决策者的目光长短与公司未来发展息息相关，而上市不足一年的银丰集团洞（REVENUE,0200,创业板科技组），凭藉出色的业绩推动股价稳健增长，当中少不了决策者“走一步思三步”的深谋远虑。

上市一周年“新股王”涨338%

银丰集团去年7月19日在大马股市初试啼声，上市首日溢价达68.92%，随后股价腾涨速度不减，到了去年12月31日已从发售价37仙翻了数倍，至1令吉37仙，以股价增长270%的骄人成绩，一举荣登全年新股王。

截至上周五（7月19日），该股收市报1令吉62仙，全天无起落。上市一周年，股价暴涨1令吉25仙或338%，新股王头衔当仁不让。

第三季净利增长逾40%

即使对比今年至今上市的新股，银丰集团的溢价表现仍是数一数二。

而该公司业绩表现，随著去年杪与大众银行合作推出多合一数码支付终端机后就愈加亮眼。

根据最新公布的业绩报告显示，截至3月31日第三季净利增长超过40%，达253万8000令吉。

银丰集团主要业务是电子数据采集（EDC）终端机（即刷卡机）、电子交易处理（ETP）和解决方案。

公司创办人兼董事经理黄志雄表示，现在公司总营业额中的55%来自电子数据采集（EDC）终端处理器、43%是电子交易处理（ETP），剩余2%是数码解决方案。

银行是主要客户

对于终端机业务，他指出，许多人会有误解，虽然他们服务的对象是商家，但银行才是他们真正的顾客，商家是银行的顾客。

他表示，除了租借或销售机器给银行，还有帮忙进行维修。

“公司开发团队有50多人，将根据租借或购买终端机的银行所需和业务来进行研发。”

据了解在2019财政年上半年，公司已调整的营运成本是860万令吉。

尽管该公司有进行解决方案业务，但他表示，开发团队主要做出的解决方案是给予公司内部使用。“毕竟我们不是软件公司，而是收账的。”

大势所趋 深耕电子交易处理

黄志雄认为，做生意需要放长目光，想想未来3至5年的转变。于是，他指出，公司接下来将更著重于电子交易处理。

电子钱包兴起  交易处理潜能大

他解释，这主要是因为刷卡机是硬件，当出售或租赁的数量越大时，增长就会下滑，因为市场会有饱和的时候，可是交易处理则相反，当投入市场的机器越多，交易数量就会越多。

为此，他们在2003年做著刷卡机时，就已预想未来10或15年后交易处理会很重要，进而开始进行开发和基本需要的基建。

黄志雄指出，开始一门生意需要有数据库、证书和国家银行批文等，所以他们耗费了约4年的时间，2007年才开始电子交易处理（ETP），即是收单。

根据该公司招股书显示，2007年他们在做My Debit的收单，随后2011年他们成为银联在大马的收单机构，而银联作为中国最大卡组织之一，促使他们可主要接待本地的中国旅客；2015年成为Diner Club的收单机构后，旗下包括韩国BC、印度RuPay和巴西Elo等数十个卡组织，更是让他们覆盖了更广阔的游客群，接著他们还依次成为了日本JCB、新加坡NETS和支付宝的收单机构。

而银丰拥有多家知名卡组织的收单的同时，也成为他们售出或租借终端机给银行的优势。

不做银行的对手  合作是最好选择

他指出，有些银行有visa可没有银联、Alipay或JCB，可是他们有，所以当他们跟银行合作时，银行可在市场向顾客提供更多的收账点，而他们也可获取更多收入。

他补充，虽然他们也可自己做，但相比成为银行的对手，跟银行合作是最好的选择。

从B2B到B2C打造自身生态链

黄志雄表示，如今中国支付平台如支付宝和微信都面对一个问题，就是给予商户的商户费率（MDR）已是零，所以收入来源只能来自于广告、到期付款等方式。

“商户费率就是银行跟商户之间的一个折扣。”

而对于本地收单业务的未来趋势，他预计，虽然国内商户费率不太可能变零，但也将一直下滑。

因此，他认为，既然公司在收单这块已经很成熟，是时候前往下游，从B2B扩展至B2C市场，并建立属于银丰自身的生态链。

他举例，单看支付宝（Alipay）本身业务，其实并不赚钱，但如果以阿里巴巴生态圈来看盈利却很高，因为当中的淘宝、物流等产品服务都需要通过支付。

“只有打造生态圈，才可以赚更多钱，为此他们也购买了2家新公司。”

根据银丰集团的文告显示，该公司是于3月中通过发股方式，以821万5000令吉收购两家电商公司Buymall和Anypay的51%与70%股权。

黄志雄表示，Buymall为淘宝代购平台，收购该公司股权，将可扩展银丰对本地淘宝支付处理的业务。目前公司的revPAY是本地网页版淘宝的唯一一家收单机构，而Anypay是水电费和电话费支付程序。

“2家公司除了正常营运，也可通过放入该支付程序，为其终端机提供加值服务。”

此外，他们还可通过2家公司获取顾客个人信息，踏入B2C市场。

“比如，你要用Anypay来缴付水电或充值电话卡，里面需要有个付款的地方，而我们除了将成为付款部份，在你进入该程序后，我也会知道你的名字和数据。”

他补充，Buymall也是采取相同方式，而该平台还有商务群的资讯。

被问及是否会在购买新公司，他表示，未来还会继续探索有关联性的业务，但却没有透露会是哪方面。

“因为我们是做支付，甚么行业都可联系到，因为无论做甚么生意都要支付。”

