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2019-06-24 11:17:53  2072805
别再傻傻买了……‧慎选人生第一份保单
焦点策划



是否常听说,保险是骗人的、是给做高风险活动或职业的人、有事时才买等等?

甚至有些人会抱有,无事购买保单是浪费的行为,或认为会“乌鸦嘴”,而产生排斥心理。

但其实购买保单即是理财的一部份,尤其在如今医疗费高涨、疾病和意外风险等各类危机节节攀高下,更是需要投保来保障自身利益。

逾半大马人没寿险

你知道吗?截至目前,大马有超过一半的人没有购买人寿保单!

国行在《2018年金融稳定和支付系统报告》中提到,拥有至少一项个人或团体人寿保单或家庭伊斯兰保险的国民为41%,渗透率几乎没有变化。

而大马寿险公会资料显示,2018年国内寿险渗透率处于54%水平,在考虑到每名保单持有人可能有超过一份保单,所以预计每100大马人仅34人有买寿险保险。

根据国行《2018年财务能力和包容性需求方》问卷调查的结果显示,在从未购买任何保险和伊斯兰保险产品的消费者中,五分之三的人主要是因为对保险缺乏一般性知识,或者是因为不知道如何评估或选择这类产品。

Harveston丰腾理财机构投资总监兼执行董事彭家耀指出,许多人对于保险和保障的认知不强,其实连刚出社会的年轻人都需要购买保单。

疾病人寿意外 3合1基本保障

他表示,购买保单,就是为了拥有一个保障,让民众可达到财务上的独立,避免在急需时连累到家人,或失去家庭支柱时提供经济支出。

“一般来说,我们平常工作都会有薪酬或收入,但万一生病或意外,就需要一些管道来维持生活费。”

他认为,若没有事故发生,长期供养保单也可形成年轻人储蓄的概念。

彭家耀建议,那些暂时收入偏低、公司有给些基础健康保障的年轻人,可以选择3合1保单,以疾病保单为首,再加人寿和意外保单,不仅经济实惠,还覆盖了该受保范围。

“因为你打一份工不可能马上辞职,那就先处理“需要的”的保障。”

他给予打工一族的年轻人的建议:

一、疾病
保障虽然一般来说,年轻人患上疾病的风险比较低,但现在疾病不会选择年龄,所以趁健康时购买最好。

拥有36种严重疾病保障的疾病保单较为重要,尤其是个人如果因患上这些病症像是癌症,而暂时或永远失去了工作能力。

那时可能需要一笔医疗费,加上工作可能也要暂停,那么医疗保障可以给予病患一笔钱进行一些治疗或调理,也能缓和生活的支出,给到一些保障。

二、意外
若是喜爱户外活动的独身年轻人,可以考虑投保意外险。

三、收入保障/寿险
另一方面,对于一家之主或承担家庭支出的人,收入保障保险很重要。

因为发生意外或事故时,全家人的生活支出将受影响,而该保险可以短期内给予至少3-6个月的缓和期,家人可以有多点时间变卖家产。

自雇人士更需要保险


根据雇员公积金公布的数据,马来西亚现有的社会保障体系仅为38%年龄介于16-60岁的国内劳动者提供福利,其余约1370万人不受此类保护。剩下的这一群体包括自雇人士,非正式雇员(如日薪)和家庭主妇。


这样看起来,相比打工一族,部份自雇人士连一些基本保障都没有,就只能靠自己。


有鉴于此,彭家耀认为他们更需要:


一、医疗保障
相比拥有基础健康保障的打工族,医疗保障对于自雇人士更重要。


二、意外保障
工作性质不同,需要的保障也不相同,自雇人士还需看参考年龄和各自业务范围来选择,而对于一些时常东奔西跑的人,意外保障较为重要。


此外,大部份自雇人士都是靠自己的技能或劳力等,几乎可说是手停口就停,像一些机械师,他的技能就是收入来源。


对于上述技术人员,建议先买个人的意外保险,该类保单价格会比较便宜,覆盖范围也比较广。


注意投保,意外方面有事故或受伤,就能马上获得赔偿损失或收入。


意外险的保费比较可负担,通常10万令吉保额,保费大概在100令吉以内。


三、收入保障
建议保额,是个人年收入为基础乘以10倍。


大致上,一个人失去工作能力,立马需要一笔钱作为生活开销,而在3至5年以内需要调理或恢复身体情况,所以10年是基本。


而有孩子的家庭而言,最好可以投保到孩子成年,确保孩子有自力更生能力。


有孩子的家庭可以算一下,从现在孩子几岁长到18或21岁,需要多少年的支出,进行一个规划。

年轻人最爱连结保单


根据大马寿险公会2018年调查数据显示,大马人购买保单类型中,投资连结型保单按年增长7.1%至523万份,而传统人寿保单则下滑4.7%,投资连结保单受欢迎,最主要是年轻人可以自己做决定,相比固定的传统保险更具弹性和吸引力。


他们会觉得在有达到保障的同时,还可以投资及进行退休金规划。


Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅指出,投资连结保单可分为3个结构,保险金、保险费用和账户价值。


