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2019-07-22 07:50:00  2087726
打算退休回乡生活‧错过买屋时机……
财富问诊

朱艾金今年38岁,是一家公司的对外销售员,月入净收大约4000令吉,业绩佣金不固定,不过,平均有500令吉。她进入职场工作前后大约15年,间中有停过一阵子,那时是到外国假日打工9个月,打工的收入,大部份花在外国的旅游费用。

目前她在首都吉隆坡工作,这些年来都是租房子,前后搬了不少地方,多数是因为二房东需要搬迁,搬迁的主要原因有两个:屋主收回房屋,或是屋主要起租金,也有过地点不理想、屋况欠佳的因素搬家。

她说,之前有想过买屋,可是,又想到可能回老家置产,因为她准备日后退休回乡生活,结果,错过了一些购买房屋的计划。

最近,家人建议她,不如趁目前一手、二手房屋市场待售房屋多,掌握时机买屋,在外工作这么多年,如果不赶紧做出规划,等到日后年纪大了,到时屋价涨了,再来烦恼买屋的事,可能就已经来不及。

朱小姐在信中问道,以她的财务条件,是否有可能实现买屋计划?

朱小姐提供的财务资料

月入净收:4000令吉
业绩佣金:500令吉
开销项目:房租:500令吉
汽车贷款:已供完
汽油津贴:公司提供
过路费:公司提供
泊车费:公司提供
手机话费:公司提供
每年出国旅游:平均4800令吉(这是每年最低的奖励金收入)
父母零用钱:400令吉
保险费:400令吉
伙食费:500令吉(有时午餐客户老板请)
生活杂费:平均200令吉

她说,剩余的收入供储蓄,准备日后养老,因为她想要保持单身。



理财师:单身族更要及早置产

永佳财务规划公司理财师陈建业说,朱小姐的信中没有提及本身的储蓄,以及公积金的储蓄数据,少数一些读者选择不提供这些数据,我们只能以预估的方式,提供一些意见供参考。

每月4位数盈余 供屋绰绰有余

从来信提供的财务资料推算,朱小组每月都有4位数的盈余,以净收入减去每月的固定开销,仍有千多令吉的储蓄,长期储蓄至今,相信也有一笔可观的数目,保持估计,每月的1600令吉盈余,已足以应付每月的房屋贷款分期。

另外,只要朱小姐每月的房屋贷款分期不超过1600令吉,相信申请贷款获批准的可能性相当高,以净收入4000令吉推算,估计朱小姐月入大约4500令吉,加上业绩佣金平均有500令吉,已有5000令吉,贷款分期在1500至1600令吉之间,应该不成问题。

接下来要说的是,朱小姐的购屋自备款是10%或20%,这要看朱小姐准备买的房屋价格,如果买的房屋不超过50万令吉,而且是第一次购屋,会获得发展商提供不少优惠,例如免买卖合约、贷款合约律师费,以及免印花税,杂费开销等,主要是目前待售的房屋众多,发展商为促销卖剩房屋,还提供10%折价、甚至附送一些屋内设施,以吸引购屋者的目光。

今年1月开始推出的“居者有其屋”计划,也称为“拥屋计划”,带动发展商的房屋销售量,原本是在6月30日结束,不过,这项运动已延长至今年12月31日,对于有意购买、尚未行动的购屋者,这或许是一个机会,不同的是,个人看中的房屋是位于哪一个地区。

长期储蓄相信头期出20%也没问题我们假设朱小姐从30岁开始,每月收入减去开销,至少有1000至1200令吉盈余,那么这些年来,估计已有储蓄至少10万至12万令吉,应该足以应付购屋的首期屋款,即使是自付款20%,同时,不准备提取公积金应该也足够。

再来是贷款数额、贷款年数与分期付款的数目,假设朱小姐购买的房屋价格大约40万令吉,贷款80%就是32万令吉,供期25年,每月份期付款在1600令吉左右,以朱小姐的收入是符合资格的。

也许朱小姐会反问,贷款年数25年,到时已经63岁,已超过朱小姐的就业年龄,银行会不会不批准25年的贷款分期,这话不是没有道理,基于贷款分期剩下几年,贷款者可能已不在职场,不过,到了那个时候,尚欠的数目已经不多,而且朱小姐拥有公积金储蓄,如果担心没有收入,可以提取储蓄一次过还完房贷也行。

另外,申请房屋贷款,银行会要求贷款者购买房屋贷款保险,因此,不必担心万一生病无法工作,没有能力偿还房屋贷款,假设真的遇到这种事情,可以通过房屋贷款保险,偿还未还完的贷款数额。

假如准备保持单身,严格来说,更应该购买一个房产供自住,不论是有地房屋或公寓都行,假如需要面临搬家的问题,年轻的时候还能应付,将来年纪大了,搬家这种事情就是苦差,不适合为搬家的事情烦恼。希望朱小姐能从中领悟到,拥有房屋将比没有房屋来得好。


文章来源 : 星洲日报 2019-07-22


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