性。”



交通伙食费比单身“缩水”


另一方面,“我的预算”的两大主要开销交通及食物,相比单身人士似乎有缩水。


像是交通部份,无孩子的夫妇每个月花费在交通上是1020令吉,育有1名孩子需要1030令吉,而育养2名孩子则需1040令吉。


根据预算的基本设定,每对夫妇有1辆汽车和1辆摩哆,若对比拥车单身人士的770令吉,相等于额外250令吉余额为摩哆部份。


若看指南,每增加1名孩子时,交通费只增加10令吉,足够孩子上下学的巴士费,还是载送孩子?


怎么想都不够用,所以最大可能是小孩走路上学或学校就夫妇上班路线内,若是后者还需确保孩子上下学的时间与夫妇上下班时间点接近。


而食物方面,没有孩子夫妇每个月870令吉,平均下来每人435令吉,相比单身人士的550令吉低,平均1天才14令吉50仙,这就相等于麦当劳或肯德基的一份套餐。


1550供4人伙食费不足


或许是孩子食量不大,有孩子的夫妇费用增长幅度较小,1名孩子增加了430令吉,而拥有两名孩子相比1名则又仅增250令吉至1550令吉,但若孩子长大了呢?


1550令吉供4人伙食费,那就相当于每个人每天只有不到13令吉。


彭家耀指出,该预算只给出了城市民众的基本消费,因为现实生活中就是这样的情况。


收入有限 消费以省为主


就像保健预算方面,无孩子的夫妇每个月是70令吉,而有1名孩子的夫妇,保健预算增加30令吉,两名孩子则另增20令吉。


这数十令吉的增长可谓是非常微小,除了依靠公共医疗服务,没有能力获取任何医疗和疾病保障。


但他认为,对于一个小康之家,像是B40、M40阶段,可能已没有能力取得更高质量的生活,尤其B40低收入群体的收入有限,所以这安排是以省的阶段进行消费,但不是赚更多的阶段。



育儿费涵盖范围广


育有孩子的夫妇,预算另增了一组育儿的开销。


育养1名孩子的开销是650令吉,2名孩子预算更是达1150令吉,但其覆盖范围太多。


据该预算解释,育儿包括了托儿所开销、尿布、婴儿牛奶及食品、补习费和零用钱。


那么假设,一个家庭养育1名婴儿和1名孩子,那么从婴儿消耗品尿布、牛奶和食品到孩子教育费和零用钱,都要从这笔钱出。


须计算孩子补习技能班费


对此,彭家耀表示,就拿普通家庭的孩子来说,现在很多父母都不再只是给孩子基础教育,可能会考量给孩子上一些学前教育或安亲班,还有额外的补习或是学习类似芭蕾、音乐的技能班。


而根据市场人士透露,如今巴生河流域的安亲班每月需400令吉以上。


相关人士指出,在巴生河流域的小学课程补习班一科每月最低约50令吉,而中学课程补习班最低收费约100令吉。


虽然就读政府学校费用便宜,但假设孩子小学补习4科,那么一个月就要花上200令吉以上,再加上每月零用钱100令吉,以及参考书、才艺及课外活动等样样需要钱。


此外,他认为,该预算还是很基础的,若孩子还小可能还行,但也要为孩子大了的消费做预算,像以后升学费或上大学的费用,所以需要有伸缩性。


需增加对未来规划


彭家耀认为,若以人生三阶段来看,“我的预算”只是属于生存阶段,还不是生活或者生命的阶段,因为它只是给了最基础的生活开销。


而在此基础上,还需增加一些对未来的规划或提升生活质量。


以理财规划的角度做评估的话,他指出,因为已经不能节流了,若夫妇想给孩子更好的生活素质,就要做多一些开源。


他建议,民众先改变自己的看法,在正确的地方增加收入来源,一是做多新尝试,像是兼职、换工或是到有更好发展的领域。


另一个方法,是自我投资,出拿相关的专业课程,这可在很快的时间提高自己的收入能力,很多时候工作看得是效率有没有改变,所以先提高竞争能力。


乐龄夫妇月均开销3090


“我的预算”为乐龄夫妇进行每月开销预算,发现除了医疗保健之外,在各项目的开销都少于其他家庭以及极少喜欢储蓄。


由于人老病痛多,保健部份每个月为130令吉,比其他组合来得高,但乐龄夫妇也只能看政府医院,若遇到需要住院治疗或洗肾化疗,可能就会负担沉重,更别说购买医药卡或保健品之类的。


相比年轻无子夫妇的预算,乐龄人士的房屋预算只是700令吉,这或许是因房屋已供完,这预算只是用来装修及维护房子,或是他们选择租比较郊外的便宜房屋。


加上退休后,减少了使用交通工具的次数和车款供完,交通预算减少至500令吉。


但即使大部份开销都减少了,乐龄夫妇最低消费为3090令吉,相等于每人需要1545令吉,这远超出公积金局假设的退休后每月消费1000令吉。


这也就表示,即使达至该局设下的基本储蓄需求的标准,退休后仍不够用于消费。


最可悲的是,即使是基本储蓄需求的标准,也有超过一半的公积金局会员无法达标。


退休开销是之前三分之二


到底多少才是足够的退休存款呢?


彭家耀指出,根据世界银行在26个发展中国家进行调查,给予一个退休储蓄指标,为了在退休后,维持之前的生活方式及水平,每个人退休后至少需要之前收入的三分之二,大概是0.6至0.9之间。


他指出,若退休前的收入是1万令吉,那么退休后需约6000令吉来过活。


为甚么是三分之二呢?


他举例,你在退休后,医疗保健、休闲生活、房屋、交通及旅游的开销可能会提高,假设整体提高20%;而另一部份的开销会随著你退休无业后有所减少,就像是所得税、公积金、退休存款及部份开支,这部份预计为整体削减50%开销,综合下来就接近三分之二。


对于“我的预算”乐龄夫妇每月开销,他认为,这或许可行,但会过得不太舒适。此外,他也以一名生活在普通城市,没有任何负担比如无需背负贷款和孩子教育费的退休人士为例子,预算其退休后的每个月开销。


需储蓄三分之一薪金


彭家耀表示,其实如今的公积金已经做得很好,为民众安排了部份的退休基金。


“只是这还不够,所以在这样的情况下,我们要做的是自己填补剩余数额。”


若没有一个明显的标准,可能很多人对要存多少没有概念。


于是,他指出,可以三分之一、三分之二做为指标。


他举个例子,一名打工族每个月赚1万令吉,那么就要存三分之一起来,就是约3300令吉。


这要看起来似乎很困难,但其实不然。


作为打工一族,雇主方面会帮你缴付12%的公积金(收入低于5000令吉的是13%),加上雇员自己的11%,单单是epf那里就是存了23%,然后雇员只需自己填剩余的10%。


所以雇员要有自律性的,在选择任何方式如长期投资、退休规划或保险之类的,只要确保最少有10%收入就可。


这么加起来就至少33%,也就是三分之一,而当你累积上述提起的三分之二,就可以退休了。


【结语】日子难过仍要过,因而,做好预算,仍是非常重要的一环。


尽管“我的预算”生活费指南似乎远远“低估”了当前的生活难关,但如果能根據本身的财务状况作好预算,省吃俭用之余,也严守理财规划纪律,相信总有改善的一天。


作者 : 杨惠平
文章来源 : 星洲日报 2019-06-17


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