我是无助人J，今年刚好30岁，是一名市场服务员，月薪大概是4000令吉（包括津贴）。

为了存钱结婚，我每个月都过得很节俭，每月开销大约2500令吉，但是由于之前不太会理财，所以并没有甚么储蓄，所以我想从现在开始认真学习。

目前，我除了正职，也和女朋友从事一点小生意，就是做外卖。现在只是从小规模做起，每个月大概有500至800令吉的收入。

不过，我的女友目前暂时没有工作，她负责帮忙照顾我们的小生意，家人有时会资助她一点生活费用。

我想请问以下问题，我对理财没有甚么概念，希望专家可以给我切实的建议。

答:邱瓅升理财师说，根据无助人J读者的个案研究，他目前单身，是人生中4大阶段之一。就以这个阶段来分析，以便他可以比较容易了解，这是开始理财规划的阶段，一旦掌握实践方式，往后可以比较少压力，因为已掌握实现财务目标的方式。

以下是个人需要学习及在人生接下来的日子，可以落实的规划：一、预算报告；二、现金流规划；三、债务控制管理；四、每月收入储存10%；五、应急资金；六、风险管理规划。

1.我的收入只能维持简单的生活，我该从何著手才能存到钱？

10%收入放定存

我欣慰看到无助人J读者没有面对债务问题，这可从他的数据和资料看出，无助人J读者是属于有纪律、生活简单的人，他希望在接下来5年可以买到他的首间房屋。

一般来说，在单身阶段，无助人J读者可以节省，同时至少拥有相等于6个月毛收入的应急资金。以他的情况，该基金至少有2万4000令吉（4000令吉X6），这笔资金主要是用来应付急时之需，例如意外、失业等等，以便在没有收入的情况下可以应付开销，女朋友的应急资金至少要有4800令吉（800令吉X6）。

其实，无助人J读者可以采用银行的自动转账系统，每月接获雇主支付薪金后，将月入的至少10%转入另一个账户，例如银行的定期存款。

在收入的10%：400令吉自动转向银行的定期存款后，不只可以培养储蓄习惯，也可以确保自己在储蓄方面保持纪律，就是分配一部份资金供储蓄，以应付未来的用途。

自动转账的另一个好处是：强迫自己储蓄，每个月初不会轻易忘记，也不会花掉每月收入。

长远来说，例如10年的时间，你的定期存款将有4万8000令吉（400令吉X120个月），其实在第五年你已储蓄2万4000令吉的应急资金（400令吉X60），这是不错的开始，可说是一石二鸟。

2.每个月只有大概1000令吉储蓄，可以做些甚么来钱生钱？

每月1千盈余可买股或基金

你可以采用目前每月1000令吉的盈余作为投资用途，其实你可以投资股票、单位信托等等，而且你也需要进行风险承受度测试，尝试了解你是哪一类型的投资者，可能是激进、适中或保守型。

对风险承受度进行测试，主要是探讨你是否可以承受风险，以赚取高回酬，进而达到财务目标。此外，执照理财师也可以协助你量身订做好投资组合或资产分配，以减轻承受市场风险。

换句话说，你可能说我不要承受任何风险，不过只需要投资回酬，市场上没有所谓的低风险、高回酬，假如你物色到一个，请与国家银行查证，那是否为金钱游戏公司及有关公司的合法性。

假设你是激进投资者，希望投资蓝筹股，例如购买每股10令吉的股票，每个月以1000令吉购买100股。长远来说，假设10年时间，你的累积投资为12万令吉，接下来你将赚取股息（假如有）及资本收益（一旦脱售）。

你需要做的是，研究该公司的财务报告，以了解他们的年度税前盈利，你也需要探讨有关公司的未来计划，特别是可以推高公司盈利的计划。

3元素区分投资或投机

另外，确保了解投机与投资的分别，投资分为3个元素：时间、投资本金、涉及的风险，以达到财务目标。

至于投机则有可能在一天内、甚至几个小时内赚取盈利，有些时候人们采用对敲便利，以每股1令吉购买股票，期待收到“贴士”后，以每股2令吉出售，在与股票行结算日期满时，不需要另外付出现金。

无论如何，这些不能被视为达到财务目标的方案或策略，其他的投资工具分别是凭单、期货衍生产品、黄金、指数基金、产业、产业投资信托等等。

3.我对投资不熟悉，可以买基金吗？

投资信托多元组合

假如你对于股票证券市场没有任何概念，或者是没有时间和知识去研究财务报告，你可以投资单位信托，以下几项是主要的利益：

一、专业的基金经理根据受委投资权利进行基金投资，因此你可以节省阅读、研究公司财务报告的时间；二、你可以100令吉的最低资金每月定期投资，以达到财务目标；三、你可以取得投资组合多元化，例如投资在不同国家、小资本股或蓝筹股的单位信托基金；四、你可以采纳成本平均投资法，避免猜测何时是出售，或以较低单位价购买的时机；五、游资水平。你可以经常赎回你的单位信托，在5个工作日内取回，假如是货币市场基金，通常最多需要2天时间；六、信托基金业由大马投资经理联合会管制；七、削减成本、可以涉足不同的资产组别；八、伸缩性的投资。你可以随时终止定期投资计划，例如面临财务危机，不会有任何罚款；九、它是以投资资产、呈现在你个人的资产负债表。换句话说，假如你提高投资额1000令吉，那么你的资产净值将自动增加1000令吉。

4.我们有一个计划是5年后存一笔买屋基金，请问可以怎么做？

圆购屋梦　需准备5.6万

为了在5年内购买首间梦想房屋，你可以透过投资单位信托，购买第一间房屋，作为达到财务目标的努力！来信没有提及准备购买房屋的价格，假设你准备买的房屋价格是35万令吉、贷款35年、年利率4.5%，5年所需准备的首期购屋款如下：

每月贷款分期：1490令吉
首期钱10%：3万5000令吉
其他开销（印花税、律师费）：2万1000令吉
总共费用：5万6000令吉

简单说，你需要准备5万6000令吉，以便在5年内可以实现购买第一间房屋的梦想，每月的房屋贷款分期、不到总收入的35%。（1490令吉*4800令吉X100%），作为债务管理，这是非常重要的，避免日后面临最糟后果。

另外，可采用单位信托作为落实以上目标的策略，在接下来5年，每年定期投资1万2000令吉，平均利率7%之间。（假设适中型基金），5年后未来价值是6万9009令吉，不过假如将钱存入银行定期存款，年利率只有3%，未来价值是6万3710令吉。

假设你是属于保守型的投资者，我的建议是：将钱存入定期存款、赚取3%的年利率。不过，假设准备赚取更多投资回酬，同时愿意承受适中风险；那么，每个月可以投资1000令吉到派发股息纪录好（再投资到单位信托）的平衡基金，累积到接下来5年，不论市场周期如何，主要是并非所有的投资回酬是获担保的，最理想是投资到每3个月可分发股息的基金。

请谨记，过去表现未必是未来表现的指标，也不要让其他人以他们的基金市场展望影响你，指指点点你的单位基金价格正在下跌，特别是他们晓得你准备采用某单位信托，作为购买首间房屋的财务规划，不必担心单位信托价格下跌，可以通过每月1000令吉的成本平均投资法加以解决。

购买35万以下房产

话说回来，在支付购买首间房屋所需的款项后，你可能面对零应急资金的问题，上面提及你和女朋友的应急资金分别是2万4000和4800令吉，总共是2万8800令吉，因此最好是购买价格低于35万令吉的公寓或房产。

本期主答：邱瓅升（马来西亚理财规划协会（柔佛支会）主席）