快报 |


广告

分享到 : 

2019-09-10 13:54:24  2113730
三十多岁夫妻2个孩子存不到钱·教育费退休金无着落
财富问诊

我叫WEN,38岁,是一名家庭主妇。我的先生是业务执行人员,36岁,薪水3800令吉,我们有两个孩子,大的刚上中学,小的才2岁。

我名下有一间房子,我们现在住着;我先生名下也有一间房子,出租给人。目前的生活还可以,但有点担心孩子未来的教育和我们的退休,想请教理财师。

家庭收入:薪水:3800+500(奖金)

帮佣:300(我有帮忙照顾一位老太太亲戚,不定期。如果有,那个月就会多赚1000,每年几次,除起来每月会有300)

基金:50,000(我以前工作时买下的)

股票:50,000(以前买的,蓝筹股,每年派息500至600)

存款:几乎是零(有时候钱不够用,家人会补助)

资产:2间公寓,市值各为800,000,月供2000(各1200和800),一间自住,一间出租(租金1500)

家庭开销:

生活费:2500

杂费:500

我的问题是:

1)现在几乎没法存钱,我对未来感到担忧,请问有什么方法增加收入?

2)依现有状况,可以如何调整?

3)如何规划孩子的教育费和我们夫妇的退休?


感谢Wen让笔者有机会为您和您家人分析财务。大多数家长在规划财务的时候,都会为孩子的未来和自己的退休金进行投资和理财,根据Wen提供的数据,我为您的家庭财务状况作以下分析。

基本流动现金比率(Basic Liquidity Ratio)

=现金或现金资产/每月总支出=0/5000

=0个月(标准为3到6个月)

所谓流动现金,是可以立刻将某资产兑换成现金或是能够立刻提取用来救急的现金。而根据Wen的数据,您家庭没有任何存款,那么流动现金几乎等于零,所以笔者建议有必要重组家庭的理财结构,并增加现金储蓄。每一个家庭都需储蓄一定的流动现金来预备突发事故时使用。

债务供款比率(Debt Service Ratio)

=每月供款/每月收入

=2000/6100=32.78%(标准为少于35%)

债务供款比率主要计算的是,一个人的债务供款共占每月收入多少比率。从以上推算,您家庭供款占了月收入的32.78%,属于健康水平。Wen有提到家庭收入再扣除所有费用后几乎没法存钱,笔者有个建议供参考。Wen可以找一份兼职来增加收入,您可以了解自己的学历背景、行业前景、目前工作的发展潜能及未来收入的潜能。其实,除了正业,可以利用下班后的时间做一份副业,不只可以增加收入,又可以提高自己的能力,更有效的运用每天的时间。以目前的市场,实在有太多兼职工作、行业可供选择。

依Wen的投资资料,笔者觉得Wen和先生可以再对手头上拥有的基金和股票做更进一步的了解与分析。由于提供的资料有限,笔者难以仔细分析,但从每年派息的回酬率来看并不会很吸引,笔者建议找专业理财师做进一步分析,更清楚投资的利润,再重新考虑是否继续投资手上拥有的基金和股票。

一般上,假如要自己投资股票,笔者建议你注意以下:

(一)了解要投资股票公司营业状况;

(二)会解读股价走势技术图表为佳;

(三)时时关注及收集公司的业务资讯。

这些都是非常耗时及需要相关兴趣方可持续。

Wen与先生可以考虑将这笔资金投资在股票型信托基金。在信托基金,每一个基金都由专业的基金经理帮你管理投资组合,相比直接投资股票,风险相对较低,也达到分散风险的目的。不过,由于信托基金牵涉一些额外费用,所以在投资前,一定要清楚了解投资计划的细节,包括基金过去的回酬,提款准则及牵涉的费用。

图1

假如打算让2个孩子在国内念书,公立与私立大学的4年总学费与生活费各为43,000和84,000。两个孩子将在5及16年后,需要这笔基金。假设高等教育费的通膨率5%,那么需在5及16年后准备的教育基金如下:

图2

如上所示,5及16年后,大约需准备148,743至290,575,作为2个孩子的教育费用。然而,这只是根据国内网站的数据,真正的学费及生活费将因不同大学及不同地区而有分别,所以,以上计算只可供一般预测。而且Wen及先生必须考虑到教育费是不断上涨的。笔者有几个建议:

1)重新规划投资组合,以得到更多回酬准备孩子教育基金;

2)鼓励孩子把学业搞好,申请奖学金

3)鼓励上大学之余,找一些兼职贴补学费。

图3

假设Wen与先生60岁退休、每年需要的生活费为36,000、通膨率4%,推算出来的退休金大约800,761来维持生活。这个预算是假定你们在60岁之前供完所有公寓。

你们可以考虑重组投资计划来预备退休资金。

以下是一个预算假如您们重组投资组合,可以在更高的投资回酬下累计更可观的退休金。不过,这必须依据您们本身的风险接受程度,以免增加不必要的忧虑和烦恼,毕竟高风险,高回酬;低风险,低回酬,这是一般上我们选择投资组合时必须加以谨慎的考虑。

图4

W e n与先生可以考虑将目前的基金和股票(RM50,000+RM50,000=RM100,000)重新规划,在平均每年回酬率6至10%之下,这笔基金在22年后有望增值至RM360,352至RM814,022。

假如担心退休金仍不够,Wen可以为自己再开一个退休金户头,每一年另外储蓄3000至5000,那么在平均每年回酬率6至10%的规划下,这笔存款在22年后大约为RM130,176至RM357,013。

图5

本期主答:Pro Vision WealthManagement Sdn.Bhd.首席理财顾问林武耀


文章来源 : 星洲日报 2019-09-10


广告

其他新闻
广告

热门新闻
最高浏览
最多分享

广告


广告

你也可能感兴趣...
 



评论