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2019-06-24 15:35:00  2073505
商贷被驳‧换银行成数有多高?
本期主答

问:最近我的商业贷款申请被某家银行驳回了,假如我转向另一家银行申请商业贷款,以协助拓展我的业务,机会能有多高?

答:每一年都有很多新的企业向马来西亚公司委员会(SSM)注册,这是因为在目前,任何人都不难创办一家企业。但是,维持一门生意却需要前瞻性规划、以确保有利可图。许多雄心勃勃的企业经营者,最初都有明确、清晰的愿景来实现他们的目标,但缺乏取得成功所需的知识、或适当的辅导。


另一方面,也有一些人拥有很棒的想法和技能来经营业务,但缺乏大展拳脚所需的资金。市场上有很多银行提供五花八门的融资产品。一些可能需要抵押品,其他则无需抵押品,政府的各种援助计划也是新企业经营者的热门选择。


*商业贷款:许多银行都发放商业贷款作为营运资金、车辆、配备、房地产和其他开销的融资。这些贷款一般上付还期较短,通常是3至5年,视所需的融资种类而定。申请此类贷款通常需要提供某种形式的抵押,往往即是以该笔贷款购买的车辆、配备或房地产,或者是来自其他资产的一揽子抵押权。一些银行例如华侨银行,提供各种商业贷款,皆可提供固定的每月付款和征收固定的利率。

*政府援助计划:
政府援助计划是无法取得普通商业贷款者的另一个选项,通过各机构如信贷担保机构(CGC),为市场上中小型企业提供的各种融资计划,政府向这些中小型企业提供了各种援助金和优惠贷款计划。这些计划是专为满足中小型企业,在每一成长阶段的特定需要而度身定制,以确保该中小型企业具有整体竞争力,以及产品的可销售性。

4贷款申请被驳常见原因

在我们想方设法提高贷款获批的可能性之前,先了解银行采用的合规标准是非常重要的,这样做有助提高申请者获得贷款的机会。正如任何其他行业,这些银行也必须保护本身的利益,以防范那些从一开始就注定会违约的贷款。

以下是银行可能驳回某项贷款申请的一些常见原因:

(1)现金流不足
缺乏关于某企业之银行账户结单、交易记录的资讯,或过往记录,可能足以影响批准贷款的决定。该企业或许根本就没有合理的现金流,或赚取足够付还每月贷款,以及支付其他管理费用的收入。在某些情况下,该企业的交易量可能太小,而无法应付贷款额。一些企业经营者得确保资产负债率不会过高,并了解流经其营运的资金有多少,即支付第三方供应商、发薪、库存、租金和其他营运成本。如果流出的钱比流入的多,那么是时候作出改变了。


2)缺乏可行的商业计划
市场上有很多伟大的企业家和企业管理人,拥有很棒的想法和拓展业务的清晰愿景。然而,银行可能不这么想,该企业家本身也可能无法为申请贷款、提出令人信服的方案。这可能是由于缺乏可行的商业计划,以及缺乏重要的资讯,例如财务预测、商业方向,以及管理层的背景,以便银行考量。


3)不理想的信用评分
在发放任何贷款之前,银行通常会通过CTOS和CCRIS等信用评级机构,来审查借款人的财务背景,以了解该企业的财富概况,亦称为信用评分。信用评分偏低的原因很多,包括破产和不准时付款给银行。在一些情况下,新成立的公司甚至可能没有任何信用评分可供参考。这可能会导致贷款被拒绝,对银行来说,其过往记录没有足够的说服力,因此,银行有理由认为该公司可能无法偿还全部贷款。


4)缺乏抵押品
当有形资产不足以作为抵押时,大多数银行会驳回贷款申请,这可能是该企业的住宅和商业房地产或土地,储蓄、定期存款、或配备和库存。万一贷款变得不履约,抵押品可确保银行的利益受到保障。因此,假如抵押品被认为不足以保障银行的利益,以及风险接受度,该贷款申请可能会从一开始就被拒绝。然而,利好消息是:大多数银行都有提供其他不需要任何抵押品的贷款配套,视该银行的规则与条件而定。


强大业务目标提高说服力


提供抵押品也能降低借贷成本,最终使顾客受惠。


任何形式贷款的批准,在很大程度上,取决于该中小型企业如何经营其业务,如何制定一个致胜的方程式来发展业务,以给予银行足够的保证、信服该中小型企业有能力在指定的时间内偿还贷款。


一般而言,提高贷款获批可能性的最佳方法是:开发一个良好的商业计划,以制定一个致胜策略。这将涉及一个结构式和详细的架构,具有强大的业务目标和方向,全面了解该行业和健全的财务记录,以证明有能力偿还贷款。


在为银行开发一份成功的商业计划书,中小型企业应该从银行的角度思考、了解银行所需的关键资讯。若有清楚的描述和良好的财务预测,大多数银行会根据该企业的要求,认真考虑其贷款申请。


中小型企业有必要注意的一个要点是:要明确地说明贷款数额,以及该企业将如何运用资金。这是因为银行希望了解资金的用途,以及该企业如何产生收入以偿还贷款。通过提供该企业的营运记录、管理层的背景,当前的业务方向和最近的成就,业务营运的财务报表,该企业的目标市场和行业概况,银行将能通过贷款审查而更了解该企业。


此外,附上与第三方供应商或购买者签订的法律协议,可证明该企业的收入来源,提供一份全面的预测收入和现金流,以构建偿还贷款和可行计划。银行将根据行业来鉴定实际的预测,以确定实现各数据的可能性。


然而,制定备份计划和必需步骤是有必要的,以防预测与预期不符,列入公司之所有利益相关者的财务报表,也可为银行提供某种形式的信心。


维持健康信用记录


最后,列出各种抵押品也很重要,因为这样可以给予银行保证,万一贷款不履约时,它能有一些东西可以仰赖。接著,银行将评估这些资产的价值,并确定借出的贷款。大多数银行会要求作为抵押品的资产、至少与贷款数额等值。若要提高贷款获批的可能性,维持健康的信用记录是有必要的,以向银行证明该公司能够永续经营。


为了让银行确定借款人是否有能力偿还贷款,银行首先将审查该公司的财务记录,收入和资产负债表,以确保它经营一盘健康的业务。这可以通过准确的信用报告、稳健和准时偿还贷款,以及维持良好的财务记录来实现。对某些人,特别是中小型企业或新创业企业而言,申请贷款可能是一项挑战。然而,若有一项良好的商业计划,清楚描绘企业的未来,那些致力促进我国中小型企业成长的银行,将乐意为有需要的中小型企业提供贷款。


由于每一家公司都有其独特的功能和要求,市面上并无为一家企业制定良好预算的明确指南。因此,中小型企业首先可整理业务营运所需的库存表、谨慎规划开销。尤其是新创的企业,千万别依靠猜测,而是要对业界做很多研究,记得草拟全套健全实际的预测。


作者 : 华侨银行新兴市场主管黄志成
文章来源 : 星洲日报 2019-06-24


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