不过，黄志雄强调，他们将先专注于将2家新公司带进生态链，稳定后再做其他打算。

他预计，再加上信贷执照，要将3个平台发展起来，他们至少足够忙上2、3年。

获发放信贷执照

根据公司文告显示，银丰集团今年3月亦获城市和谐、房屋及地方政府部门（KPKT）批准的发放信贷执照。

黄志雄表示，由于他们比较熟悉企业这块，所以申请执照是企业信贷。

他解释，通过公司目前业务下，他们都会有一些店的数据，销售如何和营运多久，所以信贷方面，我们可以通过借钱给他作为运转资金的方式。这也是形成生态圈的其中一个块。

“虽然风险一定会有，可是通过刷卡机，很多时候已经晓得该店有没有业务，风险已经降到很低。”

多元服务 锁定外国游客

收单方面，黄志雄认为，大马还有很大市场，只是局限于人口不多问题，所以一定要多元化服务，满足市场不一样的需要。

也因为如此，他们一直把目光放在外国游客身上。

他再次拿起Buymall作为例子。

游客网购后  产品直抵酒店

“我们可以把本地的免税产品放在这个平台，然后在中国直接连银联和支付宝支付这边消费，当你来马来西亚的时候，你可以先网购然后我把产品送去酒店给你。”

他指出，他们注重的是外国市场，一些旅客来大马时受时间问题影响，有时候去旅行就去不了购物，或是购物却没能观光，所以那部份有一定的市场。

“目前公司的营销团队已放在Buymall那边，进行研究针对性的市场，解决方案是怎么针对来马的国外游客喜好。”

他认为，本地产品像榴梿干等有很多值得开发和推销的。

对于即将到来的2020旅游年，黄志雄看好这可推动更多的游客带来，料有利于公司业务。

电子钱包VS电子钱币

随著无现金交易的推行，相信许多人手机都下载了多个电子钱包吧。

不过，黄志雄认为，许多人不太会区分电子钱包（eWallet）和电子钱币（eMoney）。

“电子钱包就是钱包里绑定银行卡，还钱时将银行卡拿出来使用，而电子钱币则是里面先放现金，还钱时用里面的钱，钱包不见时钱也不见了，可是卡还在。”

他认为，如今大马做电子钱币的已有40多家，对于本地市场而言有点拥挤。

“你要想为甚么人家非要把钱放在你里面，除非你给很多折扣或优惠，那么折扣谁给呢？商家还是平台？”

他指出，这方面，在中国已经做到商家自愿给优惠了。

网购平台竞争激烈  宁合作不进军

他认为，这是因为在中国，支付宝创建了整个流程出来，还创造了流量，当有流程和流量时，商家就会被吸引而给折扣。

“可是本地市场太小，注册商家还不到100万，要复制成功非常难。”

此外，对于如今流行的网购平台，黄志雄认为，该领域已经很竞争，所以公司也不会进军的想法，而是会跟更多的网购平台合作。

人才是企业成功关键

黄志雄认为，一个公司的成功，人才是至关重要的，所以公司要致力保住人才。

就像刚购买的2家公司，他认为，虽然都只是小公司，但它们的创办人和公司整体还年轻也肯继续做。相反的，如果去买一间大公司回来，可能会出现老板缺乏奋斗冲劲的问题。

让员工看到公司前景

至于旗下员工如何保住，他建议，领头人要给员工知道公司在持续发展，而不是上市后就止步不前，因为员工最怕的是领头人看不到路了。

“当你停的时候，公司就是开始退步的时候。”

有鉴于此，黄志雄对银丰充满著信心，除了创办人都还在奋斗，旗下也有很多人才。“不过，发展并不代表可以甚么都做，或是胡乱投资。”

他举例，他们不会随便进行多元化业务，而是以生态链的方式扩充业务。

“比如，在我们拥有Buymall代购平台的这类科技后，除了其原本盈利，平台采用我们的收单，收单业务盈利也会自动增高。”

敢敢想 不退缩 要专注

黄志雄勉励年轻人应该敢敢想，不要以为创业需要一大笔资金才行而退缩。

他透露，创办银丰集团时，他和另一名创办人两人各拿出1万5000令吉作为资金而已。

“要创业，决策者才是关键，只要有决心甚么都做得到。”

他指出，他们在创业初期也面对资金短缺，虽有依靠朋友帮忙，但也需要自身能力。

对于如何度过资金问题，黄志雄表示，做每个行业都有一个临界点（CriticalMass），所以要了解自己所在的行业然后攻破它。

“比如，我做好了机器再租银行，那时候一台约100令吉，无论租10台还是1000台，我都是需要30员工。所以当时只要解决不够钱买机器的问题，短期以内出1000台，攻破那临界点，之后收入就足够应付费用，之后第二笔钱再进来就再买机器，要以最快的速度出最多的机器，就可以最快的发育和成长。”

如今，那原本3万令吉开始的银丰在3名创办人黄志雄、首席营运员伍士超及首席技术员伍士宏的共同努力下，成长至市值超过3亿令吉的上市公司。

黄志雄认为，有时大笔资金反而做不成，因为只会花在琐碎的事物像是贵点的桌椅，反而没资本的才会努力去找钱。

生意是省回来的

“不要以为有钱才做生意，没钱也可以做生意‘因为生意不是做出来的，而是省回来的。’就像你的商品买进花了2令吉，卖出得4令吉，不代表你赚了2令吉，只是你节省了2令吉，所以成本管理非常重要。”

其次，不要三心两意，专注做好生意。“很多时候，做一件事，你要去想和去了解，爱惜它才会成长。”

【结语】

虽然银丰集团还“年轻”，但却正在努力成长，未来可达至甚么程度仍是未知数。对此，黄志雄借用了马云的一句话，“不要看不见、看不起，”