问：最近我的商业贷款申请被某家银行驳回了，假如我转向另一家银行申请商业贷款，以协助拓展我的业务，机会能有多高？

答：每一年都有很多新的企业向马来西亚公司委员会（SSM）注册，这是因为在目前，任何人都不难创办一家企业。但是，维持一门生意却需要前瞻性规划、以确保有利可图。许多雄心勃勃的企业经营者，最初都有明确、清晰的愿景来实现他们的目标，但缺乏取得成功所需的知识、或适当的辅导。

另一方面，也有一些人拥有很棒的想法和技能来经营业务，但缺乏大展拳脚所需的资金。市场上有很多银行提供五花八门的融资产品。一些可能需要抵押品，其他则无需抵押品，政府的各种援助计划也是新企业经营者的热门选择。

＊商业贷款：许多银行都发放商业贷款作为营运资金、车辆、配备、房地产和其他开销的融资。这些贷款一般上付还期较短，通常是3至5年，视所需的融资种类而定。申请此类贷款通常需要提供某种形式的抵押，往往即是以该笔贷款购买的车辆、配备或房地产，或者是来自其他资产的一揽子抵押权。一些银行例如华侨银行，提供各种商业贷款，皆可提供固定的每月付款和征收固定的利率。

＊政府援助计划：
政府援助计划是无法取得普通商业贷款者的另一个选项，通过各机构如信贷担保机构（CGC），为市场上中小型企业提供的各种融资计划，政府向这些中小型企业提供了各种援助金和优惠贷款计划。这些计划是专为满足中小型企业，在每一成长阶段的特定需要而度身定制，以确保该中小型企业具有整体竞争力，以及产品的可销售性。

4贷款申请被驳常见原因

在我们想方设法提高贷款获批的可能性之前，先了解银行采用的合规标准是非常重要的，这样做有助提高申请者获得贷款的机会。正如任何其他行业，这些银行也必须保护本身的利益，以防范那些从一开始就注定会违约的贷款。

以下是银行可能驳回某项贷款申请的一些常见原因：

（1）现金流不足
缺乏关于某企业之银行账户结单、交易记录的资讯，或过往记录，可能足以影响批准贷款的决定。该企业或许根本就没有合理的现金流，或赚取足够付还每月贷款，以及支付其他管理费用的收入。在某些情况下，该企业的交易量可能太小，而无法应付贷款额。一些企业经营者得确保资产负债率不会过高，并了解流经其营运的资金有多少，即支付第三方供应商、发薪、库存、租金和其他营运成本。如果流出的钱比流入的多，那么是时候作出改变了。

2）缺乏可行的商业计划
市场上有很多伟大的企业家和企业管理人，拥有很棒的想法和拓展业务的清晰愿景。然而，银行可能不这么想，该企业家本身也可能无法为申请贷款、提出令人信服的方案。这可能是由于缺乏可行的商业计划，以及缺乏重要的资讯，例如财务预测、商业方向，以及管理层的背景，以便银行考量。

3）不理想的信用评分
在发放任何贷款之前，银行通常会通过CTOS和CCRIS等信用评级机构，来审查借款人的财务背景，以了解该企业的财富概况，亦称为信用评分。信用评分偏低的原因很多，包括破产和不准时付款给银行。在一些情况下，新成立的公司甚至可能没有任何信用评分可供参考。这可能会导致贷款被拒绝，对银行来说，其过往记录没有足够的说服力，因此，银行有理由认为该公司可能无法偿还全部贷款。

4）缺乏抵押品
当有形资产不足以作为抵押时，大多数银行会驳回贷款申请，这可能是该企业的住宅和商业房地产或土地，储蓄、定期存款、或配备和库存。万一贷款变得不履约，抵押品可确保银行的利益受到保障。因此，假如抵押品被认为不足以保障银行的利益，以及风险接受度，该贷款申请可能会从一开始就被拒绝。然而，利好消息是：大多数银行都有提供其他不需要任何抵押品的贷款配套，视该银行的规则与条件而定。

强大业务目标提高说服力

提供抵押品也能降低借贷成本，最终使顾客受惠。

任何形式贷款的批准，在很大程度上，取决于该中小型企业如何经营其业务，如何制定一个致胜的方程式来发展业务，以给予银行足够的保证、信服该中小型企业有能力在指定的时间内偿还贷款。

一般而言，提高贷款获批可能性的最佳方法是：开发一个良好的商业计划，以制定一个致胜策略。这将涉及一个结构式和详细的架构，具有强大的业务目标和方向，全面了解该行业和健全的财务记录，以证明有能力偿还贷款。

在为银行开发一份成功的商业计划书，中小型企业应该从银行的角度思考、了解银行所需的关键资讯。若有清楚的描述和良好的财务预测，大多数银行会根据该企业的要求，认真考虑其贷款申请。

中小型企业有必要注意的一个要点是：要明确地说明贷款数额，以及该企业将如何运用资金。这是因为银行希望了解资金的用途，以及该企业如何产生收入以偿还贷款。通过提供该企业的营运记录、管理层的背景，当前的业务方向和最近的成就，业务营运的财务报表，该企业的目标市场和行业概况，银行将能通过贷款审查而更了解该企业。

此外，附上与第三方供应商或购买者签订的法律协议，可证明该企业的收入来源，提供一份全面的预测收入和现金流，以构建偿还贷款和可行计划。银行将根据行业来鉴定实际的预测，以确定实现各数据的可能性。

然而，制定备份计划和必需步骤是有必要的，以防预测与预期不符，列入公司之所有利益相关者的财务报表，也可为银行提供某种形式的信心。

维持健康信用记录

最后，列出各种抵押品也很重要，因为这样可以给予银行保证，万一贷款不履约时，它能有一些东西可以仰赖。接著，银行将评估这些资产的价值，并确定借出的贷款。大多数银行会要求作为抵押品的资产、至少与贷款数额等值。若要提高贷款获批的可能性，维持健康的信用记录是有必要的，以向银行证明该公司能够永续经营。

为了让银行确定借款人是否有能力偿还贷款，银行首先将审查该公司的财务记录，收入和资产负债表，以确保它经营一盘健康的业务。这可以通过准确的信用报告、稳健和准时偿还贷款，以及维持良好的财务记录来实现。对某些人，特别是中小型企业或新创业企业而言，申请贷款可能是一项挑战。然而，若有一项良好的商业计划，清楚描绘企业的未来，那些致力促进我国中小型企业成长的银行，将乐意为有需要的中小型企业提供贷款。

由于每一家公司都有其独特的功能和要求，市面上并无为一家企业制定良好预算的明确指南。因此，中小型企业首先可整理业务营运所需的库存表、谨慎规划开销。尤其是新创的企业，千万别依靠猜测，而是要对业界做很多研究，记得草拟全套健全实际的预测。