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2019-06-24 14:25:46  2072948
明年结婚 现在想买第二间屋‧理财师:别把财务逼太紧
财富问诊


你好,

我姓王,今年27岁,出来社会工作4年了。


目前正打算在今年求婚然后在明年结婚。结婚的话不可避免一定需要买房子,所以正困扰著购买房屋的事项。以下是我的财务状况。


我的计划是,趁政府目前有豁免印花税至6月30日,想要物色发展商有地房屋,地点因工作关系偏好吉隆坡。可是吉隆坡附近有地房屋大部份都是二手屋,发展商都著重于发展公寓,所以非常难响应政府的拥屋计划。想买有地房屋主要考量了环境和舒适为主,也不想支付昂贵的管理费,所以不会选择公寓。

收入
每月净收入:10,700
3年平均花红:收入2至2.5个月
房子每月出租:2,500

开支
房贷:2,200
水电上网费:380
房租:无,目前和租客住同一个自己名下的屋子,未来搬出房间的话可额外出租,收入可增500
学贷: 205
交通:使用父亲国产车,已供完。
其他交通费350
保险:260
电话:40
伙食:1200
父母:500

流动资产
储蓄:20,000
EPF:50,000
投资:无

我的困惑是,


1.前期已经投资一间房屋,所以目前手上可用资金有限,没办法筹够首期付款购买二手屋。而在发展商较少发展有地房屋的情况下,我应该舍弃买有地房屋的想法吗?


2.我应不应该趁6月尾前赶紧找发展商购置产业(偏离市中心),以便豁免印花税?


3.以我目前的财务情况,请问可以预算多少钱用做每月供房贷用呢?


谢谢您,期待您能回复解答我的疑惑,谢谢!

王先生出社会工作虽然仅4年,但是收入却相当可观,每月的总收入是13,200令吉。扣除所有开销后,尚有8065令吉的余额。

是否不该买二手有地房屋


王先生的来信有3个问题,第一个问题问是否该放弃二手有地房屋。


吉隆坡概括的范围其实挺广,王先生没列明想购买的房产是坐落在吉隆坡的哪一区,买屋的预算是多少,面积多大等。如果是靠近市中心,要找到100万令吉以下的有地房产确实具有挑战性。如果是稍微远一些,要找到50万到70万令吉的有地房产还是有的。


笔者建议你去寻求专业房地产经纪协助,他们对市场上的房产资讯了如指掌,将给你适当建议。

第二间房产 不享有印花税豁免


第二个问题,关于政府宣布从今年1月1日至6月30日,豁免100万令吉以下的房产买卖合约印花税。王先生是否应该趁税务优惠前赶紧去买产业,王先生来信中有提及目前有一间屋子。政府豁免100万令吉以下房产的买卖合约印花税,只适用于首购族,既然王先生已拥有一间房产,购买第二间就不能享有这项豁免。所以王先生也就无需为了节省印花税而匆忙购买第二间房产。


收入虽然够应付第二房贷
建议暂缓买产业


第三个问题关于第二间房产的房贷,能负担的数额大概多少。从理财规划的角度去看,每月的所有贷款偿还应维持在收入的50%内,笔者这里就不纳入出租的收入计算。


从比较保守的角度去考量,在没人租屋的情况下,房贷还是继续要还,而且之后如果王先生要买车,也需要贷款,所以留些缓冲空间较佳。


王先生收入的50%为5350令吉(10,700令吉x50%),扣除目前的贷款2200令吉,还剩3150令吉。以30年贷款期限,利率4.4%计算,每月摊还3150令吉,可以向银行借贷的数额为63万令吉。


假设把贷款偿还额提高至收入的60%,可向银行借贷的数额将可提高至84万令吉。不过这也得看个别银行的借贷条件而定。王先生目前的储蓄为2万令吉,如果突然失业,租金收入保持不变,每月需应付的开销为2635令吉(5,135-2200-300租金扣除房贷后的余额)。


王先生的2万令吉储蓄足以应付7个月的开销,这笔流动资产笔者建议王先生就当作个人的紧急储备金,以备不时之需。买多第二间房产,每月的贷款供期对王先生来说问题不大,现在最大的问题在于房子的首付和装修费。


如果王先生能找到低首付的房子,装修费也是另一个需要考率的因素,每个人的要求不同,假设王先生的要求不高,只是需要普通装修和一些基本的电器和家具,这边省省之下也需要预备至少4万至5万令吉预算。


王先生说打算明年结婚,到时婚礼也需一笔花费,数额可大可小,视个人要求而定。笔者的建议是不需急著买第二间房产,可考虑把现有的房子先改为自住,婚后几年再买也不迟。


如果非得在婚前买多一间房子,王先生提供的收入与开支表显示每月尚有8065令吉余额,每月储蓄8065令吉,一年后的存款将是96,780令吉,加上2个月花红,就有11万8000令吉。算是足够应付房子首期和装修费等花费,如果加上未来太太的储蓄,笔者相信要达到婚前买多一间房子的目标并不会遥不可及,前提是要很有纪律的储蓄。

作者 : 郑碧娥
文章来源 : 星洲日报 2019-06-24


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