投资失利不影响保障


前者为每月或每年缴付的保费;后两者个别是保障和投资部份,投保者可以自行分配比重。


因为保障和投资是相互影响的,若保障投入比重较少,账户价值就会高,或是相反的。


他提醒,如果作为第一份保单,在没有其他保障下,保费最好以保障部份为优先。


而投资连结保单中的投资种类分为,高风险的股票型、低风险的债券型和各一半的中等风险型。


他建议,年轻人可以考虑高风险高回酬的股票型,因为资金市场向来是有高低潮,年轻人还有许都时间等到高回酬。


他补充,即使投资失利,也不会影响到保障部份,因为两者是分开的。


勿被高回酬吸引
医药卡应是首选


但有年轻人在听到投资后就被所谓的高回酬吸引,而遗忘了投保的初衷是拥有保障。


李文畅则认为,对于首次购买保单的人来说,应该先看个人需要的保障,有余力了才进行投资,不要本末倒置。


“对于有些刚出社会人来说,现在才开始财产的累积,投资或储蓄保险对他们还不重要。”


他建议,刚入社会的年轻人,医药卡是首要选择。


“如今生病入院,小病都是几千至1万令吉,大病治疗更是要3至5万令吉。”


他补充,在不影响到个人生活规划下,有能力者可以选择购买包含医疗的配套,但是没能力的话,可以先买医药卡而已。


“若经济允许,可考虑添加36种疾病、意外险和寿险。”


对于保费和保额预算,他认为,保费应该是在薪金的10至15%,而投保额至少要是5年收入,以便在失去工作能力时作为薪水储备金。

投保额=10倍年薪

彭家耀了解到,有些年轻人对自身保障意识还不强,甚至有些不明白自己需要甚么,但在保险经纪建议下购买该保单。


彭家耀认为,理想的投保额应该是10倍年薪,若你年薪是3万6000令吉,相等于36万令吉作为基础。


他明白,一些年轻人可能认为要到理想保额程度,保费一定会很高,但其实并不是,因为无需购买所有类型的保单,也不需要所有类型保单都是36万令吉保额。


“举个例子,每个月300令吉的保费,刚开始可能放10万令吉寿险,然后年轻人在外活动会比较多,疾病风险不高但意外风险可能更高,意外保险相比其他会相对便宜,所以剩下30万令吉可以分配成一半意外一半医疗。”


他建议,如果升职或工作调整,保单也需要进行调整,可以选择增高保额或增加其他类型,为自己买多一份保障。


他补充,哪怕工作没有太大变动,每年最好还是找保险经纪谈谈,适时进行规划。


购买前确保收入稳定


彭家耀也强调,在购买保单前,年轻人至少要确保先拥有稳定收入和做好个人现金流。


他指出,现在有些年轻人会出现断保,就是因为没有很好的自律性。


“但很多人在理财方面不会拿捏,不会控制生活费用,没有根据个人的需求消费,而是容易被百货公司做大清货或奢侈消费给吸引,成为月光族。”


他表示,尤其是一些薪酬忽高忽低的人,在薪酬低感到压力时,就会先断保之后再买过,因为他们的观念里保险不是马上需要的,但其实这是错误的。


他建议,年轻人可以尝试一下简单的规划,先把每月收入在扣除了每月固定开销,如房租、车贷、生活费后,剩下才用作不规律消费像娱乐等。


他指出,保险作为一个强制性的储蓄,将促使购买保单者有纪律性地定时拨出一笔钱用作储蓄模式,所以要越早开始越好。

起步慢了保费变贵


据某保险经纪透露,若投保人在年龄较大时投保,价格会有差距,因为早些买的保单会持续累积,才可以负担起之后的数十年,若50岁后才购买,起步慢了保费也会比较贵。


举例:A女士在25岁时购买了医疗、寿险及疾病3合1保单,每月缴付200令吉,可获最低寿险、疾病各10万令吉赔偿、住院病床一天150令吉和每年可索赔最多100万令吉的入院费用;但若A女士打算在50岁购买上述相同保障,最低可能需要300、400令吉起。


“安心保障”花一餐饭钱换保障


尽管现在的保单可供民众自行调整,但通常保费最低每个月也得过百块,这对低收入的人来说。有点难以应付。


国行报告数据指出,虽然国内保险和伊斯兰保险的总保费增加4.9%,总资产相应增长3.2%。然而,由于国内人口的保单覆盖不均衡,所以渗透率几乎没有变化,其中大部份较低收入群体没有任何保险和伊斯兰保险。


对此,政府在2017年推出了“安心保障”(Perlindungan Tenang),旨在满足民众特别是低收入群体的相关需求。


目前有十家保险公司和伊斯兰保险运营商提供“安心保障”产品。


根据该报告显示,“安心保障”的寿险或家庭伊斯兰保险产品的保费约每月5至13令吉,保额为1万5000至3万3000令吉,而自推出以来,就已售出了2万8900份人寿保单。


民众每个月只要花一餐的饭钱就可以为家人带来一份基础的保障,是不是相对划算。


大马保单增长速度远逊市场


根据瑞士再保Sigma2018年全球保险数据显示,近年来新兴国家的保险市场持续大幅增长,当中2017年新兴市场的寿险保费按年增长14%。


而根据大马寿险公会2017年报显示,国内有效寿险保费仅增3.3%,可见我国保单增长速度远逊于整体市场,亦反映出民众对于保险意识还不强。


为此,在2019年财政预算案中,政府更是把公积金和寿险的所得税减免拆分,以及豁免“安心保障”印花税2年以及B40保护基金,预计将提高民众购买欲望和降低购买成本,鼓励更高的覆盖率。

结语

如今保险种类琳琅满目,各保险公司都提供不同的优惠配套,但不代表民众就必须跟随趋势,购买综合配套,买保单主要还是量力而为,要以能力所及做起,最重要是踏出那一步。


作者 : 杨惠平
文章来源 : 星洲日报 2019-06-24


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