毕业后加入职场大约一年的雪莉，收入尚未稳定，基本薪资加上超时津贴，平均在2500至2800令吉，公司有提供普通的医药照顾及包括前往政府医院让医生看病的费用，也有为雇员购买集体意外险。

她来信表示有些困惑，这一年来不时有不认识的保险代理员，偶而也有信托基金促销员，走进店内向她促销“投资产品”。

她说，代理促销的一些保单一投保就是20年或更长（视投保时的年纪），或者是必须供到50岁才能停止，到了55岁才能提领，而且每月保费也不少。以她目前支领的收入，占了大约25至30%，保险代理还强调说，薪金会逐年增多，保费则不会，是可以考虑的投资。

另外，信托基金促销人员也建议她投资，并且说需要长期投资才看到回酬，她对这些投资产品并不熟悉，因此还没有列入考虑的范围内。

雪莉在信中指出，她目前每月的支出是房租450令吉，是公寓一间中房，3餐伙食费省省也要550至600令吉，公寓车位租金150令吉、车油／过路费／在外泊车费大约250令吉、手机电话费80令吉、大学贷款分期200令吉、父母零用钱300令吉，剩下的为储蓄，因为所剩已经不多。

请问：关于投资保险的事项，可以提供一些建议供参考？有哪些需要注意的事项。

注：不必偿还车子贷款分期，那是一辆10年国产车，没有欠银行贷款，是向家人借来代步。

答：永佳财务规划理财师陈建业说，个人购买或投资保险，一般的守则是：每月保费的支出不能超过薪酬的10至15%，避免给自己造成太大的财务负担，因为签订保单后不能随意中途断保，通常保单内会列明，在甚么样的情况下断保，可能会失去哪些利益。

保费支出不能超过薪酬15%

另外，假如个人工作、收入尚未稳定，通常也不大受鼓励投资购买保险，况且雪莉读者雇主有提供基本的医药照顾，过度期应该不成问题。

关于购买保险的规划，也许资深保险代理员，可以提供比较全面的意见供参考，作为意见分享，我们只能大略谈谈。首先，主要看个人的需要，有些人认为比较需要医药保单，特别是雇主没有提供这方面的福利，有些人选择投资连结保单，可能是基于其多元性，也有一些人选择储蓄保单、意外险保单、人寿保单等等。

购买保险是为了面对万一情况，例如患上危险生病、意外受伤不能继续工作，保险公司将发放投保额供医病，或其他用途。

储蓄保单利息收入微薄

不过，如果是为了赚取储蓄的利息收入，购买储蓄保单不大适合，除非里边有包含其他的利益。一般上，储蓄保单的利息收入微薄，比较少人会考虑，我们也不鼓励提取银行的定期存款或公积金储蓄，转向购买储蓄保单。

另外，要补充一点，如果准备购买保单，必须是向一些比较有经验、了解各类型保单、保险业的代理员投保，如果又是认识、可以信靠的代理更加理想，在这个行业的代理员，服务精神必须要好，不能是做成生意，过后很难联络上的类型。

雪莉面对不认识的代理员，擅自进入店内推销保单，他们／她们很有可能初出道，或是需要拼业绩的代理员，通常必须要经过多次接触，深入了解后才做决定，这样会比较妥善。